Si vous l'avez entendu une fois, vous l'avez entendu un million de fois: l'assurance-vie est un must, surtout lorsque votre famille dépend de votre revenu. Si vous décédez subitement, un régime d'assurance-vie assurera que tous les besoins financiers de votre famille seront couverts - de l'hypothèque mensuelle aux factures d'épicerie en passant par les études collégiales de votre enfant.

Bien que le remplacement du revenu soit l'objectif principal de l'assurance-vie, de nombreux titulaires de contrat ont recours à l'assurance-vie en espèces pour d'autres raisons, comme la constitution d'un pécule de retraite. Aussi connues sous le nom d'assurance-vie permanente, les polices d'assurance-vie en espèces offrent à la fois une prestation de décès et une accumulation de valeur en espèces pendant la vie du titulaire de police. Voir Comment la valeur de rachat se construit dans une police d'assurance-vie pour en savoir plus sur le fonctionnement.

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Avec les polices de valeur de rachat, les souscripteurs peuvent utiliser la valeur de rachat de diverses manières, notamment:

• Un placement à l'abri de l'impôt;
• Un moyen de payer les primes de police plus tard dans la vie; et
• Un avantage qu'ils peuvent transmettre à leurs héritiers.

La vie entière, la vie variable et la vie universelle ont toutes une valeur intrinsèque. La vie temporaire ne fonctionne pas.

Ne jetez pas votre argent comptant

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Beaucoup trop de souscripteurs font l'erreur coûteuse de laisser derrière eux une liasse de valeur monétaire dans leurs polices d'assurance vie permanente. Lorsque le preneur d'assurance décède, ses bénéficiaires reçoivent la prestation de décès, et toute valeur de rachat restante revient à la compagnie d'assurance. En d'autres termes, ils gaspillent essentiellement la valeur de rachat accumulée.

Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour vous assurer de ne pas perdre votre valeur monétaire. Voici six stratégies populaires pour vous aider à tirer le maximum de la valeur monétaire de votre assurance vie permanente:

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Stratégie 1: Augmentez la prestation de décès

Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante pendant la durée de votre police d'assurance-vie permanente et que vous n'avez pas l'intention d'utiliser vous-même ces fonds, laisser une plus grande prestation de décès à vos bénéficiaires. Comment pouvez-vous retirer cela? C'est généralement très simple. Appelez simplement votre compagnie d'assurance-vie et dites que vous êtes intéressé à faire un commerce: Vous souhaitez augmenter la prestation de décès en échange de la valeur de rachat de votre police. Parce que la compagnie d'assurance-vie ne veut pas perdre votre entreprise, il va plus que probablement accepter votre demande.

Au cours de la transaction, votre objectif devrait être de drainer complètement la valeur en espèces et de transférer le montant total sur la prestation de décès ou la valeur nominale. Par exemple, si vous avez une police d'assurance vie universelle avec une prestation de décès de 200 000 $ et une valeur monétaire de 100 000 $, votre objectif est de vider complètement la valeur de rachat et d'augmenter la prestation de décès à 300 000 $.C'est 100 000 $ de plus qui tomberont entre les mains de vos héritiers au lieu d'aller à la compagnie d'assurance-vie.

Stratégie 2: Primes d'assurance-vie payante

Une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur monétaire, vous pouvez en profiter pour couvrir les paiements de primes. Ceci est connu comme étant "payé. "La grande majorité des compagnies d'assurance-vie sont prêtes à honorer cette demande - tout ce que vous avez à faire est de demander. En utilisant cette tactique, vous pourriez économiser 2 000 $ ou plus en primes chaque année.

Stratégie 3: Emprunter un emprunt

Si vous avez accumulé une importante valeur de rachat, vous pouvez également choisir de contracter un prêt contre votre police. Les compagnies d'assurance-vie offrent souvent ces prêts en espèces à des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'un prêt bancaire traditionnel. Bien sûr, vous n'êtes pas obligé de rembourser le prêt puisque vous empruntez essentiellement votre propre argent. Cependant, il est important de noter que tout l'argent que vous emprunter, plus les intérêts, sera déduit de la prestation de décès lorsque vous mourrez.

Stratégie 4: Faire un retrait

Si vous avez peu d'argent ou si vous voulez simplement faire un achat important, vous avez la possibilité de retirer une partie ou la totalité de votre valeur de rachat. Selon votre police et l'importance de votre valeur de rachat, un tel retrait pourrait réduire votre capital-décès ou même l'éliminer complètement. Bien que certaines politiques soient réduites d'un dollar pour chaque retrait, d'autres (comme certaines polices vie entière traditionnelles) réduisent en fait la prestation de décès d'un montant supérieur à ce que vous retirez. Assurez-vous de discuter de cette tactique avec votre agent d'assurance avant de faire des mouvements brusques.

Stratégie 5: Cultivez votre nid Œuf

Au cours des dernières années, les polices d'assurance vie à valeur de rachat sont devenues extrêmement populaires auprès des investisseurs cherchant à compléter leur revenu de retraite. Si vous avez accumulé une valeur de rachat saine, vous pouvez utiliser ces fonds de diverses façons à titre d'actif dans votre portefeuille de retraite. Souvent, ces fonds sont garantis pour augmenter l'impôt différé pendant de nombreuses années, ce qui pourrait vraiment renforcer votre pécule.

La plupart des conseillers disent que les souscripteurs devraient donner à leur contrat une période de croissance d'au moins 10 à 15 ans avant de puiser dans la valeur de rachat de leur revenu de retraite. Parlez à votre agent d'assurance-vie ou à votre conseiller financier pour savoir si cette tactique est adaptée à votre situation particulière.

Stratégie 6: Rachat intégral

Bien sûr, vous avez toujours la possibilité de racheter votre contrat et de recevoir la valeur de rachat accumulée. Avant de prendre cette route, il est important de prendre en compte de nombreux facteurs. Tout d'abord, vous renoncez à la prestation de décès lorsque vous remettez une police d'assurance-vie, ce qui signifie que vos héritiers ne recevront rien de la police au moment de votre décès. Dans la plupart des cas, vous devrez également payer des frais de rachat, ce qui pourrait réduire considérablement votre valeur de rachat.

De plus, l'argent que vous recevez dans le cadre de la cession est assujetti à l'impôt sur le revenu. Si vous avez un solde impayé sur la police, vous pourriez encourir encore plus d'impôts. Avant de faire le saut, consultez votre conseiller en assurance au sujet des conséquences potentielles et lisez Politique d'encaissement de votre assurance-vie .

The Bottom Line

Ne laissez pas la valeur en espèces que vous avez dans une police d'assurance-vie permanente s'accumuler sans décider comment vous l'utiliserez. Et assurez-vous que la valeur en espèces est drainée et redéployée plus tard dans la vie.