Si vous payez vos factures à temps, il est tentant de croire que vous avez un bon pointage de crédit. Cependant, ce n'est pas toujours le cas. Vous seriez surpris de savoir ce qui est réellement sur votre rapport, comment cette information est utilisée, et ce qui détermine votre pointage de crédit. Continuez votre lecture pour découvrir 12 choses que vous ne connaissez pas sur votre rapport de crédit.

1. Votre dossier de crédit est un bulletin de notes pour les adultes

Lorsque vous étiez enfant, votre bulletin scolaire était un moyen pour les écoles de tenir vos parents au courant de vos résultats scolaires et de votre comportement. Maintenant que vous êtes un adulte, votre rapport de crédit tient les prêteurs et autres au courant de votre performance financière et de votre comportement, selon Whitney Lee, directeur financier adjoint associé chez oXYGen Financial à Alpharetta, en Géorgie. Lee dit à Investopedia que cette information est également utilisée pour prédire votre futur comportement financier.

"Cinq points composent votre pointage de crédit: historique des paiements, utilisation du crédit, âge moyen du crédit, types de crédit et nombre total de demandes. Cependant, l'historique des paiements et l'utilisation du crédit représentent environ 65% de votre score », explique Lee.

2. Votre rapport de crédit ne disparaît pas

La beauté de Snapchat est que toute photo que vous partagez disparaîtra en 10 secondes ou moins, mais Lisa Kaess, fondatrice et productrice de Feminomics, un cabinet de conseil financier pour les femmes, prévient les lecteurs d'Investopedia, "Votre rapport de crédit n'est pas Snapchat - votre historique de paiement dure des années. "Bien que les rapports de crédit remontent généralement à deux ans, Kaess dit qu'il n'est pas rare que les rapports contiennent des données remontant beaucoup plus loin.

3. Votre rapport de crédit est utilisé pour plus que prêt

Même si vous ne demandez pas de prêt, Kaess dit que votre rapport de crédit peut être consulté par les propriétaires, les employeurs potentiels et d'autres personnes et organisations qui tentent de prédire votre niveau de crédit. fiabilité.

Par exemple, les compagnies d'assurance utilisent des rapports de solvabilité pour déterminer le risque et la probabilité de déposer une réclamation.

4. Votre rapport de crédit peut être inexact

Votre rapport de crédit peut contenir une variété d'erreurs. Selon Randy Padawer, spécialiste de l'éducation des consommateurs au Lexington Law Firm de North Salt Lake, dans l'Utah, cela peut indiquer une dette que vous n'avez jamais contractée ou que vous avez remboursée directement.

Padawer indique à Investopedia que des milliers de personnes ont des scores de crédit inférieurs à la suite de comptes de recouvrement injustes et inexacts. "Soit à cause d'erreurs d'écriture, de mauvaise communication, ou même de tactiques fâcheuses de la part de certaines agences de recouvrement, ces types de comptes sont parmi les problèmes les plus fréquents dans les rapports de crédit", explique Padawer.

Votre rapport de crédit peut également refléter des informations périmées. «Cela pourrait vous lier à un ex-conjoint ou partenaire de votre vie pendant des années», dit Kaess, qui recommande de contacter les trois bureaux de crédit pour contester et corriger les informations erronées.

5. Votre rapport de crédit peut révéler le vol d'identité

De loin la pire chose que vous pouvez trouver sur votre rapport de crédit est la preuve d'une activité frauduleuse, et Padawer dit qu'il peut causer le plus de dégâts. "Voir un compte non familier peut signifier que des erreurs sont contenues dans votre rapport ou vous avez été victime d'un vol d'identité. "Et si c'est le dernier, Padawer dit qu'un voleur peut avoir accédé aux informations de votre compte et votre numéro de sécurité sociale. Il recommande de contacter immédiatement votre fournisseur de crédit et même de mettre en place un gel de sécurité pour empêcher quiconque d'ouvrir une nouvelle ligne de crédit à votre nom.

6. Votre dossier de crédit est très sollicité

Une enquête approfondie a lieu lorsqu'un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour déterminer s'il vous accordera un crédit, comparativement à une demande de renseignements douce, qui se produit lorsque vous vérifiez votre pointage ou lorsqu'un la compagnie le vérifie à des fins publicitaires. Scott Smith, président de CreditRepair. com, dit à Investopedia que beaucoup de gens ne connaissent pas cette différence entre les deux.

"La plupart des consommateurs ne savent pas que la location d'une voiture, par exemple, peut faire chuter un pointage de crédit," dit Smith. En outre, Smith dit que lors de la demande d'une hypothèque, carte de crédit, service de téléphonie cellulaire, ou tout autre type de financement, le prêteur se penchera probablement sur les antécédents d'emprunt de la personne. Depuis enquêtes difficiles peuvent réduire votre pointage de crédit, faites votre part pour les éviter. "Mettez le dépôt en espèces lors de la conclusion d'un nouvel accord avec un fournisseur de services publics, et utilisez une carte de crédit lors de la location d'une voiture", conseille Smith.

7. Votre rapport de crédit contient les amendes de la bibliothèque non payée

Vous connaissez l'importance de payer vos factures à temps. Selon Smith, 35% de votre score est basé sur votre historique de paiement et les paiements en retard de carte de crédit et les factures médicales en suspens peuvent tirer votre pointage de crédit vers le bas. Toutefois, Smith dit que de nombreux lecteurs d'Investopedia seraient surpris d'apprendre que les amendes de la bibliothèque, les contraventions et les autres factures que vous considérez «insignifiantes» pourraient également avoir une incidence négative sur votre dossier de crédit.

8. Votre rapport de crédit peut souffrir d'un solde de carte de crédit de 50%

Vous savez probablement que vos cartes de crédit ne doivent pas être au maximum, ou même à proximité de la limite, mais votre solde peut être inférieur à votre limite et toujours endommager votre rapport de crédit.

Margie Shard, chef de la direction et conseillère en gestion de patrimoine chez Shard Financial Services à Fenton, au Michigan, déclare à Investopedia: «Si vous avez un solde de plus de 50% de votre marge de crédit disponible, votre pointage de crédit diminue. Cependant, avoir "au moins 50% de crédit disponible fera augmenter votre pointage de crédit", note Shard.

Shard dit aussi qu'avoir trop de cartes de crédit avec des soldes peut nuire à votre crédit.Elle recommande de les consolider en un prêt à tempérament avec un calendrier de remboursement pour aider à améliorer votre pointage de crédit.

Ali Vafai, le président de The Money Source à San Francisco, conseille aux lecteurs d'Investopedia d'être encore plus disciplinés et diligents. Vafai dit que les consommateurs ne devraient pas utiliser plus de 30% de leur crédit disponible. "Même si vous payez votre solde entier chaque mois, l'instantané de votre crédit est pris à différents moments au cours du mois. "

9. Votre rapport de crédit a besoin de ces anciens comptes

Bien que ce soit une bonne idée de ne pas avoir beaucoup de comptes ouverts, il existe une méthode pour décider lesquels fermer. Selon Vafai, vous ne devriez jamais fermer votre compte le plus ancien, même si c'est un petit compte. "L'un des principaux facteurs pour déterminer votre pointage de crédit est la durée pendant laquelle vous avez eu le compte, alors gardez les plus anciens comptes ouverts. "

10. Votre rapport de crédit n'a pas besoin d'une vague d'activité

Il est important d'espacer vos demandes de crédit en conséquence. Vafai met en garde contre la demande de plus de deux comptes au cours de toute période de 90 jours. Il dit que chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre score baisse d'au moins 90 à 180 jours. De plus, si vous voulez acheter une voiture, acheter une maison ou obtenir un autre type d'article coûteux, Vafai vous déconseille de demander quoi que ce soit pendant au moins six mois.

11. Votre rapport de crédit accorde la priorité aux prêts hypothécaires et automobiles

Votre rapport de crédit accorde plus d'attention à certains articles qu'à d'autres. Par exemple, vos antécédents de paiement automatique et hypothécaire comptent plus que vos paiements par carte de crédit. «Si quelque chose arrive et que vous ne pouvez pas payer toutes vos factures, payez d'abord votre hypothèque et votre auto», conseille Vafai.

12. Votre rapport de crédit peut ne pas ressembler aux cosignatures

D'abord la bonne nouvelle: lorsque les parents ajoutent leurs enfants comme utilisateurs autorisés sur les cartes de crédit, Vafai dit que les enfants obtiennent le temps nécessaire pour obtenir un bon crédit. Cependant, il dit de ne jamais cosignaler pour qui que ce soit, à moins qu'ils ne soient capables de payer la totalité du solde dû. Une fois que vous avez cosigné, Vafai dit que vous êtes également responsable de cette dette, et cela a un impact sur votre crédit.

The Bottom Line

Un bon pointage de crédit est essentiel pour obtenir une hypothèque ou obtenir une voiture, et il peut également déterminer les conditions d'un prêt. Les consommateurs feraient bien de se rappeler qu'un rapport de solvabilité est un bulletin de rendement pour les adultes, et que leur performance financière et leur comportement sont évalués.