Les polices d'assurance-vie comportant des avenants à prestations accélérées offrent plusieurs types de protection aux souscripteurs dans un même véhicule. Ces politiques peuvent maintenant offrir une protection contre les maladies chroniques, les maladies graves et les soins infirmiers à domicile en plus de la prestation de décès traditionnelle et / ou de la valeur monétaire. Selon Jason Kestler, président et chef de la direction de Kestler Financial Group, dont le siège social est situé à Leesburg, en Virginie, les clients bénéficiant d'avantages accélérés ont efficacement contrôlé leur protection d'assurance. des revenus de leurs politiques quand ils ont un besoin admissible, et beaucoup de cavaliers fournissent maintenant aussi un ajustement du coût de la vie pour suivre l'inflation. "

La démographie du marché, l'amélioration de l'éducation financière et la hausse des coûts et des besoins en soins de santé ont rendu la protection multiligne dans un véhicule unique plus attrayante pour les consommateurs. Mais ceux qui ont besoin de types de protection spécifiques à partir de ces véhicules uniques doivent lire les petits caractères et faire leurs devoirs pour comprendre s'ils recevront ce qu'ils cherchent réellement et combien ils paieront pour cela.

Que sont les avances de prestations accélérées?

Les avenants à prestations accélérées sont essentiellement l'équivalent moderne des règlements volontaires que les preneurs d'assurance en phase terminale ont utilisés au cours des décennies précédentes pour réunir des fonds pour payer leurs factures médicales. En vertu de ces arrangements, les titulaires de polices vendraient leurs polices à une société de règlement par une tierce partie pour un pourcentage de la valeur nominale de la police. Le preneur d'assurance nomme alors la société de règlement en tant que bénéficiaire de la police, et la société perçoit la prestation de décès après le décès du preneur d'assurance. Mais ce processus était lourd et semé d'embûches, y compris des taux de rendement non garantis pour les viators, des difficultés à prévoir avec précision leurs espérances de vie et une quantité importante de fraude. Ces facteurs ont souvent empêché l'échange de fonctionner comme prévu, et ces transactions onéreuses ont généré une publicité négative, les responsables ayant alerté les régulateurs et les médias sur les conséquences financières préjudiciables des colonies. Mais l'industrie de l'assurance vie a vu une grande opportunité dans ce domaine et a commencé à concevoir des produits plus sophistiqués permettant aux assurés d'accéder à tout ou partie de la prestation de décès (généralement 25 à 100% de la police). Au départ, ces avenants n'étaient offerts que dans le cadre de polices de valeur de rachat, comme l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle, mais ils sont maintenant offerts dans les produits d'assurance-vie temporaire.

Paiement des prestations

Dans certains cas, les souscripteurs ont le choix de la manière dont les prestations sont versées; ils peuvent recevoir une somme forfaitaire ou des versements périodiques, selon le type de réclamation et de prestations, mais ils ont toujours droit à la valeur résiduelle et à la prestation de décès restantes dans la police. Comme pour de nombreuses autres formes d'assurance, les prestations accélérées peuvent être versées sous forme de remboursements ou d'indemnités, les prestations allant directement aux prestataires de soins ou à d'autres parties nécessitant un paiement. Il peut également y avoir une limite absolue sur le montant total des prestations versées, ainsi qu'un paiement minimum en dollars.

Vs supplémentaires Coureurs sans frais

Certains coureurs ne peuvent être achetés que moyennant des frais supplémentaires, tandis que d'autres sont intégrés directement dans la police. Bien que le premier type d'avenant permettra d'évaluer le titulaire d'une prime supplémentaire à l'avance sous la forme d'un frais de période, ce type de prestation paiera la totalité du montant qui est indiqué dans la politique. Les avenants «sans frais» sont simplement des avenants qui sont payés au moment de la réclamation, où l'assureur escompte le montant des indemnités versées au propriétaire du contrat selon une formule qui tient compte des taux d'intérêt et de mortalité, ainsi comme le montant de la valeur en espèces dans la politique.

Prolongations de prestations

Certaines polices offrent également une marge de prolongation des prestations qui double habituellement le montant de la couverture accélérée à un coût additionnel, mais sans l'achat d'une prestation de décès supplémentaire. Cet avenant permet effectivement aux consommateurs soucieux des coûts d'acheter une plus petite quantité de prestations de décès tout en conservant une protection adéquate contre les prestations du vivant. Les avenants connus sous le nom de «prestations liées» peuvent également fournir une couverture pour les dépenses de soins de longue durée (SLD) qui équivaut à au moins deux à trois fois le montant nominal de la police.

Types d'avenants à prestations accélérées

La plupart des prestations d'assurance-vie offertes dans les polices d'assurance-vie entrent dans l'une des trois catégories principales. Ceux-ci comprennent:

Avenants d'assurance maladies graves

Ce type d'avenant paye une grande partie de la prestation de décès aux titulaires de polices (généralement de 50 à 80%) après le diagnostic d'une affection grave ou de blessures. Cet avantage est généralement reçu sous forme de paiement forfaitaire. Voici un exemple de conditions qui peuvent déclencher le paiement d'un transporteur:

Attaque cardiaque

• Accident vasculaire cérébral
• Cancer invasif
• Insuffisance rénale terminale
• Transplantation majeure
• SLA
• Cécité < Paralysie
• Anévrismes artériels
• Tumeurs du système nerveux central
• Traumatismes multisystèmes majeurs (3 organes ou systèmes
• SIDA
• Maladie sévère de tout organe qui réduit l'espérance de vie
• Maladies sévères du système nerveux central (Parkinson, Huntington, Sclérose en Plaques, Encéphalite)
• Brûlures graves
• Perte de membres
• Cavaliers Maladie Chronique
• Ces avenants versent une prestation périodique si le preneur d'assurance devient inapte ou invalide Ce type de coureur se déclenche généralement lorsque l'assuré devient incapable d'accomplir au moins deux des six activités de la vie quotidienne, y compris manger, se laver, aller à la toilette, se vêtir, se transférer et devenir continence.

Avenants de soins de longue durée

Ce type d'assurance nécessite généralement une souscription complète distincte pour l'assuré, mais une couverture plus complète pour les frais de longue durée ou de soins infirmiers que pour les maladies chroniques, mais à un coût plus élevé.

Vs chronique. Couverture des soins de longue durée

Il est compréhensible que les consommateurs soient désorientés par la distinction entre les prestations de maladie chronique et les soins de longue durée, car les deux semblent relever essentiellement de la même catégorie. L'industrie de l'assurance-vie exige toutefois que ces deux types d'avantages demeurent distincts. Les conducteurs de maladies chroniques sont plus restrictifs par nature que les conducteurs de soins de longue durée, et l'une des principales différences entre les deux est que pour être admissible à l'ancien, l'assuré doit être frappé d'incapacité permanente. Les coureurs de maladies chroniques peuvent également payer en une somme forfaitaire ou sur une base annuelle, tandis que les coureurs de soins de longue durée ont généralement un paiement mensuel. Le coût du traitement et de la gestion des demandes de prestations pour maladie chronique est généralement moins élevé que pour les usagers de soins de longue durée; par conséquent, le coût des prestations de maladie chronique est plus faible pour les consommateurs.

Avant d'acheter des prestations accélérées

Bien que les prestations du vivant puissent être un ajout précieux à toute police d'assurance-vie, les consommateurs doivent tenir compte de plusieurs facteurs avant d'acheter un produit comportant des prestations ou avant de les ajouter à leurs polices actuelles. Voici quelques-unes des questions auxquelles les propriétaires de polices doivent faire face:

L'incidence financière de la réduction du capital-décès sur les bénéficiaires de la police si des prestations accélérées sont versées: Dans ce cas, le plan successoral de l'assuré et / ou reste intact?

L'incapacité des prestataires de prestations accélérées de se substituer complètement à des polices distinctes spécifiquement conçues pour couvrir certains risques, tels que l'assurance invalidité ou l'assurance maladie.

• L'impact de la réception des prestations accélérées sur l'éventuelle réception de Medicaid: Les revenus payés par les avenants accélérés sont souvent considérés comme des revenus à cette fin, bien que les demandeurs ne soient pas tenus par la loi d'épuiser ces avantages avant de pouvoir être considérés .
• L'imposition possible des prestations accélérées: L'IRS travaille encore sur les détails à ce sujet; Dans la plupart des cas, les avantages ne sont pas imposables, mais ils peuvent varier selon l'État, le transporteur, le type de demande et le type de prestations versées. Les propriétaires de polices devraient consulter un avocat fiscaliste à ce sujet.
• The Bottom Line
• Les utilisateurs de prestations accélérées peuvent vous offrir une protection substantielle contre plusieurs types de réclamations dans un seul emballage pratique. Pour en savoir plus sur les avenants de prestations accélérées, consultez votre agent d'assurance-vie, votre courtier ou votre conseiller financier.