Une procédure de faillite peut réduire ou même éliminer vos dettes, mais cela endommagera votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, ce qui pourrait nuire à votre capacité d'obtenir des crédits à l'avenir. cartes, un prêt de voiture, et une hypothèque de maison. La bonne nouvelle: même s'il faut un certain temps pour reconstituer votre crédit, il est possible d'acheter une maison après une faillite. Voici comment.

Les choses d'abord en premier: la faillite

Pour être considérée pour une demande de prêt hypothécaire, la faillite doit d'abord être libérée. Une décharge de faillite (Pour en savoir plus, voir:

Quelles dettes puis-je payer en cas de faillite? ) est un ordre d'un tribunal de faillite qui accomplit deux choses importantes: Il vous libère (le débiteur) de toute responsabilité sur certaines dettes;

• Il interdit aux créanciers d'essayer de recouvrer vos dettes acquittées.
• En termes simples, cela signifie que vous n'avez pas à payer les dettes libérées, et vos créanciers ne peuvent pas essayer de vous faire payer. Une décharge de vos dettes n'est qu'une étape dans le processus de faillite et, même si cela ne signifie pas nécessairement la fin de votre cas, c'est quelque chose que les prêteurs voudront voir. Souvent, une affaire de faillite est close par le tribunal peu de temps après la libération.

Vérifiez votre dossier de crédit

Les prêteurs examinent votre dossier de crédit - un rapport détaillé de vos antécédents de crédit - pour déterminer votre solvabilité. Bien que les dépôts de faillite puissent rester sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, cela ne signifie pas que vous devez attendre dix ans avant d'obtenir une hypothèque. Vous pouvez accélérer les choses en vous assurant que votre dossier de crédit est exact et à jour. Il est libre de vérifier: Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion. Une bonne stratégie consiste à échelonner vos demandes, de sorte que vous obtenez un rapport de crédit tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps). De cette façon, vous pouvez surveiller votre dossier de crédit tout au long de l'année.

Sur votre dossier de crédit, assurez-vous de surveiller les dettes qui ont déjà été remboursées ou libérées. Selon la loi, un créancier ne peut déclarer une dette libérée en cours de faillite comme étant actuellement due, en retard, en souffrance, avec un solde à payer, ou convertie en un nouveau type de dette (par exemple, avoir de nouveaux numéros de compte). Si quelque chose comme ceci apparaît sur votre rapport de crédit, contactez immédiatement l'agence de crédit pour contester l'erreur et la faire corriger.

Autres erreurs à rechercher:

Informations qui ne vous appartiennent pas en raison de noms / adresses similaires ou erronées Numéros de sécurité sociale

Informations de compte incorrectes en raison d'un vol d'identité

• Informations d'un ex-conjoint plus être mélangé avec votre rapport)
• Informations périmées
• Notations erronées pour les comptes fermés (e.g. , un compte que vous fermez qui semble fermé par le créancier)
• Comptes non inclus dans votre déclaration de faillite listés comme faisant partie de celui-ci
• Reconstruire votre crédit
• Si vous souhaitez être admissible à une hypothèque (Pour en savoir plus, voir :

Cinq étapes pour évaluer une hypothèque

), vous devrez prouver aux prêteurs que vous pouvez avoir confiance pour rembourser vos dettes. Après une faillite, vos options de crédit peuvent être assez limitées, mais vous pouvez commencer à reconstituer votre crédit de deux manières: les cartes de crédit sécurisées (voir Obtenir une carte de crédit sécurisée ) et les prêts à tempérament. Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit adossée à l'argent que vous avez dans un compte d'épargne, qui sert de garantie sur la ligne de crédit de la carte. La limite de crédit est basée sur vos antécédents de crédit et combien d'argent vous avez déposé dans le compte. Si vous êtes en retard sur les paiements (que vous devriez éviter à tout prix puisque vous essayez de prouver que vous pouvez rembourser votre dette), le créancier tirera du compte d'épargne et réduira votre limite de crédit. Contrairement à la plupart des cartes de débit, l'activité sur une carte de crédit sécurisée est signalée aux agences de crédit, ce qui vous permet de reconstituer votre crédit. Les prêts à tempérament sont des prêts sur lesquels vous effectuez des versements mensuels réguliers qui comprennent une partie du capital, plus les intérêts, pour une période donnée. Des exemples de prêts à tempérament comprennent les prêts personnels et les prêts automobiles. Bien sûr, il va sans dire que la seule façon de reconstruire votre crédit avec un prêt à tempérament est de faire vos paiements à temps et en totalité chaque mois. Sinon, vous risquez d'endommager votre crédit encore plus loin. Avant d'obtenir un prêt à tempérament, assurez-vous que vous serez en mesure de servir la dette.

The Bottom Line

Il est possible d'acheter une maison après la faillite, mais il faudra de la patience et de la planification financière. Il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que tout ce qui existe devrait être - et il n'y a rien qui ne devrait pas l'être. Vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit en utilisant des cartes de crédit sécurisées et des prêts à tempérament, en s'assurant que tous les paiements sont effectués à temps et en totalité chaque mois.

Bien que vous puissiez être admissible à une hypothèque plus tôt, il est bon d'attendre deux ans après la faillite puisque vous obtiendrez probablement de meilleures conditions, y compris un meilleur taux d'intérêt. Gardez à l'esprit que même une petite différence sur un taux d'intérêt peut avoir un effet énorme sur votre paiement mensuel et le coût total de votre maison. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 000 $ à 30 000 $ à 200 000 $, par exemple, votre paiement mensuel serait de 1 013 $ 37, et votre intérêt serait de 164 813 $, ce qui porterait le coût de la maison à 364, 813 $. Obtenez le même prêt à 4%, et votre paiement mensuel tomberait à 954 $. 83, vous paieriez 143, 739 $ en intérêts, et le coût total de la maison chuterait à 343 739 $ - plus de 21 000 $ en économies en raison de la variation de 0,5% des intérêts.