Le mauvais crédit, qui se traduit généralement par une cote de crédit de 600 ou moins, peut rendre les cartes de crédit et les prêts plus dispendieux et plus difficiles, mais il ne doit pas nécessairement demande d'hypothèque. Voici trois étapes que les emprunteurs peuvent utiliser pour acheter une maison avec un mauvais crédit.

Obtenez un prêt FHA

La Federal Housing Administration (FHA) assure les prêts immobiliers avec des primes payées par les emprunteurs, ce qui protège les prêteurs en cas de défaillance d'un emprunteur sur une hypothèque. En raison des protections offertes par l'assurance FHA, les prêteurs peuvent offrir des prêts hypothécaires aux emprunteurs avec des normes de qualification moins strictes que celles placées sur des prêts conventionnels. Par exemple, les emprunteurs avec des scores de crédit de 580 ou plus peuvent être approuvés pour une hypothèque FHA avec un acompte de 3,5%. Les emprunteurs avec des scores de crédit entre 500 et 579 peuvent être approuvés avec un acompte de 10%.

Les prêts de la FHA ont une limite supérieure de 625 000 $ ou 115% de la valeur médiane des maisons, selon la plus basse des deux, selon la région. Par exemple, à San Francisco, où le prix médian des maisons était de 1 $. 1 million en 2016, la limite de prêt FHA est de 625 000 $. À St. Louis, la limite supérieure sur les prêts FHA est de 278 000 $, en raison d'une valeur médiane maison relativement plus faible dans ce domaine. Parce que la FHA est un assureur, pas un prêteur, les emprunteurs doivent faire des emplettes pour les prêts hypothécaires, les taux d'intérêt et les frais peuvent varier considérablement entre les institutions financières approuvées par la FHA.

Offrir un acompte plus important

Alors que le pointage de crédit est l'une des principales considérations pour les prêteurs conventionnels, les emprunteurs peuvent être en mesure de compenser un faible score en économisant un acompte d'au moins 20 % Venir avec un acompte plus important offre trois résultats qui peuvent persuader un prêteur d'approuver une hypothèque. Tout d'abord, un acompte important fournit la preuve que l'emprunteur a la capacité d'économiser de l'argent. Deuxièmement, une importante mise de fonds réduit le ratio prêt / valeur, car les capitaux propres supplémentaires à la maison réduisent généralement les risques de défaillance sur un prêt hypothécaire et atténuent le risque pour le prêteur en cas de défaillance du prêt. Enfin, cette stratégie réduit le ratio d'endettement, ce qui peut augmenter l'abordabilité pour l'emprunteur en réduisant les versements hypothécaires mensuels.

Réduire la perception du risque par le prêteur

Une note de crédit faible signale des risques plus élevés pour les prêteurs, mais les rapports de solvabilité sont composés de nombreux facteurs qui peuvent confirmer ou réduire la perception du risque. Par exemple, un antécédent comportant un taux d'imputation élevé sur les cartes de crédit est susceptible de confirmer qu'un emprunteur potentiel présente un niveau de risque élevé. D'autre part, les problèmes de crédit résultant de dépenses élevées liées à un problème médical ou à la fermeture d'une entreprise peuvent être considérés comme des événements ponctuels qui ne reflètent pas une image précise des antécédents financiers d'un emprunteur.

Les emprunteurs peuvent également réduire la perception du risque par le prêteur en lui attribuant un revenu mensuel élevé par rapport au remboursement de la dette ou une somme suffisante pour couvrir les dépenses pendant quatre à six mois. La clé est d'être capable de montrer des faits qui peuvent isoler les événements de crédit négatifs dans le passé, et de fournir une image financière stable dans le présent.

Points clés

Une grande partie du processus de prise de décision pour les prêteurs dans le processus d'approbation hypothécaire est liée au niveau de risque présenté par les emprunteurs, dont une grande partie est représentée par les pointages de crédit. En minimisant les risques pour les prêteurs, soit avec une hypothèque assurée par FHA ou un plan qui comprend un acompte plus important, une description détaillée des événements de crédit isolés ou des preuves de stabilité financière, les emprunteurs avec des scores de crédit faibles peuvent poursuivre leurs rêves d'accession à la propriété.