Avant que vous n'achetiez un bon achat sur une maison que vous aimez, votre première question devrait toujours être: "Que puis-je me permettre?" Peu importe ce que vous voulez dans une maison en ce qui concerne l'âge, le style, l'emplacement ou la taille, vous pourriez vous retrouver avec une belle maison sans meubles si vos versements hypothécaires absorbent plus de la moitié de votre revenu. (Pour en savoir plus sur le processus d'achat de votre première maison, lisez Conseils pratiques pour les acheteurs d'une première maison .)

Calculer un paiement abordable

La règle du ratio d'endettement de 43% est généralement utilisée par l'administration fédérale du logement (FHA) comme ligne directrice pour approuver les hypothèques. Ce ratio est utilisé pour déterminer si l'emprunteur peut rembourser l'hypothèque; cela change souvent en fonction des conditions du marché.

Tous vos paiements de dettes plus vos frais de logement neufs - hypothèque, frais d'association de propriétaire, taxe foncière, assurance habitation, etc. - ne doivent pas représenter plus de 43% de votre revenu mensuel brut.

Par exemple, si votre revenu brut mensuel est de 4 000 $, multipliez ce nombre par 0. 43. 1 720 $ est le total que vous devriez dépenser pour les paiements de la dette, y compris le logement. Maintenant, disons que vous avez des paiements mensuels minimum de 120 $ par carte de crédit, un prêt automobile de 240 $ et des prêts étudiants de 120 $. Par cette règle, vous avez 1 240 $ par mois que vous pouvez vous permettre pour le logement.

Cependant, vous devez également prendre en compte le ratio d'endettement (DTI), la dette mensuelle que vous devrez assumer uniquement à partir des frais de logement. Par exemple, bien que cette mesure puisse changer, elle est généralement supérieure à 30% en période de récession. Par exemple, si votre revenu brut est de 4 000 $ par mois, vous auriez de la difficulté à obtenir 1 720 $ de frais de logement mensuels, même si vous n'avez aucune autre dette lorsque le taux de chômage est de 31%. Vos coûts de logement devraient être inférieurs à 1 240 $.

Pourquoi ne seriez-vous pas en mesure d'utiliser votre ratio d'endettement total si vous n'avez pas d'autres dettes? Disons que vous êtes libre de toute dette parce que vous venez de rembourser votre prêt de véhicule. Cependant, vous pouvez échanger votre voiture et contracter un nouveau prêt automobile en six mois. Si votre hypothèque représente 43% de votre revenu, vous n'auriez aucune marge de manœuvre lorsque vous voudrez ou devrez engager des dépenses supplémentaires.

Facteur Éléments budgétaires au-delà de la dette

Vous pouvez cuisiner avec des ingrédients gourmets, prendre une escapade d'un week-end tous les mois, boire du vin haut de gamme ou vous entraîner avec un entraîneur personnel. Aucun de ces hobbies relativement extravagants ne sont des tueurs de budget, mais ce sont des raisons pour lesquelles vous devriez sauter les paiements de factures d'électricité si vous avez acheté une maison basée sur un ratio d'endettement de 43% seulement. Avant de pratiquer les paiements hypothécaires, donnez-vous une petite marge financière en soustrayant le montant de votre passe-temps le plus cher du paiement que vous avez calculé. Si ce montant n'est pas suffisant pour acheter la maison de vos rêves, vous devrez peut-être réduire vos dépenses de passe-temps - ou commencer à penser à une maison moins chère que votre maison de rêve amicale de style de vie.

Play House, Financièrement

Conservez le produit de votre résidence actuelle dans un compte d'épargne et déterminez si, après avoir pris en compte ces dépenses, vous pourrez payer l'hypothèque. Il est également important de se rappeler que des fonds supplémentaires devront être alloués pour l'entretien et les services publics. Ces coûts seront sans doute plus élevés pour les grandes maisons.

Si vous pouvez gérer ces paiements supplémentaires sans suer la dette de carte de crédit supplémentaire, vous pouvez vous permettre d'acheter une maison - aussi longtemps que vous avez économisé suffisamment d'argent pour votre acompte.

N'achetez pas une maison en fonction du revenu futur

Les augmentations ne se produisent pas toujours et les carrières changent. Si vous basez le montant de la maison, vous achetez sur le revenu futur, mettre en place un dîner romantique avec vos cartes de crédit. Vous allez vous retrouver avec une relation durable avec eux.

Arrhes

Il est préférable de réduire de 20% le prix de votre maison pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI peut coûter de 50 à 100 $ de plus par mois de votre hypothèque, parfois plus et parfois moins. Mais un acompte plus petit ne vous coûtera pas d'acheter une maison. Vous pouvez acheter une maison avec aussi peu que 3,5% avec un prêt FHA.

Bonus pour un acompte plus important:

• Paiement hypothécaire plus petit. Pour une hypothèque de 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 5% pour une durée de 30 ans, vous paieriez 1 044 $. Si votre hypothèque était de 180 000 $ avec un taux d'intérêt de 5% pour 30 ans, vous paieriez 966 $. 28.
• Plus de choix de prêteur. Certains prêteurs ne vous financeront pas à moins que vous ayez baissé d'au moins 5 à 10%.

Bien qu'il y ait beaucoup d'avantages à verser un acompte plus important, ne sacrifiez pas complètement votre compte d'épargne d'urgence pour en mettre plus sur votre maison. Vous pourriez vous retrouver à la merci d'une réparation inattendue.

Quand acheter une maison

Idéalement, vous devriez acheter une maison dans la saison opposée à partir des meilleures activités dans votre région. Trouvez la zone touristique la plus proche de votre localité, et appelez un hôtel et demandez quand la saison morte est. C'est le moment idéal pour acheter une maison. Une autre stratégie est si vous choisissez une zone avec beaucoup de familles, attendez le mois d'octobre après que les enfants sont déjà à l'école.

Trouver les conditions parfaites du marché pour acheter une maison est un peu plus difficile et plus risqué. Vous pourriez décider d'attendre pour acheter une maison parce que les prix ont augmenté, mais les prix augmentent ensuite, et vous ne pouvez plus vous permettre d'acheter une maison dans la région que vous voulez. Tant que vous prévoyez de vivre dans votre maison pendant plus de 10 ans, achetez une maison quand vous voulez et où vous voulez, aussi longtemps que vous vous en tenez à votre gamme de paiement abordable.

Planifiez votre séjour

Si vous ne pouvez pas estimer dans quelle ville vous allez habiter et quel est votre plan décennal, ce n'est pas le bon moment pour acheter une maison. Si vous voulez acheter une maison sans plan de 10 ans, achetez une maison dont le prix est beaucoup plus bas que le maximum que vous pouvez vous permettre. Vous devrez être en mesure de prendre un coup si vous devez le vendre rapidement.

The Bottom Line

L'abordabilité devrait être la première chose que vous cherchez dans une maison, mais vous devez aussi être assez stable pour savoir que vous allez vouloir vivre dans la maison que vous choisissez pour au moins dix ans.Sinon, vous pourriez rester coincé dans une maison que vous ne pouvez pas vous permettre dans une ville que vous êtes prêt à quitter.

Pour en savoir plus, consultez Compréhension de la structure de paiement des prêts hypothécaires , 6 mois pour un meilleur budget et Top 5 des questions budgétaires répondues .