Pour la plupart des gens, l'âge normal de la retraite est de 66 ou 67 ans, selon l'année de leur naissance, mais le nombre de ceux qui choisissent de continuer à travailler dépasse ce seuil. Près de 20% des Américains âgés de 65 ans et plus sont toujours au travail, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, et c'est presque le double du taux d'il y a dix ans.

La décision de retarder la retraite est souvent basée sur des considérations financières; seulement 22% de tous les travailleurs se disent très confiants qu'ils auront suffisamment épargné pour prendre leur retraite confortablement. Pour certains, cela découle davantage du désir de rester actif. D'une façon ou d'une autre, il y a un avantage puisque la recherche suggère que retarder même une année de retraite pourrait diminuer le risque de mourir de 11%. Vivre plus longtemps, cependant, peut nécessiter quelques ajustements à vos plans de retraite.

Calculez vos prestations de sécurité sociale

Si vous comptez sur la sécurité sociale pour compléter votre pécule à un moment donné, vous pouvez être récompensé si vous retardez la demande de prestations parce que vous êtes je travaille encore. Le fait que vous poinçonnez toujours une horloge ne réduira pas le montant auquel vous avez droit. Bien au contraire: L'Administration de la sécurité sociale (SSA) vous donne le crédit d'attendre sous la forme d'une prime en plus de votre montant de prestations régulières.

Le montant de la prime augmente jusqu'à 8% pour chaque année d'attente après l'âge normal de la retraite, jusqu'à l'âge de 70 ans. Si votre âge normal de retraite est de 67 ans et que vous attendez 70 ans Cela signifie que vous seriez admissible à recevoir 124% du montant du bonus - et cela inclut l'argent supplémentaire que vous avez versé pendant vos années d'emploi supplémentaires. Si vos économies sont insuffisantes, le fait de pouvoir réclamer cette prime peut vous aider à combler d'éventuelles lacunes dans votre plan. Si votre épargne est déjà à un niveau sain, obtenir plus de la sécurité sociale permettrait à cet argent d'aller encore plus loin. (Pour plus d'informations, reportez-vous à Retarder la sécurité sociale peut ajouter .)

Envisagez une assurance de soins de longue durée

Ce type d'assurance vise à protéger vos biens si vous avez besoin de soins dans un établissement de soins infirmiers qualifié à un moment donné. L'idée est que vous pouvez utiliser l'assurance soins de longue durée (LTC) pour couvrir ces coûts sans avoir à dépenser vos économies pour se qualifier pour Medicaid. Les polices de SLD sont conçues pour verser des prestations pour une période de deux à trois ans, ce qui reflète la durée moyenne du séjour en foyer de soins.

Si vous retardez votre départ à la retraite et que vous êtes en bonne santé, vous pourriez envisager de souscrire une assurance soins de longue durée, mais il est important de peser les avantages et les inconvénients de le faire. Ce type d'assurance nécessite une prime initiale importante, et plus vous attendez pour obtenir une police, plus vous payez.(Pour savoir si vous devriez investir dans un régime, lisez L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

D'autre part, vous payez des milliers de dollars pour une couverture que vous n'utiliserez jamais n'a pas de sens non plus. Choisir une politique hybride peut être la meilleure option. Avec ce type de police, le montant de la prestation peut être utilisé pour payer les soins de longue durée ou il peut être versé à vos bénéficiaires à titre de prestation de décès lorsque vous décédez.

Économisez sur l'assurance-maladie

Tant que vous êtes encore employé et que vous avez une assurance-maladie de votre travail, vous n'avez pas besoin de demander Medicare Part B, la partie que vous devez payer, même si vous êtes inscrits à la partie A. Vous n'avez pas non plus besoin de faire une demande pour la partie A à moins que votre entreprise compte moins de 20 employés et ne soit pas tenue d'offrir une assurance santé aux personnes de 65 ans et plus.

Pour en savoir plus, consultez Guide de l'employé pour l'assurance-maladie et Medicare 101: Avez-vous besoin des quatre parties? et cliquez ici pour une liste de vérification interactive du Conseil national sur le vieillissement.

Peser vos options de retrait HSA

Un compte d'épargne santé (HSA) est un outil précieux pour économiser de l'argent sur les frais médicaux futurs. Tout retrait d'une HSA serait exempt d'impôt et de pénalité, tant qu'ils sont utilisés pour les soins de santé. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer l'argent pour n'importe quelle raison sans pénalité. Vous devrez toutefois payer des taxes sur la distribution à votre taux d'imposition régulier.

Les coûts médicaux mensuels moyens d'un couple de 70 ans s'élèvent actuellement à 708 $, selon HVS. À l'âge de 75 ans, il monte à 862 $. Plus vous vivez, plus les coûts augmentent. Par exemple, un couple de 55 ans qui survit à son espérance de vie moyenne de deux ans verrait son coût total de soins de santé augmenter de 57 353 $. Travailler plus longtemps peut prolonger votre espérance de vie, mais en même temps, vous pouvez améliorer vos soins de santé. plus cher à long terme.

Utiliser votre argent HSA pendant que vous travaillez encore signifie que vous n'avez pas à puiser dans vos autres économies de retraite et que vous ne payez aucun impôt supplémentaire sur les retraits. D'autre part, si vous n'avez pas de problèmes de santé graves, l'argent dans votre HSA pourrait être utilisé pour compléter le revenu que vous apportez de travailler. À ce moment-là, vous devez tenir compte de la mesure dans laquelle les retraits non médicaux auraient une incidence sur votre assujettissement à l'impôt. Si cela augmentait votre facture fiscale, laisser votre argent HSA reposer et continuer à croître peut être le mouvement le plus intelligent. Pour en savoir plus, voir Comment utiliser votre HSA pour la retraite .

The Bottom Line

Quelle que soit la raison pour laquelle vous retardez la retraite, vous devez élaborer un plan pour le faire fonctionner. Calculer les différentes variables - telles que la sécurité sociale, le coût des soins de santé et les taxes - est important car il influence combien de temps vous décidez de rester au travail et dans quelle mesure votre épargne va s'étirer.

Être clair sur les chiffres peut rendre votre transition à la retraite aussi facile que possible. En attendant, vous gagnerez un revenu supplémentaire pour vous aider à épargner davantage lorsque vous quittez le monde du travail.