Alors que la génération X arrive à maturité dans un monde très différent de celui des Millennials, la jeune génération peut encore bénéficier des conseils de leurs aînés. Voici quelques mots de sagesse des experts financiers de la génération X aux Millennials qui veulent réussir financièrement. Les membres des deux générations n'auront pas à s'inquiéter d'avoir suffisamment épargné pour la retraite s'ils suivent ces suggestions.

Démarrer une entreprise

"Être votre propre patron dans un marché du travail de plus en plus difficile signifie ne jamais être licencié", dit Paul T. Murray, ChFC, CDFA et président de PTM Wealth Management à Chalfont, Pa. "En outre , vous êtes en charge de votre propre destin, pouvez déterminer comment vous voulez travailler et où, et pouvez bénéficier d'un traitement fiscal favorable. "

Démarrer votre propre entreprise ne signifie pas nécessairement proposer une idée originale pour un produit ou un service, obtenir du financement de capital de risque et espérer un jour devenir public et empocher suffisamment d'argent pour prendre sa retraite à l'âge de 30 ans. Les agents d'assurance, les conseillers financiers et de nombreux autres professionnels peuvent commencer à travailler comme employés et, plus tard, à devenir travailleurs autonomes. Cette configuration vous permet d'augmenter et de réduire votre travail au fur et à mesure que vos situations personnelles et financières changent au fil des ans et que vous pouvez travailler à temps partiel ou prendre votre retraite plus tôt ou plus tard que ce que vous pourriez faire en tant qu'employé.

Cette flexibilité apporte également la sécurité d'emploi. "Un agent immobilier ou d'assurance ou un conseiller financier ne sera pas réduit par une entreprise parce que leurs frais généraux sont si bas", explique Murray. "Et chacune de ces professions peut offrir la possibilité d'un traitement de revenu 1099, ce qui signifie beaucoup plus de déductions qu'un employé W-2 standard. «Vous pouvez épargner beaucoup plus dans un régime 401 (k) lorsque vous êtes travailleur autonome; vous pouvez déduire les dépenses d'entreprise; votre entreprise peut payer pour des avantages tels que les soins de santé et l'assurance; et vous pouvez déduire certaines de vos dépenses à la maison si vous êtes propriétaire. (Découvrez le type de plan d'épargne-retraite que vous devriez utiliser dans

Les meilleurs plans de retraite pour les millennials .)

Murray avait 41 ans quand il a formé sa propre LLC, mais il n'a pas l'impression d'avoir attendu trop longtemps. "J'agissais efficacement en tant que propriétaire d'entreprise tout en travaillant comme employé pour une grande entreprise. J'ai alors pu amener mes clients avec moi dans ma nouvelle entreprise », dit-il. "Je recommanderais cette approche aux membres de la génération Y qui ont besoin d'âge ou d'expérience pour acquérir plus de crédibilité dans l'esprit de leurs futurs clients ou clients. "

En dépit de sa propre expérience, Murray croit que les enfants du millénaire qui veulent prendre un plus grand risque avec l'entrepreneuriat devraient le faire alors qu'ils ont des responsabilités financières et personnelles minimes.Ils devraient aussi savoir que même s'ils échouent, leur expérience peut en faire un candidat plus attrayant pour certains emplois, car cela montre qu'ils ont eu le courage et la volonté de faire cavalier seul, explique Murray.

Notez vos objectifs financiers

Une récente étude du professeur de psychologie Gail Matthews, Ph.D., de l'Université dominicaine de Californie à San Rafael, a constaté que l'écriture des objectifs, l'engagement à des actions dirigées et la responsabilisation envoyer des rapports d'avancement hebdomadaires à des amis aide les personnes de tous âges et de toutes professions à réaliser beaucoup plus que ceux qui n'ont pas mis leurs objectifs par écrit et ne prennent pas ces mesures supplémentaires.

Des objectifs financiers écrits peuvent aider les milléniaux à planifier leur retraite et à atteindre leurs objectifs à plus court terme. Selon John T. Laurito, CFP, ChFC, CRPC, et président et chef de la direction de Concord Wealth Management à Waltham, Mass.

1, ces objectifs devraient être répartis en trois catégories différentes. Objectifs à court terme (les trois prochaines années):

constitution de réserves de trésorerie pour les situations d'urgence ou les opportunités; rembourser la dette de carte de crédit; 2. Objectifs à moyen terme (les trois à dix prochaines années):

économiser jusqu'à 20% d'acompte pour acheter une maison; accumuler un certain montant dans un portefeuille d'investissement; 3. Objectifs à long terme (10+ ans):

retraite (assez d'épargne pour remplacer 70% à 80% de votre revenu); le financement des collèges pour les futurs enfants. "Les bons buts passent le test de S. M. A. R. T", dit Laurito. "Ils sont spécifiques, mesurables, réalisables, basés sur les résultats et limités dans le temps. "Ne pas tomber dans le piège de" rater le 'A' et se fixer des objectifs trop élevés et irréalistes ", conseille Laurito. "Un objectif trop agressif peut vous rendre frustré lorsque vous êtes en retard", vous faisant abandonner. Au lieu de cela, dit-il, se fixer des objectifs difficiles mais réalisables.

Mais n'essayez pas de mettre de côté tant d'argent maintenant que vous sentez que vous ne pouvez pas profiter du présent. Chercher un équilibre réaliste entre la consommation actuelle et la prévision de votre avenir.

"L'établissement d'objectifs financiers ne doit pas nécessairement être restrictif et peut mener à une plus grande flexibilité de la vie sur toute la ligne", dit Laurito. Avoir une marge de manœuvre vous donnera la tranquillité d'esprit parce que «vous pouvez vous permettre de prendre des décisions qui correspondent mieux à vos objectifs et valeurs à long terme plutôt que de prendre des décisions parce qu'elles résolvent un problème à court terme. Commencez à économiser maintenant

Vous pensez peut-être: «Oui, oui, je l'ai déjà entendu: plus je suis jeune quand je commence à épargner, plus j'aurai d'argent plus tard, grâce au composé Mais en ce moment, je peux à peine payer le loyer, acheter de l'épicerie et sortir avec mes amis le vendredi soir, encore moins épargner pour la retraite. "

Lidia Shong, 40 ans, a été là. Shong est une Gen Xer qui a d'abord lutté pour gérer ses finances et a fini par faire carrière dans les finances personnelles et la planification de la retraite. Elle travaille maintenant en tant que responsable du marketing pour aboutLife, une société basée à San Francisco qui fournit une planification financière en ligne gratuite.«J'ai commencé à épargner quand j'avais 25 ans et que je gagnais 9 $. 25 par heure. Maintenant, j'ai 40 ans et j'ai 400 000 $ dans mes comptes de retraite », explique Shong.

Son secret? "Commencez à économiser

maintenant

, même si vous pensez que vous n'en faites pas assez", dit-elle. "Lorsque vous avez un emploi, inscrivez-vous pour le plan de retraite de l'entreprise et mettre de l'argent loin de votre tout premier chèque de paie. "Ce salaire légèrement inférieur deviendra votre ligne de base, et vous ne ressentirez pas la douleur de la réduction plus tard. Il est également utile de considérer votre situation de trésorerie comme temporaire et d'imaginer comment vos sacrifices actuels seront rentables plus tard, de manière spécifique et agréable. «La plupart des gens obtiennent des emplois mieux rémunérés à mesure qu'ils acquièrent de nouvelles compétences et progressent dans leur carrière, de sorte que votre budget ne sera pas toujours aussi serré», dit Shong. "Vous n'avez pas à faire ce voyage à Vegas maintenant, quand vous pouvez à peine vous permettre de rester au Motel 6." Attendez que vous ayez plus d'argent, et vous aurez beaucoup mieux. "D'ici là, vous pourrez peut-être même rester au Bellagio", dit-elle.

Créer un fonds «Lorsque l'occasion se présente»

Une fois que vous avez quelques années dans votre carrière, vous pourrez probablement épargner plus facilement. Dans le cadre d'une stratégie globale visant à économiser de 20% à 30% de votre revenu brut, «mettez de côté une partie de vos économies pour des occasions potentielles de changement de vie», explique William D. Pitney, MBA, CFP et Focus Focus. une firme de planification financière et patrimoniale dans la région de la baie de San Francisco. Mettre de l'argent de côté vous permettra de profiter d'une occasion d'affaires ou de poursuivre une bonne cause lorsque l'occasion se présentera sans avoir à s'inquiéter de s'endetter ou de se retrouver dans la maison des pauvres, dit-il.

En règle générale, qui peut être ajustée en fonction de vos revenus, dettes et tolérance au risque, essayez d'économiser 5% à 10% de votre revenu pour votre fonds d'opportunité après avoir un fonds d'urgence entièrement financé et économisez à moins 10% à 15% de votre revenu pour la retraite, dit Pitney. Vous voulez être prêt à résister aux cycles d'expansion et de ralentissement de l'économie et survivre financièrement à une mise à pied sans prendre de distributions prématurées de vos comptes de retraite. Si vous recevez des bonus ou des stock-options du travail, dirigez-les vers votre compte d'opportunité pour le financer plus rapidement.

Le conseil de Pitney reflète la même approche qu'il a utilisée pour aider lui-même et ses clients à réussir. Lui et son conjoint ont sauvé agressivement dans la vingtaine, ce qui n'était pas facile à cause de leurs prêts étudiants. Ces économies, combinées aux indemnités de départ, les ont aidés à survivre à une mise à pied massive au début de 2003. Ils ont pu assumer leurs dépenses pendant plus d'un an, ce qui les a aidés à choisir de meilleures perspectives de carrière à long terme. ou prendre le premier emploi qui était disponible.

"Je recommande maintenant que les Millennials épargnent davantage parce que j'ai vu les conséquences lorsque les baby-boomers et la génération X n'ont pas épargné avec autant de diligence", explique Pitney. En bref, il croit qu'il faut épargner autant que possible dans les années 20 et 30 afin de se donner plus de possibilités plus tard dans la vie - une période que les millénaires voient aussi différemment de leurs aînés.(Découvrez pourquoi dans

Planification retraite The Millennial Way

.) The Bottom Line Les enfants du millénaire peuvent apprendre des succès financiers, des échecs et des regrets de la génération X, ainsi que des baby-boomers qui les ont précédés . Il est bon de profiter de certains des fruits de votre travail dans le présent, mais ne pas trop dépenser au restaurant, locations chères et vacances indulgentes aujourd'hui; économisez pour votre avenir et facilitez ces économies en écrivant des objectifs réalistes et en créant un plan de responsabilisation. Donnez-vous un coussin qui vous aidera en période de chômage et qui vous donnera la possibilité de profiter des occasions d'affaires, de voyage et de bénévolat qui changent la vie quand vous frappez. Plus tôt vous commencez à épargner, plus il vous sera facile d'atteindre ces objectifs et de prendre votre retraite lorsque vous serez prêt. (Préparez-vous suffisamment pour la retraite Lisez

Cinq signes avant-coureurs de la retraite pour les milléniaux

et Pour savoir comment la génération Y peut éviter de travailler pour toujours .