Chaque fois que vous changez d'emploi, en supposant que vous occupiez un poste 401 (k), vous avez la possibilité de transférer votre compte dans le 401 (k) ou dans un compte de retraite individuel ( IRA). La retraite est une autre période où vous pouvez faire le passage de votre 401 (k) à un IRA. Ou, dans certains cas, vous pouvez le laisser où c'est.

Quelle option devriez-vous choisir? Pour la plupart des gens, rouler sur un 401 (k) dans un IRA est le meilleur choix. Voici huit raisons pour lesquelles.

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1. Il y a plus d'options de placement

Votre 401 (k) se limite à un petit échantillon des options de placement disponibles; selon toute vraisemblance, vous avez eu le choix de quelques fonds communs de placement. Cependant, avec un IRA, la plupart des types d'investissement sont à votre disposition, y compris non seulement les fonds communs de placement, mais aussi les actions individuelles et les fonds négociés en bourse (FNB), pour n'en nommer que deux. Avoir plus d'options peut vous aider à développer une meilleure stratégie à long terme pour votre épargne-retraite.

- "Les IRA ouvrent un plus large éventail de choix d'investissement", explique Russ Blahetka, CFP®, fondateur et directeur général de Vestnomics Wealth Management, LLC, à Campbell, en Californie. "La plupart des plans 401 (k) ne permettent pas l'utilisation de la gestion des risques, tels que les options, mais les IRA font. Il est même possible de détenir des biens immobiliers productifs de revenus dans votre IRA. "

2. Vous obtenez le Roth

Bien sûr, il ya Roth 401 (k) s, mais ils ne sont pas une option dans 401 (k) de chaque entreprise. Avec un IRA, toute personne dont le revenu les rend admissibles à un Roth peut en ouvrir un. Rappelez-vous, un Roth IRA [et Roth 401 (k)] vous obligent à payer des impôts maintenant plutôt que plus tard. (Un IRA traditionnel vous taxe lorsque vous retirez de l'argent.) Si vous croyez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée ou que les taux d'imposition seront généralement plus élevés lorsque vous commencerez à recevoir des distributions, Roth pourrait être dans votre meilleur intérêt. (Pour en savoir plus, lisez

Quelle est la différence entre un 401 (k) et un Roth IRA? et Comment votre 401 (k) est-il imposé lorsque vous prenez votre retraite? ) autre avantage est qu'il n'y a pas de distributions minimales requises à 70 ans et demi avec un Roth.

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3. Vous pouvez contribuer aux deux

Vous ne devez pas rouler tout votre argent dans un IRA. Une partie de votre solde peut demeurer dans la 401 (k) de votre ancienne entreprise si vous êtes satisfait des rendements que vous recevez et que votre ancien employeur vous permet d'y laisser votre argent. (Ou vous pouvez le déplacer vers le 401 (k) de votre nouvel employeur, si cela est permis.) Après avoir effectué votre roulement, vous pouvez contribuer à 401 (k) et à une IRA (versions Roth, aussi) de votre nouvelle entreprise. Tant que vous ne dépassez pas votre limite de cotisation annuelle (voir

Puis-je contribuer à la fois à un 401 (k) et un IRA? et Comparaison des limites de cotisation: Roth 401 (k) vs Roth IRA ). 4.Vous pouvez "emprunter" à votre Roth IRA

Si vous roulez sur votre 401 (k) dans un IRA traditionnel, il est vrai que vous perdez la possibilité d'emprunter des fonds si c'était une option dans votre ancien compte. Mais si vous le roulez dans un Roth IRA, vous avez toujours des options. (Voir

401 (k) Prêt vs Retrait IRA pour en savoir plus.) 5. Vous pourriez obtenir de l'argent gratuit

Les courtiers sont avides de votre entreprise. Pour vous inciter à apporter votre argent de retraite à leur entreprise, ils peuvent jeter de l'argent à votre façon. Selon votre solde, cela peut représenter des milliers de dollars. Si ce n'est pas en espèces, les échanges libres pourraient faire partie du paquet. Pour en savoir plus sur ce sujet, lisez

Les moyens les plus intelligents de survoler votre 401 (k) . 6. Il ya beaucoup moins de règles

Comprendre votre 401 (k) n'est pas une tâche facile, car chaque entreprise a beaucoup de marge de manœuvre dans la mise en place du plan. Les IRA sont normalisés par l'IRS. Un IRA avec un courtier suit la plupart des mêmes règles qu'avec n'importe quel autre courtier.

7. Vous avez des avantages de planification successorale

À votre décès, il y a de fortes chances que votre 401 (k) soit versé en une seule fois à votre bénéficiaire. Les IRA ont plus d'options de paiement. (Voir

5 Avantages de rouler sur un 401 (k) .) 8. Le roulement est gratuit

Vous n'avez pas à payer de frais pour rouler votre 401 (k) dans un IRA. Mais cela ne signifie pas qu'il n'y a pas de coûts à considérer.

«Les investisseurs doivent faire attention aux coûts de transaction associés à l'achat de certains investissements et aux ratios de frais, 12b-1 ou frais associés aux fonds communs de placement. Tout cela peut facilement dépasser 1% du total des actifs par an », explique Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de« Index Funds: The 12-Step Programme de récupération pour les investisseurs actifs. "(Pour en savoir plus, lisez

Rouler sur un 401 (k)? Considérez les frais .) La ligne de fond

Pour la plupart des gens qui changent d'emploi, il y a 401 (k) dans un IRA - y compris les rares: "J'ai un client dont l'ancien employeur a fait faillite. Son 401 (k) a été gelé pendant trois ans puisque le tribunal avait besoin de s'assurer qu'il n'y avait pas de commerce de singe là-bas. Pendant ce temps, mon client n'avait aucun accès et il était constamment inquiet de perdre son fonds de retraite », explique Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, Md.

Si vous voulez en savoir plus sur comment compléter un survol, consultez notre

Guide de roulement 401 (k) et IRA. Ou, si vous envisagez de conserver votre 401 (k), lisez 10 Façons connues de réduire vos taxes 401 (k) pour vous assurer de minimiser votre facture d'impôt.