DÉFINITION de 'Génération X (Génération X)'

Génération X, ou Génération X, est le nom donné à la génération des Américains nés entre 1965 et 1984. Certains chercheurs, comme les démographes William Straus et Neil Howe, placez les dates exactes un peu plus tôt (1961-1981). Mais tous conviennent que la génération X suit la génération du baby-boom et précède la génération Y (génération Y) ou la génération du millénaire.

RUPTURE 'Génération X (Gen X)'

Instantané d'une génération

Le nom "Génération X" vient d'un roman de Douglas Coupland, "Génération X: Récits pour une culture accélérée", publié en 1991. Bien qu'il soit plus utile pour marketing que pour la sociologie, la théorie générationnelle (l'hypothèse selon laquelle les personnes nées dans le même laps de temps peuvent être considérées comme un groupe, avec des opinions, valeurs, goûts, habitudes similaires, etc.) et l'idée d'un fossé générationnel US Les générations américaines couvertes par la théorie sont la plus grande génération (née entre 1901 et 1924), la génération silencieuse (1925 à 1945), les baby-boomers (1946 à 1964), la génération X et la génération millénaire (1985 à 2000). (Les personnes nées après 2000 sont considérées comme «post-millénaires».)

En termes de taille, la génération X compte environ 50 millions d'habitants, tandis que les baby-boomers et les millénaires comptent chacun environ 75 millions de membres. Les membres notables de la génération X incluent Kurt Cobain, David Foster Wallace et Paul Ryan.

Comme la génération silencieuse, la génération X a été définie comme une génération «intermédiaire». Du point de vue économique, le pouvoir d'achat et les économies de la génération X ont été compromis d'abord par la crise de la bulle Internet et ensuite par la crise financière de 2008 et la Grande Récession. En termes de pouvoir social et politique, la génération X est prise en sandwich entre les baby-boomers qui ont connu l'âge vietnamien et Reagan et les milléniaux de l'ère Obama. En fait, la génération X chevauche un autre groupe appelé la génération Sandwich, les personnes d'âge moyen (environ 40 à 60 ans) qui - en raison des tendances de durée de vie plus longue et ayant des enfants plus tard dans la vie - subissent des pressions parents et enfants en croissance simultanément.

Génération X contre les baby-boomers

Un récent sondage réalisé par Salesforce, la société mondiale d'informatique en nuage, a comparé la génération X aux baby-boomers. Parmi ses conclusions:

• Les clients de la génération X sont plus occupés que les baby-boomers et ont moins de temps à consacrer à leurs conseillers financiers.
• Ils tendent à être plus autodirigés que les clients Boomer.
• Ils maîtrisent la technologie, sont habitués à faire des choses en ligne et veulent plus d'outils technologiques pour surveiller leurs affaires financières.
• 73% des clients de la génération X comptent sur les examens par les pairs pour choisir un conseiller, comparativement à 57% des baby-boomers.
• Les avis en ligne comptent pour 64% des investisseurs de la génération X contre 53% des baby-boomers.
• L'utilisation d'outils modernes de planification financière basés sur la technologie est un facteur clé pour 83% des membres de la génération X, contre 71% des baby-boomers.
• 72% des baby-boomers estiment que leurs conseillers financiers ont leurs meilleurs intérêts à cœur, alors que seulement la moitié des membres de la génération X sont de cet avis.

Autres préférences d'investissement

Les investisseurs de la génération X utilisent les FNB beaucoup plus souvent que les cohortes plus âgées. Ce n'est pas surprenant, étant donné que cette option d'investissement a été popularisée au cours des années où les membres de la génération X sont devenus des investisseurs. De plus, les investisseurs de la génération X sont beaucoup plus susceptibles de détenir des fonds équilibrés, en particulier des fonds à date cible, reflétant un désir d'éviter le risque.

Actuellement, 42% de cette cohorte utilise un conseiller financier, selon un rapport de Deloitte de 2015, The Future of Wealth aux États-Unis . Selon un récent sondage Harris, commandé par Jefferson National en 2016, leurs priorités dans la recherche d'aide à la planification financière sont de trouver des conseillers expérimentés et des conseils personnalisés avec une vue financière holistique. Leur priorité n ° 3 était d'embaucher un professionnel rémunéré au lieu d'un commissaire.

Situation financière de la génération X

Les membres de la génération X approchent du milieu de leur carrière professionnelle et de leurs années potentielles de revenu maximal. Environ 68% des PDG des sociétés Fortune 500 sont issus de la génération X, comme beaucoup de leurs lieutenants. Beaucoup d'autres Gen Xers sont des professionnels et des entrepreneurs établis. Au cours des 30 prochaines années, il y aura un important transfert de richesse - collectivement, environ 30 trillions de dollars - des baby-boomers à leurs enfants de la génération X. Au cours des 15 prochaines années, selon le rapport de Deloitte, la richesse de la génération X devrait plus que tripler, passant de 11 billions de dollars en 2015 à 37 billions de dollars d'ici 2030.

Ils en auront besoin. Une étude réalisée par JP Morgan Asset Management en tant que groupe La génération X est en passe de devenir la première génération à être moins bien préparée à la retraite que leurs parents.

Selon les données de la Réserve fédérale, la richesse médiane des chefs de famille âgés de 40 à 61 ans (les membres de la génération X sont actuellement dans la trentaine au début de la cinquantaine) était environ 50 000 $ de moins qu'en 1989. L'enquête de 2015 de la société Nielsen a révélé que seulement 23% des Xers économisent de l'argent chaque mois (contre 36% des baby-boomers) et ont confiance en leur avenir financier; 58% ont dit qu'ils étaient endettés. Seulement 24% s'attendent à ce que la sécurité sociale soit leur principale source de revenu de retraite. Un rapport publié en 2015 par le Transamerica Centre for Retirement Studies a montré des résultats similaires: 47% des répondants de la génération X se sont dits «tout à fait d'accord» ou «plutôt d'accord» qu'ils créent un pécule assez important, comparativement à 51% des millennials.

Le sondage de Harris, commandé par Jefferson National, a révélé que les objectifs de la génération X reflétaient leur âge avancé, 47% d'entre eux affirmant que l'épargne suffisante pour la retraite était de la plus haute importance. Ensuite, leur liste de priorités est venue gérer leur fardeau fiscal (30%) et financer l'éducation de leurs enfants (22%).En revanche, les Millennials interrogés dans le même sondage ont déclaré que leur préoccupation financière n ° 1 payait une grosse dépense; seulement 26% considèrent que l'épargne suffisante pour la retraite est une priorité absolue.

Répartition des investissements de la génération X

Un rapport de recherche récent de Goldman Sachs, citant les données de l'ICI (Investment Company Institute), indique que les ménages de la génération X investissent en moyenne 194 000 $ dans des fonds communs de placement. Mais cette moyenne masque de grandes variations:

• 17% ont moins de 50 000 $
• 46% ont moins de 100 000 $
• 29% ont plus de 250 000 $

En comparaison, les ménages Baby Boom ont une moyenne de un peu plus de 300 000 $ en fonds communs de placement. Entre-temps:

• 18% ont moins de 50 000 $
• 48% ont plus de 250 000 $

(Le rapport suppose que les fonds communs de placement offrent une bonne approximation de la richesse totale, qui peut également inclure des choses comme les soldes des comptes bancaires et les capitaux propres).

Bien sûr, les membres de la génération X économisent et investissent en moyenne depuis moins d'années que les baby-boomers, ce qui explique en grande partie la disparité. Cependant, Goldman cite d'autres facteurs.

Effets de la synchronisation des marchés

En moyenne, les ménages de la génération X ont commencé à travailler, à épargner et à investir pendant une période de rendements inférieurs à ceux des baby-boomers. En comparant un baby-boomer typique qui a commencé à investir dans des fonds communs de placement en 1991 à un membre de la génération X qui a commencé en 1998, Goldman estime que le rendement annuel moyen d'un portefeuille équilibré de 60% d'actions et 40% d'obligations serait de 8,6%. et 6. 2% pour ce dernier. Le rendement cumulatif pour le baby-boom serait environ trois fois plus élevé, malgré la différence de seulement sept années supplémentaires de composition.

De nombreux ménages de la génération X ont commencé à constituer leur épargne en période de forte valorisation boursière, comme la bulle technologique et la bulle Internet de la fin des années 1990, et à l'approche de la crise financière mondiale de 2008. Les effets de les marchés baissiers pèsent encore lourdement sur leurs portefeuilles. De plus, l'environnement de taux particulièrement bas d'aujourd'hui a également eu un impact négatif sur leur capacité à augmenter leurs actifs financiers. Pendant ce temps, les premières expériences des investisseurs de la génération X avec des baisses majeures du marché semblent les rendre plus réticents au risque.

Les licenciements massifs et les perspectives d'emploi médiocres pendant la Grande Récession ont poussé environ 15% des membres de la génération X à puiser dans leur épargne-retraite pour couvrir leurs frais de subsistance quotidiens. 23% ont cessé de contribuer aux comptes de retraite, selon un rapport de l'Insured Retirement Institute (IRI). En revanche, 20% des baby-boomers ont fait des retraits anticipés de leurs comptes de retraite et 32% ont cessé de cotiser.

D'autres défis

Les niveaux de richesse relativement bas de la génération X font qu'il leur sera difficile de maintenir les habitudes de consommation de leurs parents, selon le rapport Goldman, compte tenu des coûts croissants de l'éducation, de la santé et de la propriété. Toutefois, il est de plus en plus difficile d'épargner pour la génération X, puisque leur revenu disponible réel (ajusté en fonction de l'inflation) augmente à un taux annuel moyen d'environ 1.8%, contre environ 0, 0% pour les baby-boomers, lorsque ces derniers étaient d'âge similaire.

Et puis il y a le syndrome du sandwich: le fait que cette génération soutient et éduque les enfants tout en prodiguant des soins aux parents vieillissants.

Réinventer la retraite

Les nouvelles ne sont pas toutes sombres, comme une étude de 2015, Retraite 2. 0 , menée par Ameriprise Financial, Inc. de plus de 1 500 Américains entre les âges de 35-50 avec au moins 100 000 $ en actifs investissables trouvés. "Ayant grandi à une époque différente de celle de leurs parents et voyant le paysage évoluer, la génération X ne compte pas sur les retraites ou la sécurité sociale pour financer leur retraite", a déclaré Marcy Keckler, vice-présidente de la stratégie de conseil financier chez Ameriprise.

Près des trois quarts des répondants prévoient travailler après leur retraite officielle. Voici leurs principales préférences:

• Travailler à temps partiel seulement (53%)
• Travailler comme consultant (27%)
• Travailler dans sa propre entreprise (20%)
• Travailler dans une entreprise à domicile (16%)
• Travailler dans une position saisonnière (9%)

Bien que les gains financiers ne soient pas le motif principal, les personnes interrogées ont souligné que les interactions mentales et sociales seraient les moteurs de leur décision de rester sur le marché du travail. La génération X gagnera encore dans une certaine mesure. Ces intentions pourraient expliquer pourquoi, dans le rapport de l'IRI, seulement 33% de cette génération «manquaient totalement de confiance pour avoir suffisamment d'argent pour couvrir leurs besoins de retraite» - contrairement à 63% des baby-boomers.

Plutôt que de vivre dans une communauté de retraités ou de déménager dans un endroit chaud, ils attendent avec impatience une retraite plus active physiquement et stimulante sur le plan intellectuel. Voyage et détente sont au sommet de leur liste de choses à faire à la retraite. La moitié d'entre eux disent que l'exercice sera une grande priorité et près d'un tiers se voient offrir un travail bénévole significatif pendant leurs années de retraite.

"La nouvelle réalité est que la génération X a l'intention de réinventer la retraite. Ils n'ont pas de transition active en termes de départ du marché du travail et anticipent plutôt une évolution progressive vers cette nouvelle phase de la vie, ce qui distingue vraiment cette génération », a déclaré Keckler.

Planification financière de la génération X

Le risque de contrainte financière peut être considérable, mais des mesures peuvent être prises pour réduire le stress, équilibrer les budgets et atténuer les effets des événements imprévus de la vie. Voici quelques recommandations pour que la génération X mette de l'ordre dans ses finances et s'occupe de toutes les couches de ce sandwich générationnel: les enfants, les parents et eux-mêmes.

Faites un plan (successoral)

Ceci est d'une importance vitale si vous avez des enfants à charge et que vous n'avez pas encore de testament ou d'autres documents nécessaires. Vous ne voulez pas que le sort de vos personnes à charge ou de vos biens soit décidé par un juge du tribunal des successions, il est donc temps de prendre rendez-vous avec un avocat en planification successorale pour obtenir votre testament, votre testament de vie, vos procurations médicales et durables - et peut-être une confiance vivante - créée afin d'assurer le transfert rapide et sans heurt de toutes vos dépendances, possessions et responsabilités à vos héritiers.Et parce que le règlement successoral peut être un processus émotionnellement délicat, le faire maintenant peut vous permettre, ainsi qu'à votre famille, de réfléchir à la façon dont cela devrait être fait d'un point de vue calme et logique.

Obtenez un plan financier complet

Lorsque vous aviez une vingtaine d'années, la gestion de vos finances consistait simplement à adopter de bonnes habitudes financières, telles que l'épargne et la budgétisation. Maintenant vous en êtes au point où vos finances sont probablement un peu plus compliquées et une variable financière, telle que le montant que vous contribuez au plan 401 (k) de votre entreprise, peut affecter plusieurs autres domaines d'une manière qui devient difficile à calculer ou prédire avec n'importe quelle précision. Cela signifie probablement qu'il est temps d'engager un planificateur financier professionnel ou un conseiller financier qui peut brancher votre flux de trésorerie, bilan, tolérance au risque, objectifs d'investissement, horizon temporel et tranche d'imposition dans un programme de planification financière sophistiqué. Cela peut vous donner au moins une idée de l'endroit où vous êtes vraiment financièrement et de ce que vous devez faire à l'avenir pour vous rendre à l'endroit où vous voulez être à la retraite. Soyez simplement prêt à voir des chiffres désagréables à la fin, des chiffres qui peuvent indiquer que vous ne serez pas en mesure de prendre sa retraite dès que vous espériez.

Gérez votre dette

Si vous songez à acheter une maison, vous devrez probablement examiner d'abord une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Les taux d'intérêt ne seront peut-être plus jamais aussi bas, du moins dans la vie d'un Gen Xer, et un prêt de 15 ans ne fait payer à un tiers autant d'intérêt qu'une hypothèque de 30 ans. Si votre dette est devenue ingérable, trouvez l'une des entreprises légitimes de gestion de la dette qui vous aidera à le maîtriser.

Prévoyez un bon départ pour la planification collégiale

Bien que la plupart des experts préviennent les parents de détourner l'épargne-retraite des fonds collégiaux de leurs enfants, il est temps d'ouvrir un compte d'épargne-études Coverdell ou aucun n'existe. Vos enfants peuvent contribuer à ces fonds ainsi que vous, et l'argent que vous héritez de parents décédés ou d'autres parents peut également être une source de financement pour les collèges. Ouverture d'un compte de retraite individuel (IRA) pour eux peut être un autre bon choix aussi longtemps que vous êtes sûr qu'ils ne seront pas retirer les contributions à d'autres fins (sauf peut-être pour acheter une maison ou payer pour l'université).

Obtenez une photo des parents

Les conversations sur l'argent entre les parents et leurs enfants peuvent être gênantes, accordées. Mais si vous n'avez pas parlé avec vos parents de l'état de leur santé et de leurs finances, alors il est probablement temps de lancer la balle dans ce domaine. Si la santé de vos parents est défaillante et qu'ils n'ont pas de plan successoral en place, alors il serait sage de débourser l'argent vous-même et de le faire si vous y consentez. Consulter un avocat de soins aux personnes âgées pour obtenir des conseils si vous avez besoin d'aide pour traiter des problèmes de soins gérés et choisissez un frère ou une sœur désigné comme étant le point de contact pour ces questions. Une erreur commune faite par les enfants de parents âgés est la surestimation de la couverture fournie par Medicare, Medigap et Medicaid.Comprendre ce qui doit être couvert de sa poche peut déterminer si l'achat d'une assurance soins de longue durée (si cela est encore possible) et des polices d'assurance supplémentaires peuvent être bénéfiques.

Le retour des enfants contribue-t-il

? La pression exercée par le soin des parents vieillissants peut être multipliée par le coût du soutien aux enfants adultes. Exiger des enfants qui retournent à la maison après l'université pour payer les dépenses du ménage (payer le loyer, acheter de l'épicerie ou aider les aînés) peut alléger le fardeau de soutenir plusieurs générations et donner aux enfants des leçons de vie en matière financière et financière .