Si vous comptez parmi les quelque 50 millions d'Américains qui possèdent un compte de retraite 401 (k), vous recevez un relevé de compte trimestriel qui est un miracle positif d'une prose terne mortelle entourée d'euphémismes incompréhensibles. Pire, lorsque vous vous inscrivez pour la première fois, et chaque année après, vous êtes invité à faire ou confirmer une décision financière majeure basée sur le même dreck. Veuillez nous permettre de traduire. Vous trouverez peut-être que cela vous aide à faire vos choix initiaux et à les réviser quand vous le devriez.

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Les euphémismes simplifiés

Les fonds communs, comme les sauces piquantes, ont des étiquettes d'avertissement standard, mais au lieu de «doux», «moyen» et «inflammable», la gamme va de «conservateur» à "Agressif", avec beaucoup de qualités qui peuvent être décrites comme "équilibrée", "valeur" ou "modérée". "Toutes les grandes sociétés financières utilisent un libellé similaire.

Un fonds «conservateur» évite le risque, s'en tient à des obligations de qualité et à d'autres placements sûrs. Votre argent va croître lentement et de façon prévisible, et vous ne pouvez pas perdre l'argent que vous avez investi, à moins d'une catastrophe mondiale.
Un fonds «value», au milieu de la fourchette de risque, investit principalement dans des sociétés solides et stables, sous-évaluées, qui rapportent des dividendes et ne devraient croître que modestement. Un fonds «équilibré» peut ajouter un peu plus de titres risqués à un mélange d'actions essentiellement de valeur et d'obligations sûres, ou vice versa. Et "modéré" se réfère à un niveau de risque modéré.

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Un fonds de «croissance agressive» cherche toujours «le prochain Microsoft», mais peut trouver «le prochain Enron» à la place. Vous pourriez devenir riche rapidement ou pauvre plus rapidement. En fait, au fil du temps, le fonds peut osciller entre des gains importants et des pertes importantes.

Entre tous les éléments ci-dessus sont des variations infinies. Beaucoup d'entre eux peuvent être des fonds spécialisés, investissant dans les marchés émergents, les nouvelles technologies, les services publics ou les produits pharmaceutiques.

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Dans tous les cas, l'option par défaut est souvent un "fonds à date cible". «En fonction de votre date de retraite prévue, vous choisissez un fonds destiné à maximiser votre investissement à cette période. Ce n'est pas une mauvaise option. (Pour en savoir plus, voir Qui bénéficie réellement des fonds à date cible? )

Quel euphémisme devrais-je choisir?

Vous n'avez pas à en choisir un seul, et en fait vous devriez répartir votre argent entre plusieurs fonds. Comment vous divisez votre argent - ou, comme disent les experts, "déterminer votre allocation d'actifs" - est votre décision.

La première considération est très personnelle et c'est ce que l'on appelle la tolérance au risque. Vous seul êtes qualifié pour dire si vous aimez ou détestez l'idée de prendre un flyer, ou si vous préférez le jouer en toute sécurité.

Le prochain gros est votre âge, en particulier le nombre d'années de votre retraite.

La règle de base est qu'une personne plus jeune peut investir un pourcentage plus important dans des fonds d'actions plus risqués.Au mieux, les fonds pourraient rapporter gros. Au pire, il y a du temps pour récupérer les pertes, car la retraite est loin devant. La même personne devrait réduire progressivement les avoirs dans les fonds risqués, en se déplaçant vers des valeurs refuge à l'approche de la retraite. Dans le scénario idéal, l'investisseur plus âgé a caché ces gains précoces dans un endroit sûr, tout en ajoutant de l'argent pour l'avenir.

La règle traditionnelle était que le pourcentage de votre argent investi en actions devrait être égal à 100 moins votre âge. Plus récemment, ce chiffre a été révisé à 110 ou même 120, parce que l'espérance de vie a augmenté.

"En règle générale, 120 moins votre âge est légèrement plus précis compte tenu du temps que les gens vivent ces jours-ci. Néanmoins, je ne recommanderais pas de compter uniquement sur cette méthodologie; Selon Mark Hebner, auteur de «Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs» et fondateur et président d'Index Fund Advisors, il est suggéré d'utiliser une enquête sur la capacité de risque pour évaluer le ratio actions / obligations. , Inc, à Irvine, Californie

Vous pouvez également penser que votre vie et votre carrière sont trop compliquées pour une formule simple. Dans ce cas, vous pouvez essayer cette feuille de calcul d'allocation d'actifs de Fidelity Investments pour trouver un chiffre plus personnalisé.

Ou, 6 Stratégies d'allocation d'actifs d'Investopedia donne un aperçu de la stratégie - ou des stratégies - qu'un investisseur pourrait adopter au fil du temps. Bien qu'il s'adresse aux investisseurs boursiers individuels, il explique certains des processus de réflexion derrière l'investissement et le risque.

Quels fonds devrais-je éviter?

Évitez les fonds qui facturent les frais de gestion et les frais d'acquisition les plus élevés.

"Les fonds gérés activement sont ceux qui recrutent des analystes pour effectuer des recherches de titres. Cette recherche est coûteuse et fait grimper les frais de gestion », déclare James B. Twining, CFP, PDG et fondateur de Financial Plan, Inc., à Bellingham, dans l'État de Washington. Les fonds indiciels ont généralement les frais les plus bas ou pas de gestion directe par un professionnel. Ces fonds sont automatiquement investis dans des actions des sociétés qui composent un indice boursier, comme l'indice S & P 500 ou l'indice Russell 2000, et ne changent que lorsque ces indices changent.

Vous ne pouvez pas éviter tous les frais et coûts associés à votre plan 401 (k). Ils sont déterminés par l'entente que votre employeur a conclue avec la société de services financiers qui gère le régime. Cette publication du ministère du Travail explique les détails des frais et des charges qui peuvent et ne peuvent pas être évités.

Combien devrais-je investir?

Si vous êtes à la retraite depuis de nombreuses années et que vous êtes aux prises avec l'ici et maintenant, vous pourriez penser qu'un plan 401 (k) n'est tout simplement pas une priorité. Mais la combinaison d'un jumelage d'employeur et d'un avantage fiscal le rend irrésistible.

Lorsque vous débutez, l'objectif réalisable peut être un paiement minimal à votre plan 401 (k). Ce minimum devrait être le montant qui vous qualifie pour le match complet de votre employeur, et l'économie d'impôt complète.

De nos jours, il est courant que les employeurs versent un peu moins de 50 cents pour chaque dollar versé par l'employé, jusqu'à concurrence de 6% du salaire.C'est une prime de salaire de près de 3%. En outre, vous réduisez votre revenu imposable fédéral du montant que vous payez.

À l'approche de la retraite, vous pourrez peut-être commencer à mettre de côté un plus grand pourcentage de votre revenu. Certes, l'horizon temporel n'est pas aussi éloigné, mais le montant en dollars est probablement beaucoup plus élevé que dans vos premières années, compte tenu de l'inflation et de la croissance des salaires. Cette stratégie est également inscrite dans le code fiscal fédéral. En 2016, les contribuables de moins de 50 ans peuvent verser jusqu'à 18 000 $ de revenu avant impôt, tandis que les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 24 000 $.

De plus, à l'approche de la retraite, «c'est le bon moment Réduisez votre taux marginal d'imposition en contribuant au plan 401 (k) de votre entreprise. Lorsque vous prenez votre retraite, votre taux d'imposition peut chuter, ce qui vous permet de retirer ces fonds à un taux d'imposition inférieur », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Si vous ne pouvez vraiment pas Le gouvernement fédéral a tellement hâte de promouvoir l'épargne-retraite qu'il offre un autre avantage aux personnes à faible revenu, et ce n'est pas si bas. Le seuil de revenu pour 2017 est de 31 000 $ pour les célibataires ou les personnes mariées déposant séparément, de 46 500 $ pour les chefs de famille et de 62 000 $ pour les couples mariés. Il peut augmenter votre remboursement ou réduire l'impôt que vous devez en compensant une partie de la première tranche de 2 000 $ (4 000 $ en cas de dépôt conjoint) que vous épargnez pour votre retraite dans votre régime 401 (I) ou similaire. C'est ce qu'on appelle le crédit de l'épargnant. Ceci s'ajoute aux avantages fiscaux habituels d'un régime 401 (k) ou d'un autre régime de retraite à l'avantage fiscal.

The Bottom Line

«Construire une meilleure piste vers la retraite ou vers l'indépendance financière commence par l'épargne. La méthode «payez-vous d'abord» fonctionne mieux, et c'est l'une des raisons pour lesquelles votre régime 401k est un bon endroit pour ranger de l'argent », explique Charlotte Dougherty, CFP®, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Oh.

Une fois que vous aurez dépassé la prose immortelle de la littérature de la compagnie financière, vous vous trouverez peut-être vraiment intéressé par les nombreuses variétés d'investissement qu'un plan 401 (k) vous ouvre. Dans tous les cas, vous apprécierez de voir votre pécule se développer d'un quart à l'autre.

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