La plupart des jeunes Américains ne pensent pas aux polices d'assurance-vie, mais ils devraient le faire. L'assurance-vie est l'outil financier ultime pour ces grands moments «et si». Il peut être utile même lorsque la prestation de décès n'est pas déclenchée, à condition qu'elle soit utilisée de façon appropriée. L'assurance-vie n'est pas une panacée, et certains Américains plus jeunes n'ont peut-être pas les ressources à consacrer aux grandes polices. Mais c'est une erreur de supposer que seuls les couples âgés avec enfants et les maisons ont besoin d'une assurance-vie.

Toutes choses étant égales par ailleurs, il est toujours moins cher, et parfois beaucoup moins coûteux, pour une personne plus jeune d'acheter une assurance qu'une personne âgée. Cela signifie que les avantages potentiels de l'assurance peuvent être tout aussi importants et moins coûteux ou peuvent être beaucoup plus importants et à peu près les mêmes. Sans autre considération, l'assurance vie pour un jeune de 22 ans est une meilleure proposition qu'une assurance vie pour un homme de 55 ans.

Raisons d'acheter une assurance-vie

La raison la plus évidente d'acheter une assurance-vie est lorsque vous avez des intérêts assurables clairs et que vous voulez être financièrement protégé contre un accident catastrophique. Par exemple, vous pourriez avoir des dettes importantes découlant de prêts d'études ou d'une hypothèque que vous ne voulez pas transmettre à quelqu'un d'autre. Vous pourriez également avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu, des parties qui pourraient dépendre des réclamations d'assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous est arrivé.

L'assurance peut toutefois avoir d'autres caractéristiques qu'une prestation de décès, ce qui signifie qu'il pourrait y avoir d'autres bonnes raisons d'acheter une police. Certaines politiques offrent un soutien pour certains problèmes médicaux, tels que le cancer ou la paralysie. Les polices d'assurance-vie permanente peuvent servir de véhicule d'épargne avantageuse sur le plan fiscal grâce à l'accumulation de la valeur de rachat.

La loi fédérale interdit aux assureurs de vendre des polices sur la base de leur valeur en espèces, bien que cela se produise presque certainement. Cela ne signifie pas qu'il est toujours une mauvaise idée d'acheter une assurance pour son éventuelle accumulation de valeur en espèces. Dans certaines circonstances, la valeur de rachat peut accumuler de l'argent à un rythme plus rapide que d'autres investissements avec moins de risques et des ramifications légales plus favorables.

Types d'assurance-vie

L'assurance est généralement divisée en deux catégories: terme et vie entière. Cela sous-estime la diversité des produits d'assurance offerts aux consommateurs, car il existe différents types d'assurance temporaire et de nombreux types d'assurance permanente.

L'assurance temporaire est conçue pour couvrir un ensemble spécifique d'événements possibles sur une période définie. Par exemple, une police d'assurance-vie temporaire de niveau pourrait offrir 200 000 $ de couverture sur 20 ans et coûter 20 $ par mois jusqu'à la fin du terme.Un bénéficiaire est nommé sur la police, et il reçoit les 200 000 $ si l'assuré décède ou est gravement blessé. Pour une personne de 25 ans avec peu de dettes et sans famille à charge, ce type d'assurance vie temporaire est souvent inutile.

Certaines polices d'assurance temporaire permettent le remboursement des primes, la réduction des frais et des dépenses si l'assuré survit à la police. C'est ce qu'on appelle l'assurance temporaire «remboursement des primes», qui tend à être plus dispendieuse que les polices à terme.

L'assurance temporaire décroissante est une option utile pour couvrir un type particulier de responsabilité financière, comme une hypothèque. La valeur nominale d'une police d'assurance temporaire décroissante diminue au fil du temps, généralement parce que le passif devrait diminuer au fil du temps, comme le remboursement de l'hypothèque. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir des responsabilités assurables, ce qui signifie qu'il pourrait y avoir un argument en faveur d'une politique de durée décroissante.

Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance vie permanente offre plus qu'une prestation de décès. Les polices d'assurance-vie permanente offrent la possibilité d'accumuler de la valeur en espèces, et la valeur de rachat fonctionne mieux pour les personnes dans la vingtaine que pour les personnes dans la cinquantaine.

Différents types d'assurance-vie permanente comprennent la vie entière, la vie universelle, la vie variable et la vie universelle indexée. Les différences se concentrent principalement sur la croissance de la valeur de rachat de la police; l'assurance-vie entière a tendance à être la plus sûre et la plus conservatrice, et l'assurance-vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.

Tout type d'assurance-vie permanente pourrait être rentable pour une personne âgée d'une vingtaine d'années, à supposer qu'il puisse se permettre la police, qui est souvent des centaines de dollars par mois. La police offre toujours une prestation de décès, mais la valeur de rachat peut être très utile même si le capital-décès n'est pas déclenché depuis des décennies.

Comprendre la valeur de rachat

La valeur de rachat est une caractéristique intéressante et importante des polices permanentes; de nombreux fournisseurs d'assurance font référence à la valeur de rachat dans le cadre d'un ensemble de «prestations du vivant» par opposition à une prestation de décès. Comme l'argent est versé par l'assuré, un pourcentage des primes est conservé dans la police et accumule les intérêts. Cet argent peut être consulté plus tard pour payer d'autres événements de la vie tels que les mariages, les achats de maison, la scolarité des enfants et même les vacances. Le plus critique, cet argent grandit habituellement et est habituellement retiré sans créer un passif d'impôt.

Même les polices d'assurance vie entière à faible taux d'intérêt peuvent procurer un bon dividende sur la valeur de rachat. Ce dividende peut être perçu ou utilisé pour augmenter la valeur de rachat. Il est concevable, même si ce n'est pas garanti, qu'une police d'assurance-vie permanente pourrait augmenter considérablement le revenu de retraite, encore une fois en franchise d'impôt, ou même vous permettre de prendre une retraite anticipée.

Comment l'assurance peut-elle rapporter

Une valeur de rachat accumulée pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables. Cela peut être un aspect important d'un plan de retraite complet, surtout si vous avez déjà l'intention de maximiser un IRA. Cette stratégie ne fonctionne que si les primes sont payées régulièrement; les polices d'assurance-vie permanentes deviennent caduques si la valeur de rachat devient trop faible, ce qui laisse le souscripteur sans couverture.

Même si vous ne pouvez pas vous permettre une police d'assurance-vie permanente, la plupart des jeunes de 20 ans peuvent recevoir des polices très bon pour des coûts très bas, par exemple entre 200 et 300 000 $ par mois. Plus important encore, certaines politiques à terme peuvent durer 20, 30 ou 40 ans; vous pourriez être couvert à un coût très faible tout au long de votre vie professionnelle.