Parfois, les gens se retrouvent dans une grave crise de liquidités et ont désespérément besoin de lever de l'argent rapidement. Il peut s'agir d'une réparation de voiture d'urgence, d'un chèque qui a été retourné ou d'une facture qui doit absolument être payée - dans un mois, lorsque les cartes de crédit sont épuisées. C'est alors qu'il est facile de tomber dans le monde des prêts sur salaire, qui n'est pas si caché, et de risquer de s'endetter beaucoup plus rapidement.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire, exactement? Les prêts sur salaire sont des prêts qui sont donnés pour des montants relativement faibles (généralement moins de 1 000 $) pour de courtes périodes de temps. L'idée derrière un prêt sur salaire (aussi connu comme une «avance de trésorerie» ou un «prêt de chèque») est qu'il vous donne de l'argent pour vous dépanner jusqu'à la prochaine paie, avec l'idée que vous utiliserez votre futur chèque de paie c'est éteint.

Le secteur des prêts sur salaire s'élève maintenant à 38 $. 5 milliards de marché, selon le Wall Street Journal, en particulier dans les 32 États qui ne mettent pas un couvercle sur combien les prêteurs peuvent facturer (voir Dans quels États sont les prêts sur salaire coûteux illégaux ). Et il est sur le point d'être frappé par une nouvelle série de règlements du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Les règles proposées

Les prêts sur salaire ont généralement un taux annuel moyen d'environ 390%, selon le CFPB. Les prêts non remboursés rapidement peuvent gonfler à des multiples importants de la somme initiale, avec plus de quatre sur cinq prêts à remboursement unique ré-empruntés dans un mois, encourant des frais supplémentaires.

Les nouvelles règles établiraient un «test de paiement complet» exigeant que les prêteurs établissent que l'emprunteur peut se permettre de faire les paiements tout en payant les frais de subsistance de base et autres frais, ce qui rend plus difficile pour les prêteurs refinancer le prêt initial et réglementer les frais de pénalité. Cliquez ici pour plus de détails.

Considérez le coût

Les prêts sur salaire nécessitent généralement l'accès à votre compte chèque pour déposer le prêt et plus tard pour accéder aux fonds de remboursement. Ils sont un moyen pour les personnes avec un faible crédit (ou pas de famille ou d'amis qu'ils veulent toucher) pour obtenir un accès rapide à l'argent à la rigueur - cela prend habituellement quelques heures à quelques jours pour obtenir le prêt approuvé.

Malgré la rapidité de l'obtention de fonds en cas d'urgence, les prêts sur salaire ne sont pas une bonne décision financière pour plusieurs raisons.

Bien que l'étude du CFPB ait trouvé que le taux annuel moyen (TAP) sur les prêts sur salaire soit de 391%, il peut atteindre 2100% (oui, vous avez bien lu ce chiffre). Pour référence, l'APR le plus élevé autorisé pour les cartes de crédit est de 29,99%. Lorsque vous empruntez de l'argent, vous devez toujours emprunter auprès de la source ayant le TAP le plus bas possible; cela diminuera le montant que vous payez en intérêts.

Déterminer le montant d'intérêt que vous payez n'est pas toujours aussi clair.D'une part, un APR est calculé sur une base annuelle. Un prêt sur salaire typique dure de une à quatre semaines, et le coût ne vous est pas donné en termes annuels. En fait, les prêteurs sur salaire peuvent se référer au coût de l'emprunt en tant que «frais» plutôt qu'en tant qu'intérêts, ce qui donne l'impression que c'est quelque chose sur lequel vous n'avez aucun contrôle. En comparant les pommes aux masques d'oranges combien vous payez pour un prêt sur salaire par rapport à d'autres sources d'argent, comme les cartes de crédit.

Fonctionnement

Voici comment fonctionne un prêt sur salaire: Vous payez des «frais» pour emprunter de l'argent à un taux fixe. Ces frais sont généralement compris entre 15 $ et 30 $ pour chaque tranche de 100 $ prêtée. Cela semble raisonnable - seulement 15% à 30% - mais parce que c'est pour une courte période de temps, il est en réalité beaucoup plus élevé que les frais de carte de crédit pour le même montant. Si le salaire arrive et que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le prêt initial plus les frais, vous pouvez "reconduire" le prêt … pour une autre taxe. Cela peut entraîner des dépenses énormes pour le consommateur. L'objectif d'une entreprise de prêt sur salaire est de continuer à faire de l'argent - beaucoup de choses.

Selon le Consumer Finance Protection Bureau, 82% des prêts sont reconduits dans les 14 jours, et la moitié de tous les emprunteurs finissent par payer plus d'honoraires qu'ils ont emprunté à l'origine.

Pour empirer les choses, si l'emprunteur a fourni un numéro de compte bancaire au prêteur, le prêteur effectuera un retrait automatique de la somme due, parfois en plusieurs retraits avec des frais pour chaque retrait. Si l'argent n'est pas dans le compte, vous payez les frais de roulement et vous payez également les frais de découvert bancaire.

Dangers légaux

Il existe de nombreuses failles dans le secteur des prêts sur salaire et peu de protections pour les consommateurs. De nombreux États fixent des limites pour le roulement des prêts, mais ne limitent pas l'ouverture d'un nouveau prêt le même jour que le remboursement de l'ancien prêt. Certains États ont une période d'attente de 24 heures pour les nouveaux prêts, et certains États n'ont aucune restriction que ce soit.

Les membres des forces armées américaines bénéficient d'une certaine protection en vertu de la loi sur les prêts militaires. Les militaires en service actif, leurs conjoints et certaines personnes à charge ont un plafond de 36%, et ils sont protégés contre le paiement de frais supplémentaires en raison des frais de roulement.

Bien qu'il existe encore de nombreux centres de prêts sur salaire, de nombreuses entreprises de prêts sur salaire ont déménagé en ligne. Cela a ouvert de nombreuses opportunités pour les arnaques qui peuvent être difficiles à récupérer. Si vous pensez être victime d'une arnaque de prêt sur salaire, communiquez avec le Bureau de la protection des consommateurs pour déposer une plainte.

Solutions de rechange aux prêts sur salaire

Bien que la perspective d'obtenir des liquidités en échange d'un paiement puisse être attrayante, elle ne vaut presque jamais le risque d'être prise au piège du prêt sur salaire. Bien que certains sites Web annoncent des prêts sur salaire comme un moyen de construire votre crédit, c'est une voie coûteuse et risquée à prendre. Avant de souscrire un prêt sur salaire, demandez-vous: «Si je ne peux pas payer mes dépenses avec mon salaire actuel, y a-t-il une raison pour laquelle je pourrai rembourser un prêt plus des frais et couvrir mes dépenses normales? prochain chèque de paie?"

Si la réponse est non, envisagez des solutions de rechange à un prêt sur salaire:

• Comme déjà mentionné, les taux d'intérêt par carte de crédit sont inférieurs à ceux d'un prêt sur salaire Si vous avez accès à des avances de fonds par carte de crédit ou de crédit, choisissez ces ressources plutôt que les prêts sur salaire.Voyez si vous pouvez ouvrir une nouvelle carte de crédit ou augmenter vos limites sur les cartes actuelles.
• Voyez si vous pouvez obtenir un petit prêt Les prêts à court et à court terme sont de plus en plus courants, les banques et les caisses de crédit offrant des solutions de rechange aux prêts sur salaire pour leurs clients.
• Pour vendre rapidement vos affaires ou prendre un emploi secondaire ( Même une nuit de baby-sitting peut vous faire réfléchir.) Gagnez de l'argent rapidement grâce à la nouvelle 'Économie du partage' pour d'autres idées
• Si vous vous retrouvez régulièrement dans l'incapacité de faire durer vos fonds chèque de paie, établissez un budget et réduisez vos dépenses
• Pour éviter de vous pincer en cas d'urgence, créez un fonds d'urgence afin ave à prendre des prêts pour des dépenses imprévues.
• Si vous avez déjà un prêt sur salaire, obtenez une protection de découvert sur votre compte bancaire.

The Bottom Line

L'emprunt sur salaire peut être un cycle coûteux et difficile à casser. L'industrie est conçue pour tirer profit des personnes ayant des ressources limitées et les conséquences de l'obtention d'un prêt sur salaire peuvent être beaucoup plus coûteuses que la dépense initiale. Si vous êtes endetté et que vous avez de la difficulté à joindre les deux bouts, envisagez d'obtenir du counselling financier pour trouver une issue à votre situation difficile.

Les nouvelles règles couvriront les prêts sur salaire, les prêts-titres automobiles, les produits d'avance de garantie et certains prêts à coût élevé et prêts à taux fixe. Les commentaires sur les nouvelles règles sont attendus le 14 septembre 2016 et «seront pesés soigneusement avant la publication des règlements définitifs», a déclaré le CFPB. Cliquez ici pour différentes façons de soumettre des commentaires.