Les clients qui deviennent handicapés peuvent être parmi les types de clients les plus difficiles que les conseillers financiers pourraient rencontrer. L'invalidité est une arme à double tranchant pour ceux qui en souffrent, car elle empêche effectivement les clients de gagner leur vie, mais leur demande toujours de l'argent pour payer leurs frais de subsistance. La plupart des gens ne savent pas qu'une personne est plus susceptible de devenir invalide pendant une période de sa vie que de mourir prématurément.

Les conseillers financiers doivent comprendre toutes les ramifications financières qui peuvent entrer en jeu lorsqu'un client devient invalide. Savoir quels avantages sont disponibles pour le client est un bon début. (Pour la lecture connexe, voir: Pardon de la dette étudiante pour les personnes gravement handicapées. )

Assurance invalidité

L'assurance invalidité personnelle constitue généralement la première ligne de défense lorsqu'un client devient invalide. Ce type de couverture paiera une prestation mensuelle pour une période déterminée, soit deux ans, ou jusqu'à ce que le client atteigne l'âge de la retraite. Il y a deux types de politiques d'invalidité quand il s'agit de paiements. Les polices d'assurance-invalidité de courte durée versent des prestations pour une période maximale de deux ans. Les polices d'assurance-invalidité de longue durée versent généralement des prestations jusqu'à ce que le client atteigne l'âge de 65 ans ou plus.

Les politiques relatives aux personnes handicapées peuvent également être classées selon le niveau de protection qu'elles offrent. Toute assurance invalidité professionnelle ne paiera pas de prestation si l'assuré est physiquement apte à travailler n'importe quel type d'emploi. Par exemple, un médecin qui se retrouve dans un accident de voiture et qui est affecté mentalement par l'accident peut quand même être en mesure de travailler dans un type d'emploi moins exigeant. Dans ce cas, la police ne paierait pas d'avantage. Pour cette raison, la plupart des professionnels qui exercent des professions spécialisées choisissent d'être couverts par leur propre assurance. Ce type de police paiera si l'assuré devient incapable d'exercer sa propre profession spécialisée. Par conséquent, si le médecin de l'exemple précédent avait une couverture d'invalidité pour occupation personnelle, il recevrait une prestation mensuelle même s'il pouvait encore occuper un autre emploi. Les polices d'assurance-occupation sont bien sûr plus coûteuses que les polices d'occupation, mais la plupart des planificateurs financiers conseillent à leurs clients d'assurer le même type de couverture en raison de la protection accrue dont ils bénéficient.

La plupart des planificateurs financiers disent à leurs clients qu'ils devraient choisir une prestation mensuelle correspondant à au moins 60% de leur niveau de revenu actuel. Les prestations d'invalidité sont libres d'impôt tant que l'assuré n'a pas déduit le coût des primes sur sa déclaration de revenus. Les clients doivent être conscients que les déductions qu'ils prélèveraient normalement sur leur revenu imposable peuvent devenir inutiles par rapport au revenu non imposable qu'ils reçoivent.Les prestations peuvent également être compensées dans certains cas si l'assuré continue de travailler et gagne plus d'un certain montant d'argent chaque mois.

L'indemnisation des travailleurs est disponible pour les clients qui sont blessés au travail. Les planificateurs financiers doivent être versés pour aider leurs clients à demander cet avantage si nécessaire. Le revenu des travailleurs est également exempt d'impôt. Assurance invalidité de sécurité sociale et de sécurité supplémentaire Les revenus sont également disponibles pour ceux qui deviennent sévèrement handicapés. Mais il peut être difficile de se qualifier pour ces avantages, et les conseillers doivent à nouveau se familiariser avec les règles d'application. (Pour les lectures connexes, voir: Coûts des soins de santé en 2018: le grand inconnu. )

Avantages fiscaux de l'IRS

Les contribuables qui deviennent handicapés peuvent bénéficier de plusieurs crédits et déductions. L'IRA et les propriétaires de plans qualifiés qui deviennent handicapés sont autorisés à retirer l'argent de leurs comptes sans pénalité afin de payer les frais de subsistance, à condition qu'ils soient définitivement et complètement handicapés. (Cependant, ce revenu peut compenser une partie de leurs prestations d'assurance invalidité.) Les déductions d'un IRA traditionnel seront considérées comme un revenu imposable, tandis que les distributions Roth seront libres d'impôt tant que le propriétaire a eu un compte Roth d'un certain type ouvert depuis au moins cinq ans. Si le propriétaire n'a pas satisfait à ce critère, les distributions Roth qui sont prises en sus du montant qui a été versé au compte seront imposées.

Les contribuables aveugles peuvent bénéficier d'une déduction forfaitaire plus élevée. Les employés qui sont partiellement handicapés mais qui travaillent encore peuvent déduire le coût de tout équipement spécialisé qu'ils doivent utiliser pour accomplir leurs tâches. Les personnes handicapées qui détaillent les déductions peuvent également déduire les frais médicaux encourus au cours de l'année qui dépassent 10% de leurs revenus bruts ajustés. Le crédit d'impôt sur le revenu gagné, le crédit pour les personnes âgées et les personnes handicapées et le crédit pour enfants ou personnes à charge peuvent également être disponibles pour les personnes handicapées, même si elles n'ont reçu aucun revenu imposable au cours de l'année. Il existe également des exemptions de taxes foncières dans certains endroits pour les personnes handicapées. Par exemple, New York accordera une réduction allant jusqu'à la moitié de la valeur estimée d'une propriété appartenant à une personne handicapée.

The Bottom Line

L'invalidité peut frapper un client à tout moment. Les conseillers financiers doivent s'assurer que leurs clients sont correctement assurés contre ce risque et savoir quels sont les avantages qui leur sont offerts dans leur région. (Pour les lectures connexes, voir: Handicap et retraite: comment préparer les clients. )