Si vous investissez vous-même, vous êtes-vous déjà demandé si vous deviez faire appel à un conseiller professionnel? Cet article tente de faire la lumière sur ce sujet et vous donne quelques pistes de réflexion pour que vous puissiez prendre la meilleure décision possible.

Quand vient le temps
Les conseillers professionnels disent qu'il n'y a pas de numéro d'actif magique qui pousse un investisseur à demander conseil. Il s'agit plutôt d'un événement qui effraie une personne et l'envoie courir à travers la porte d'un conseiller. L'événement peut être quelque chose qui nécessite que l'individu gère lui-même un actif.

Selon Charles Hughes, un planificateur financier certifié à Bayshore, N. Y., l'événement implique généralement la réception ou l'accès à une grande somme d'argent que l'individu n'avait pas avant.

"Lorsque vous atteignez un point où vous avez constamment peur de faire une erreur avec vos investissements, alors vous avez besoin de conseils professionnels", selon Raymond Mignone, un planificateur financier certifié à Little Neck, NY

Souvent, quelqu'un qui n'a jamais dépensé ou géré plus de quelques milliers de dollars cherche à gérer un compte à six chiffres ou un groupe de comptes.

Si cela arrive à quelqu'un sur le point de prendre sa retraite, les décisions à prendre sont plus critiques, car le retraité voudra faire durer cet argent. En tant que tel, les gens demandent souvent des conseils professionnels juste avant de prendre leur retraite, car ils estiment qu'ils ont besoin de conseils professionnels pour prendre des décisions à long terme.

En matière de gestion de portefeuille, il est important de déterminer votre plan d'attaque. Prenez le plan 401 (k), par exemple. Lorsque vous contribuez au régime, vous pouvez avoir l'impression que ce n'est pas votre argent. Vous ne pouvez pas en faire ce que vous voulez parce que vous serez pénalisé. Mais quand la retraite arrive et que vous pouvez accéder à cet argent, la question se pose souvent de savoir ce que vous allez en faire. Pour beaucoup, cela peut être quand ils décident s'ils peuvent gérer leurs propres affaires ou devraient demander des conseils professionnels.

Se juger soi-même

La nécessité d'une auto-évaluation critique est essentielle pour déterminer s'il faut embaucher un planificateur financier. Les conseillers disent que la décision dépend de l'investisseur.
Les questions suivantes devraient vous aider à déterminer si vous avez besoin d'un conseiller:

Connaissez-vous bien les placements?

• Aimez-vous lire sur les investissements et faire de la recherche?
• Avez-vous une expertise dans les investissements? Avez-vous le temps de les surveiller, de les évaluer et d'apporter des changements périodiques à votre portefeuille?
• Si vous avez répondu «oui» aux questions ci-dessus, vous pourriez ne pas avoir besoin d'un conseiller ou d'un planificateur financier.

Pas si vite

Cependant, Loren Dunton, l'une des fondatrices du mouvement de planification financière, dit que beaucoup de gens qui croient n'avoir pas besoin d'un planificateur financier pourraient en bénéficier de toute façon.
"La plupart des gens ont besoin d'un planificateur, ceux qui n'en ont pas besoin sont généralement assez intelligents pour en utiliser un", écrit Dunton dans "La planification financière peut vous rendre riche" (1987).

Supposons donc que quelqu'un décide, pour l'une des raisons énoncées ci-dessus, qu'il a besoin d'un conseiller. Il y a une autre tâche difficile: trouver le bon conseiller.

Trouver le bon professionnel financier

Comment trouver le bon conseiller? Commencez par demander des références à des collègues, amis ou membres de la famille qui semblent gérer leurs finances avec succès. Une autre avenue est des recommandations professionnelles. Un comptable public certifié ou un avocat peut faire une référence. Les associations professionnelles peuvent parfois fournir de l'aide. Ceux-ci comprennent la Financial Planning Association (FPA) et l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA).
Le client doit également décider comment le conseiller sera payé. Certains conseillers facturent une commission directe chaque fois qu'une transaction est enregistrée. D'autres facturent des frais basés sur le montant d'argent qu'ils ont été donnés à gérer. Certains conseillers en honoraires évaluent les frais horaires. En tant que tels, les conseillers de frais peuvent être très coûteux, ce qui pourrait les mettre hors de portée de nombreux clients de la classe moyenne.

Les conseillers en honoraires affirment que leur avis est supérieur parce qu'il n'a aucun conflit d'intérêts. En d'autres termes, l'utilisation d'un conseiller rémunéré au moyen de commissions, soit un paiement reçu par un conseiller ou un courtier à chaque fois qu'une transaction est enregistrée, peut compromettre l'intégrité d'un conseiller. À ce titre, ceux qui préconisent des conseillers en honoraires suggèrent que les conseillers de la commission pourraient être incités à enregistrer trop de transactions. Cependant, les conseillers de la commission soutiennent que leurs services sont certainement moins coûteux que de payer des frais pouvant atteindre 100 $ l'heure ou plus.

The Wrong Advisor

Si votre conseiller ne comptabilise que quelques transactions de temps à autre, mais ne s'assoit jamais et discute des objectifs à long terme avec vous, vous pouvez chercher un nouveau conseiller. De même, si votre conseiller n'écrit jamais un plan d'investissement pour exposer vos objectifs et évaluer s'ils sont atteints, vous pourriez être mieux servi ailleurs.
Un plan écrit pour chaque client est essentiel. De plus, de bons conseillers tiennent des conférences semestrielles avec les clients et communiquent régulièrement avec leurs clients. En outre, un bon conseiller qui commence tout juste à travailler avec un client ne devrait jamais recommander un produit avant d'avoir beaucoup appris sur sa situation et ses objectifs.

Enfin, l'individu devrait s'assurer que tout professionnel de la finance a les qualifications appropriées. Évitez tout conseiller qui est un peu plus qu'un courtier, mais qui s'appelle lui-même planificateur financier ou conseiller.

De nombreux planificateurs ou conseillers ne vendent que des produits financiers. En fait, le terme «planificateur financier» a été un terme très abusé. Une personne peut s'identifier en tant que planificateur financier, mais ne pas être un planificateur financier agréé à moins qu'il ou elle ait rempli les qualifications nécessaires. Par conséquent, ne vous laissez pas impressionner par le titre sur la carte de visite d'un conseiller jusqu'à ce que vous compreniez les qualifications et les certifications qu'il possède réellement.

The Bottom Line

La décision de demander conseil peut être critique. Si vous choisissez de demander conseil, choisissez soigneusement le bon professionnel et vous devriez être sur la bonne voie pour un meilleur plan financier. Si vous décidez de faire cavalier seul, souvenez-vous que si vous n'y parvenez pas, vous pouvez réessayer … ou appeler un conseiller.