À la fin des années 80 et au début des années 90, les politiques de soins de longue durée ont été les chouchous de l'industrie de l'assurance. Les prévisions concernant la nécessité de ce type de soins étaient très, très élevées et de nombreux transporteurs ont pris le train en proposant des politiques qui payaient pour tous les types de soins gérés. Mais le taux de réclamation pour ce type de couverture est finalement devenu si élevé que de nombreux assureurs ont été forcés de quitter l'arène.

Aujourd'hui, il ne reste plus que quelques entreprises qui offrent un type de couverture autonome pour ce besoin. Ces politiques sont maintenant plus coûteuses que jamais, et dans de nombreux cas, la couverture qu'elles offrent s'est également érodée. Heureusement, l'industrie de l'assurance a trouvé ce qui semble être une meilleure solution à ce dilemme. Les coureurs de prestations accélérées sont devenus les nouveaux favoris sur le marché financier, car ils sont en mesure de fournir une couverture beaucoup plus souple pour les soins gérés à un coût raisonnable.

Dans les années 1980, des segments ont commencé à apparaître à la télévision nationale sur la façon dont certaines entreprises appelées viators achetaient les polices d'assurance-vie des patients en phase terminale afin qu'ils puissent recueillir les prestations de décès et les patients auraient de l'argent à utiliser maintenant pour les frais médicaux. Mais les règlements violents étaient en grande partie non réglementés et souvent périlleux pour les vendeurs, qui ont fait face à de lourdes conséquences fiscales dans certains cas.

Mais l'industrie de l'assurance a rapidement reconnu la nécessité pour les assurés de pouvoir accéder à certains de leurs avantages de la police d'assurance-vie pour payer des choses comme les soins gérés avant leur décès. Cela a conduit à l'avènement de coureurs de prestations accélérées, qui répondent à ce besoin. Ils permettent aux titulaires de polices d'accéder à une partie ou à la totalité des prestations de décès dans leur police pour les maladies chroniques ou chroniques, l'invalidité ou les soins de longue durée. Ces politiques ont rendu l'assurance-vie beaucoup plus pertinente pour une grande partie du marché, parce que ces coureurs peuvent offrir une protection importante contre les coûts exorbitants des soins de longue durée sans drainer le porte-monnaie du titulaire de police. (Pour en savoir plus, voir:

Regard sur les avances de prestations accélérées

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Lire les petits caractères

Bien que tous les avenants à prestations accélérées soient conçus pour fournir une forme d'accès immédiat au capital-décès d'une police, il existe des différences importantes entre certains types d'avenants, tels que soins à terme et maladies chroniques. Le premier type de coureur est classé par la compagnie d'assurance comme un coureur «7702B» qui offre une couverture généralement plus complète. Les avantages de ce type d'avenant peuvent être fournis soit sur une base indemnitaire, lorsque le prestataire de soins est payé directement par le transporteur, soit sur un barème de remboursement qui oblige l'assuré à payer les frais de soins en premier et à présenter une réclamation .

Les coureurs payant par remboursement ne sont pas aussi généreux que les coureurs d'indemnités parce qu'ils ne paieront jamais plus que les frais réellement engagés. Il y a aussi certaines dépenses qu'ils ne couvrent pas, comme la modification de la maison pour accommoder un handicap et de l'équipement médical comme les cannes ou les marchettes. Les avenants d'indemnisation, d'autre part, versera le bénéfice maximum possible qui est autorisé dans la politique sans rapport avec le montant des dépenses réelles qui sont encourues.

L'un ou l'autre type d'avenant de soins de longue durée exige habituellement un certificat médical attestant que l'assuré est incapable d'accomplir au moins deux des six activités de base de la vie quotidienne: manger, se laver, aller à la toilette, s'habiller et se toiletter, ou a une déficience cognitive substantielle. Les usagers de soins de longue durée couvriront aussi habituellement des périodes temporaires de déficience qui dépassent la période d'attente. (Pour en savoir plus, voir:

La couverture des SLD n'est pas un non-croyant

.) Les usagers de maladies chroniques sont classés par l'industrie de l'assurance en vertu de l'article 101 (g). Ces coureurs paient toujours sur une base indemnitaire, et ils sont généralement activés lorsque l'assuré devient en phase terminale ou est atteint d'un handicap qui devrait durer jusqu'à la fin de sa vie. Un troisième type de coureur est le coureur de maladie grave. Ce type de coureur verse une seule somme forfaitaire qui est généralement égale à au moins la moitié de la prestation de décès de la police. Il est payé sur le diagnostic de maladies telles que le cancer, les maladies cardiaques, le lupus ou d'autres maladies graves. (Pour en savoir plus, voir:

L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin?

) Le coût des avances à prestations accélérées est parfois intégré directement à la police par le transporteur, tandis qu'à d'autres moments comme une fonctionnalité supplémentaire avec un coût distinct. Ils peuvent également exiger une souscription distincte, comme la plupart des avenants spécialement conçus pour payer les frais de soins de longue durée. Mais tout coureur va augmenter le coût de la politique d'une manière ou d'une autre. Conclusion

Bien que les avantages sociaux accélérés entraînent toujours des frais supplémentaires, ils peuvent néanmoins offrir une protection efficace contre les maladies chroniques et chroniques, l'invalidité et les soins de longue durée en plus de la couverture vie traditionnelle. Pour en savoir plus sur les avenants à prestations accélérées et sur leurs avantages, consultez votre agent d'assurance-vie ou votre conseiller financier. (Pour en savoir plus, consultez:

Un aperçu des polices hybrides de soins de longue durée

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