Le processus d'achat d'une maison peut être une tâche écrasante, car les prêteurs ont resserré les règles en matière d'emprunt en raison d'une réglementation accrue et de la nécessité d'atténuer les risques associés aux prêts non admissibles. Puisque la majorité des options de prêt immobilier sont offertes aux acheteurs potentiels, des directives strictes sont en place pour garantir que les emprunteurs aient les moyens de payer leurs emprunts hypothécaires mensuels en plus des autres dettes, y compris les critères d'acompte, les lignes directrices en matière de crédit et de remboursement. normes de ratio dette / revenu. Bien qu'il puisse sembler que se qualifier pour une hypothèque est une bataille difficile, près de 22 millions de personnes ont accès à une option de prêt à domicile moins rigoureuse, sans versement d'acompte, par l'intermédiaire de l'Administration des vétérans (AV).

Le programme de prêt à domicile VA est disponible pour les membres du service militaire, anciens et actuels, qui possèdent des qualifications spécifiques. La VA ne gère pas directement les prêts immobiliers à des candidats qualifiés, mais travaille plutôt par l'intermédiaire de prêteurs privés qui sont approuvés par l'organisation. Cela crée un vaste réseau de prêteurs hypothécaires avec lesquels un acheteur éventuel peut s'associer pour obtenir un prêt hypothécaire par le biais du programme de prêt immobilier VA. Alors qu'il existe de nombreux prêteurs qui offrent des prêts immobiliers VA, le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire VA est relativement similaire pour tous les candidats. Les acheteurs potentiels doivent s'assurer qu'ils répondent aux conditions d'admissibilité pour obtenir un prêt à domicile VA d'abord. De là, les emprunteurs doivent trouver un prêteur hypothécaire VA, préqualifier pour une nouvelle hypothèque, trouver une maison à acheter, demander un prêt VA, répondre à toutes les exigences de traitement de prêt et de fermer sur l'achat d'une nouvelle maison.

Conditions d'admissibilité

La majorité des membres des forces armées, vétérans et réservistes en service actif, de la Garde nationale et de la Garde nationale sont admissibles au programme de prêt-maison, tout comme les conjoints des militaires en service actif ou à la suite d'une invalidité liée au service. Pour les membres en service actif, l'accès au programme de prêt à domicile commence après six mois de service, tandis que les réservistes et les membres de la Garde nationale ont une période d'attente de six ans avant d'être admissibles s'ils n'ont aucune activité de combat ou de service actif. Toutefois, pour les anciens combattants qui ont servi pendant une période de guerre, l'accès au programme d'hypothèques VA est disponible après 90 jours de service. Un prêt à domicile VA peut seulement être utilisé pour une résidence dans laquelle l'emprunteur a l'intention de résider, y compris les maisons unifamiliales, les condominiums, les maisons modulaires et certaines propriétés à plusieurs unités.

Une fois l'admissibilité établie en fonction des critères énumérés ci-dessus, l'acheteur éventuel doit obtenir un certificat d'admissibilité.Le certificat fournit aux prêteurs les informations nécessaires pour juger un demandeur admissible à un prêt immobilier soutenu, en partie, par le VA. Pour obtenir un CE, les emprunteurs doivent fournir une preuve d'admissibilité, comme un formulaire DD 214, un état de service actuel signé par le bureau du personnel ou le commandant de l'unité du militaire, ou un formulaire NGB 22. La preuve d'admissibilité est puis utilisé pour demander un COE en ligne, par courrier ou par l'intermédiaire d'un prêteur agréé VA.

Trouver un prêteur

Bien qu'un certain nombre de prêteurs hypothécaires privés soient facilement accessibles aux acheteurs potentiels, tous ne sont pas créés égaux. La plupart des fournisseurs de prêts hypothécaires offrent une gamme similaire de prêts hypothécaires conventionnels, y compris ceux soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac; Cependant, tous les prêteurs ne proposent pas de prêts VA ou sont approuvés par VA. Il est crucial pour les emprunteurs de d'abord regarder dans le statut approuvé par VA de tous les prêteurs potentiels avant de décider de travailler avec eux parce que les prêts hypothécaires VA suivent des lignes directrices qui diffèrent légèrement des options hypothécaires traditionnelles. Un prêteur agréé par VA devrait avoir une connaissance experte du processus de prêt à domicile VA et les options de prêt hypothécaire VA disponibles à l'emprunteur. En outre, un prêteur approuvé par VA devrait avoir la capacité et la volonté d'expliquer le processus et les exigences du début à la fin.

Pré-qualification

Une fois qu'un emprunteur obtient le prêteur le plus approprié, la pré-qualification est généralement la prochaine étape du processus d'achat d'une maison. Obtenir pré-qualifié est tout simplement le processus de vérification de combien d'hypothèque un emprunteur peut se permettre en fonction des antécédents de crédit, les obligations de la dette actuelle, et le revenu. Bien que ce ne soit pas une étape nécessaire pour les prêts immobiliers VA, la préqualification aide les acheteurs potentiels à comprendre la véritable fourchette de prix qu'ils devraient prendre en compte lors de la recherche d'une maison à acheter.

La recherche de logement

Lors du financement d'un achat de maison avec un prêt VA, le processus de recherche d'une maison n'est pas différent des autres options de prêt immobilier, car il y a peu de restrictions sur l'emplacement de la maison. d'agent immobilier ou d'agent d'achat, ou de caractéristiques de la maison. Cependant, le programme de prêts immobiliers VA nécessite souvent une maison presque prête à l'emploi, et il doit respecter certaines exigences minimales en matière de sécurité et d'hygiène.

Une fois que les emprunteurs trouvent une maison qu'ils veulent acheter, un contrat d'achat signé doit être conclu entre l'acheteur et le vendeur avant de passer à l'étape suivante du processus de prêt. Il est recommandé qu'un contrat d'achat comprenne une clause d'éventualité évaluée, plus communément appelée clause d'option VA pour les prêts VA, qui stipule que l'acheteur n'est pas obligé de renoncer à de l'argent sérieux, encourir une pénalité ou être obligé d'acheter une propriété prix de la maison dépasse une valeur raisonnable de la propriété, qui est établie par la VA à travers une évaluation.

Demande de prêt à domicile VA

Une fois qu'un contrat d'achat signé est en place, les acheteurs potentiels doivent remplir la demande de prêt à domicile VA avec le prêteur. Le processus de demande de prêt peut être étendu, car les emprunteurs sont tenus de fournir des informations détaillées sur le revenu actuel, les dettes courantes, les antécédents de remboursement et les fonds en caisse.Les emprunteurs peuvent être invités à fournir des talons de chèque de paie pour les deux mois précédents ou des dépôts d'impôt pour les deux années précédentes pour les travailleurs indépendants. En outre, des relevés de compte bancaire pour la vérification et l'épargne peuvent être requis pour chaque emprunteur figurant sur le prêt aussi loin que six mois. Chacun de ces facteurs joue un rôle essentiel dans la qualification pour un prêt à domicile VA, mais les lignes directrices pour l'approbation sont légèrement moins strictes que celles imposées aux demandeurs d'hypothèques classiques.

Traitement de prêt

Un prêteur reçoit une demande de prêt de maison VA en bon ordre, le prêt entre dans la phase de traitement. Le prêteur analyse les informations de crédit et de revenu fournies par l'emprunteur, et une évaluation de la maison est ordonnée. Bien qu'une évaluation de VA ne constitue pas une garantie de l'état de la maison à acheter, elle constitue une estimation de bonne foi de la valeur marchande de la maison à la date de l'évaluation. La combinaison de l'évaluation et de l'analyse financière peut prendre quelques jours à quelques mois à compléter en fonction de la préparation de l'emprunteur et la disponibilité de la propriété à acheter.

Clôture / Conclusion

La dernière étape dans l'achat d'une maison avec un prêt hypothécaire VA est le processus de clôture. Habituellement, une société de titres, un avocat ou un représentant d'une société de prêt conduit la réunion de clôture, qui consiste à signer la propriété de l'emprunteur, finaliser les documents de prêt et examiner les informations pertinentes concernant le remboursement de l'hypothèque. Une fois que tous les documents sont signés, le titre de la maison est transféré dans le nom de l'acheteur, et les paiements sur le prêt VA commencent.