La gestion de la dette peut être écrasante: Jongler avec des dettes multiples à des taux d'intérêt différents, avec des échéances de paiement différentes et des créanciers multiples peut être une tâche compliquée et coûteuse. Une stratégie intelligente peut être la consolidation de plusieurs dettes en un seul prêt. En fait, cela peut avoir un effet positif sur le pointage de crédit du débiteur si la consolidation aide l'emprunteur à éliminer les paiements manqués ou en retard. Le pointage de crédit de l'emprunteur va encore s'améliorer à mesure que le montant total de la dette diminue.

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Un prêt de consolidation, comme tout prêt, nécessite une demande de prêt et tout le monde ne sera pas admissible. Si les dettes impayées vous ont laissé un mauvais crédit, la consolidation de la dette peut être plus difficile et plus coûteuse que pour les autres emprunteurs. Voici les étapes qui vous permettront de consolider la dette de toute façon et améliorer votre santé financière.

Vérifiez votre pointage de crédit

Commencez par vérifier votre crédit. Savoir où se situe votre crédit est une première étape cruciale, car les options de consolidation en dépendent.

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Chaque consommateur peut obtenir un rapport de crédit gratuit une fois tous les douze mois auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) en visitant le AnnualCreditReport. site web com.

Les notes de crédit gratuites ne sont pas incluses dans les rapports de crédit gratuits, mais elles sont disponibles auprès de diverses sources. Regardez sur votre carte de crédit ou relevé de prêt, ou inscrivez-vous sur les sites Web qui offrent des scores de crédit gratuits. (Voir Top Places pour obtenir un pointage de crédit gratuit ou un rapport .)

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Comprendre la consolidation de la dette

• La consolidation de la dette ne permet pas de se débarrasser de la dette. Ce qu'il fait est de consolider plusieurs comptes en un seul.
• Le montant total du paiement mensuel pourrait baisser, mais le montant total des intérêts payés et le délai de remboursement de la totalité de la dette augmenteront probablement.
• Une fois les comptes de cartes de crédit remboursés, réfléchissez bien à la possibilité de les fermer afin d'éviter la tentation d'accumuler de nouveaux frais. Garder les comptes soldés ouverts après la consolidation met l'emprunteur à risque de prendre encore plus de dettes.

Le règlement de la dette est différent

Une recherche sur Internet pour la «consolidation de la dette» donne lieu à de nombreuses entreprises qui annoncent un grand succès dans ce qu'ils appellent la consolidation de la dette. La plupart offrent des services de négociation et de règlement de dettes, et non des prêts.

La dette réglée (lorsqu'un créancier accepte d'accepter moins que le montant dû) n'est pas la même chose que la dette consolidée. La dette réglée peut être signalée à l'IRS, ce qui entraîne une obligation fiscale sur le montant pardonné.

Avant d'accepter quoi que ce soit, consultez Guide sur le règlement de la dette et 7 façons de consolider la dette pour connaître l'éventail des stratégies permettant de rendre la dette plus gérable.

Recherchez vos options

Un emprunteur peut consolider sa dette de plusieurs façons. Voici quelques-uns.

Prêt bancaire. Les prêts bancaires ont tendance à avoir des conditions plus favorables (taux d'intérêt plus bas) que les cartes de crédit et certaines autres options de consolidation, mais peuvent ne pas être disponibles pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit.

Transfert du solde de la carte de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit émettent des offres de transfert de solde faible et 0% dans le but d'acquérir une plus grande partie de la dette d'un emprunteur. Pour les titulaires de cartes qui se qualifient, les offres peuvent être un excellent moyen d'économiser de l'argent à court terme. Cette option nécessite de disposer d'une ligne de crédit suffisante pour couvrir la dette que l'emprunteur souhaite consolider. En outre, faites très attention à ce que sera l'APR sur votre solde après l'expiration de la période d'offre initiale; avec un mauvais crédit, les taux d'intérêt qui vous sont offerts sont susceptibles d'être élevés. (Voir Avantages et inconvénients des transferts de solde .)

Prêteur de pair à pair. Les prêteurs tels que Prosper et Lending Club ont des taux d'approbation de prêts plus élevés que les banques et sont connus pour avoir des exigences minimales en matière de pointage de crédit. L'approbation est, bien sûr, au cas par cas.

Prêt sur valeur domiciliaire. Un emprunteur qui est également propriétaire avec équité peut être en mesure de tirer parti de cet avoir dans un prêt de consolidation de la dette. Un avantage est que la nouvelle obligation de paiement mensuel peut être beaucoup plus faible que la pré-consolidation. Un inconvénient est que de nombreux prêts sur valeur domiciliaire ont des périodes de remboursement de 10, 15, 20 ou 30 ans et peuvent augmenter considérablement le temps qu'il faut pour rembourser les dettes. Et, bien sûr, si vous ne faites pas les paiements, vous risquez votre maison. (Pour en savoir plus, lisez Utilisation des prêts sur valeur domiciliaire pour la consolidation de la dette.)

Plan de gestion de la dette. Les emprunteurs qui veulent réduire leur dette dans trois à cinq ans et acquérir de nouvelles compétences en gestion financière sont d'excellents candidats pour un plan de gestion de la dette (DMP). Dans un DMP, une agence de conseil en crédit gère la consolidation et l'emprunteur effectue un paiement mensuel à l'agence. L'agence gère les appels des agences de recouvrement. Il négocie également des frais réduits et des taux d'intérêt. Les conditions sont strictes (les comptes de crédit sont fermés). En outre, l'emprunteur peut subir d'autres dommages de pointage de crédit au cours de la période de remboursement. (Voir Quels sont quelques exemples d'un plan de gestion de la dette (DMP)? )

Travailler vers la qualification

Un consommateur débutant avec un mauvais crédit a des options limitées. Pour augmenter les options disponibles, l'amélioration du pointage de crédit est impérative. Parce que les raisons d'un mauvais score varient, déterminez les raisons de votre mauvais score et adressez-les.

L'historique de vos paiements et le taux d'utilisation du crédit (le montant de la dette que vous portez par rapport au montant de crédit disponible) sont les facteurs les plus influents dans votre pointage de crédit. L'utilisation du crédit est susceptible d'être élevée pour n'importe quel consommateur recherchant la consolidation de dette, ainsi le consommateur doit se concentrer fortement sur faire tous les paiements à temps et éviter la nouvelle dette.

Parler à un conseiller en crédit

La consolidation de la dette est plus efficace lorsqu'elle fait partie d'un programme global d'éducation financière qui permet à l'emprunteur de mieux s'éviter d'avoir des dettes à l'avenir.La meilleure chose qu'un débiteur peut faire est d'intégrer le plan de consolidation dans une nouvelle et meilleure stratégie de gestion financière.

Un conseiller en crédit est une excellente ressource. L'aide gratuite et à faible coût est disponible dans les 50 états.

En savoir plus sur la recherche d'un conseiller en crédit - et cliquez ici et ici pour obtenir des conseils du gouvernement des États-Unis sur la façon d'éviter les escroqueries.

The Bottom Line

Une compréhension approfondie du plan de consolidation est essentielle. Peu importe l'itinéraire que vous choisissez, lisez les petits caractères. Comprendre le taux d'intérêt, le montant du paiement et la période de remboursement sur le prêt de consolidation, ainsi que les frais ou pénalités qui pourraient survenir. Comprenez également comment la dette consolidée et la nouvelle dette seront déclarées aux bureaux de crédit. Méfiez-vous de toute entreprise qui promet d'effacer votre dette ou de le régler pour des penny sur le dollar.

Rappelez-vous que l'acquisition d'une dette supplémentaire annule la consolidation et la progression des gains. Même si votre nouveau prêt ne l'exige pas, réfléchissez à la possibilité de fermer vos comptes de crédit après avoir consolidé les soldes. Votre ratio d'utilisation de crédit peut augmenter (résultant en une baisse de votre pointage de crédit), mais une nouvelle dette pourrait avoir des conséquences financières encore plus dévastatrices.

Ne laissez les comptes ouverts que si vous êtes confiant dans votre capacité à maintenir les soldes à zéro. Votre crédit inutilisé et l'âge de vos comptes aideront votre pointage de crédit.

Pour en savoir plus sur la consolidation de la dette, voir Stratégies pour les prêts de consolidation de la dette et Temps pour consolider vos prêts étudiants.