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Les courtiers et les conseillers en placements agréés (RIA) peuvent souvent se confondre. Dans une société où le taux d'épargne moyen n'est que de 5%, il est encore plus important de se renseigner sur les définitions, les différences et les similitudes entre les deux.
Qu'est-ce qui les rend différents?
Les différences entre les deux sont leur but. Pour les courtiers, leur principal travail consiste à vendre des produits de placement tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des rentes. Ils peuvent recevoir une commission et des honoraires de leurs produits et ils ne sont pas tenus de choisir le produit le mieux adapté à votre situation. Il n'y a pas de norme fiduciaire pour les courtiers, ce qui signifie qu'ils ne sont pas censés agir dans le meilleur intérêt de la personne dont ils ont la garde. "Ils ont une norme d'adéquation, ce qui signifie" qu'une stratégie d'investissement répond aux objectifs et aux moyens d'un investisseur. "Pour plus d'informations, consultez: Choix d'un conseiller financier: convenance par rapport aux normes fiduciaires .)
Andrew McFadden, MBA, planificateur financier agréé (CFP) et fondateur de Panoramic Financial Advice, a déclaré que l'une des différences les plus importantes entre les deux professions est cette norme. "Ce que cela signifie, c'est que dans chaque cas, les AIR sont tenus de placer l'intérêt de leurs clients au-dessus du leur", at-il dit. «À l'opposé, un courtier n'est pas tenu de placer l'intérêt de ses clients au-dessus du sien, mais seulement de justifier que ses recommandations sont« adaptées »au client compte tenu de ses besoins financiers et de ses objectifs. Inhérent ici est un assez gros conflit d'intérêts. "
Le conflit d'intérêts existe parce que ces courtiers reçoivent un paiement en fonction de ce qu'ils vendent à leurs clients. En outre, les courtiers ne sont pas tenus de divulguer automatiquement leur manque d'obligation fiduciaire à leurs clients, ce qui signifie que les gens peuvent être confus et supposer que les RIA et les courtiers ont la même obligation envers eux. (Pour en savoir plus, voir Payer votre conseiller en placement - Honoraires ou commissions? )
Pour travailler en tant que courtier, ils doivent réussir l'examen de la série 6 ou de la série 7 de l'Autorité de régulation du secteur financier (FINRA). Les représentants des conseillers en placement qui travaillent dans les RIA doivent réussir l'examen Série 65. Il existe plusieurs solutions de rechange à l'examen de la série 65, notamment les examens de la série 7 ou 66, l'examen de planificateur financier agréé (CFA) ou l'examen de conseiller financier agréé. (Pour en savoir plus, voir: Les Top 3 des références financières du conseiller .)
RIA
Les conseillers en placement agréés conseillent les clients sur les placements. Contrairement aux courtiers, ils ne vendent pas directement un produit - ils vous vendent les conseils que vous recherchez. Les cabinets RIA emploient des représentants de conseillers en investissement, parmi lesquels des planificateurs financiers tels que les CFP ou les CFA.(Pour en savoir plus, voir: Quelles sont les différences entre un analyste financier agréé (CFA) et un planificateur financier agréé (CFP)? )
Une autre différence réside dans la façon dont ils sont payés. Les courtiers reçoivent leurs honoraires à l'avance lorsque le client achète leur produit. Ceux qui travaillent dans une entreprise RIA peuvent généralement être payés de deux façons: ils reçoivent un pourcentage du total des investissements de leur client, ce qui signifie qu'ils sont plus investis (littéralement) dans la performance des comptes. Certains conseillers facturent des frais fixes, peu importe le montant des actifs investis. Parce qu'ils sont payés en permanence, ils ont théoriquement plus de motivation pour faire croître vos investissements qu'un courtier qui n'est payé que lorsque la transaction a lieu. (Pour en savoir plus, voir: Mettez de l'ordre dans votre maison en choisissant un conseiller financier .)
The Bottom Line
Tout ce dont vous avez besoin, assurez-vous de faire vos recherches. Lire les commentaires, parler aux gens que vous respectez et être au courant des différences entre les courtiers et les conseillers en placements inscrits. Si vous vous donnez assez d'éducation, alors vous saurez comment trouver la meilleure option qui vous convient. (Pour en savoir plus, consultez: Shopping pour un conseiller financier .)
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