Comme l'attesteront les procrastinateurs de longue date, ce report de quelque chose qui doit être fait est rarement un cas isolé, et il se produit habituellement de manière habituelle et pour des raisons insignifiantes.

La procrastination peut avoir un certain nombre de conséquences indésirables, telles que des délais non respectés, des opportunités gaspillées et des travaux insuffisants en raison d'un manque de temps. Les coûts de la procrastination, bien que substantiels, ne sont pas faciles à quantifier.

Mais ce qui peut être quantifié - du moins dans une certaine mesure -, ce sont les coûts associés au report de décisions et d'actions en matière de finances personnelles et d'investissements. Méfiez-vous d'une telle «procrastination financière», car le prix du retard inutile dans ce domaine crucial peut être élevé.

Cinq coûts de la procrastination financière De manière générale, nous pouvons classer les coûts de la procrastination financière dans cinq domaines principaux:

1. Retards dans l'investissement
2. Retrait des décisions d'investissement de routine
3. Retard dans l'organisation des finances personnelles
4. Retard des taxes
5. Tard dans les décisions financières majeures

1. Retards d'investissement
Les retards dans la mise en œuvre de votre argent au moyen de placements peuvent finir par vous coûter très cher. Prenons le cas de deux investisseurs hypothétiques, Mme A. Lacrity et MD Lay, qui commencent à investir 2 000 $ annuellement à 30 et 40 ans respectivement dans un compte à impôt différé comme un compte de retraite individuel (IRA). Supposons que le taux de rendement annuel moyen à long terme gagné par les deux investisseurs sur leurs investissements est de 5%. Au moment où ils auront 60 ans, l'IRA de A. Lacrity aurait atteint environ 132 878 $, soit deux fois la taille de l'IRA de D. Lay, comme le montre le tableau 1.

Taux de rendement annuel	5. 00%	5. 00%
Période (années)	30	20
Investissement annuel	2 000 $	2 000 $
Investissement total (I)	60 000 $ > 40 000 $	Valeur totale (V)
132 $, 878	66 $, 132	Croissance (V - I)
72 878	26 132 $	Coût de Procrastination
26 746	Bien sûr, le fait qu'A. Lacrity ait investi 20 000 $ de plus sur 10 ans explique en partie la différence entre les deux portefeuilles. Mais une partie substantielle de la différence, soit 26 746 $, peut aussi être attribuée à l'effet cumulatif de 20 000 $ pour les 10 années supplémentaires qu'A. Lacrity a investies. Une autre façon de considérer cela du point de vue de D. Lay est que cette augmentation de 26 746 $ représente son «coût de la procrastination» pour la période de 10 ans (rappelez-vous qu'il a commencé à investir à 40 ans plutôt qu'à 30 ans). (En savoir plus sur

Accélération des retours avec une composition continue .) Deux points doivent être notés ici:

Plus le taux de rendement est élevé, plus le coût de la procrastination est

• - Selon Ibbotson Associates, le rendement annualisé composé du S & P 500 pour la période de 30 ans de juillet 1979 à juillet 2009 était de 10.75%; pour la période de 20 ans allant de juillet 1989 à juillet 2009, il était de 7,76%. Les obligations d'État à long terme ont rapporté 9. 46% annuellement pour la période de 30 ans débutant en juillet 1979 et 8. 55% pour la période de 20 ans débutant en juillet 1989. Si nous supposons donc un taux de rendement annuel de 8% Dans l'exemple précédent au lieu de 5%, le coût de la procrastination augmente considérablement. Comme on peut le voir au tableau 2, ce coût dépasse 95 000 $.
• Taux de rendement annuel

8. 00%	8. 00%	Période (années)
30	20	Investissement annuel
2 000 $	2 000 $	Investissement total
60 000 $	40 $, 000	Valeur totale
226 566	91 524	Croissance
166 566	51 524	Coût de la procrastination
95 042	2 . Retrait des décisions d'investissement

Le report des décisions d'investissement jusqu'à ce que le marché «s'améliore» ou retarder consciemment l'investissement pour «temporiser le marché» peut également coûter des milliers de dollars à long terme. Beaucoup de professionnels considèrent le market timing comme un exercice futile, principalement parce que manquer les meilleurs jours du marché peut éroder considérablement les rendements. Une étude montre que 10 000 $ investis dans le S & P 500 le 1er janvier 1980 auraient atteint 121 029 $ au 30 juin 2008. Mais si l'investissement a raté les 10 meilleurs jours pour l'indice sur cette période, elle aurait seulement atteint 70 745 $, soit environ 42% de moins.

Une autre étude montre que 10 000 $ investis dans le S & P 500 pour une période de 30 ans à compter du 1er janvier 1979 auraient atteint environ 229 000 $ d'ici le 31 décembre 2008, soit un taux de rendement annuel de 11,0%. . Manquer les meilleurs 20 mois au cours de cette période diminuerait la valeur de l'investissement à environ 42 000 $, ou 4,9% par année.

Un investisseur ayant investi 100 000 $ dans l'indice S & P 500 au début de mars 2009 aurait obtenu des rendements totaux (dividendes compris) de 51% d'ici la mi-novembre de cette année. Si cet investisseur avait tergiversé pendant quelques mois et investi au début de mai, le rendement total aurait diminué de moitié d'ici la mi-novembre 2009 pour s'établir à environ 26%. Le coût de la procrastination dans ce cas serait de 25%, soit 25 000 $ sur un portefeuille de 100 000 $.

Le meilleur moyen de ne pas rater les jours où les marchés financiers sont sur le devant de la scène est de vous assurer de rester pleinement investi. Dans le cas où vous êtes préoccupé par l'investissement "au sommet", une solution serait de faire des investissements périodiques par le biais d'un plan automatique plutôt que par le biais d'une somme forfaitaire. (Pour en savoir plus, lisez

Calcul du coût de revient en dollars .) 3. Tardiness dans l'organisation des finances personnelles

Mise en ordre de votre maison financière est un domaine essentiel qui peut avoir tendance à être négligé dans le tohu-bohu de la vie quotidienne. Dans certains cas, ce retard peut avoir un coût d'opportunité direct - par exemple, une carte-cadeau de 50 $ que vous avez retardée pendant deux ou trois ans jusqu'à l'expiration du délai. Dans d'autres cas, la procrastination peut avoir un effet relativement mineur au début, mais peut avoir un impact en cascade qui s'amplifie avec le temps. Par exemple, le retard dans le dépôt des chèques peut entraîner un compte à découvert, tandis que le fait de retarder le paiement des factures peut entraîner des retards dans les échéances. Bien que des pénalités financières sous la forme de frais de découvert, de frais de retard et de frais d'intérêt soient une conséquence inévitable de ces atermoiements, l'impact le plus important peut résulter de révisions négatives de son profil de crédit et de son pointage. (Pour en savoir plus, consultez

5 clés pour débloquer un meilleur pointage de crédit .) Un couple de factures mineures que vous n'avez jamais eu à payer peut finir comme un drapeau rouge sur votre rapport de crédit. Les prêteurs qui consultent votre dossier de crédit peuvent alors vous considérer comme un emprunteur à plus haut risque et vous facturer un taux d'intérêt plus élevé pour compenser ce risque plus élevé perçu. Cela peut entraîner des milliers de dollars en coûts d'intérêt plus élevés pour les articles coûteux comme une maison ou une voiture, un prix élevé à payer pour la procrastination sur quelques paiements de factures.

4. Dépôt tardif des taxes

Puisque la tendance à la procrastination est directement proportionnelle au désagrément de la tâche, il n'est pas surprenant de constater le grand nombre de personnes qui ne respectent pas la date limite pour produire leur déclaration de revenus chaque année. Par conséquent, le 15 avril doit probablement être l'une des dates les plus redoutées pour les procrastinateurs aux États-Unis. Mais il est logique de produire des déclarations avant la date limite, car les pénalités et les intérêts peuvent retarder le dépôt d'une proposition coûteuse. L'IRS impose une pénalité mensuelle de 5% de l'impôt à payer pour défaut de produire des déclarations de revenus à la date d'échéance, jusqu'à une pénalité maximale de 25%. Donc, si vous étiez incapable de rassembler vos documents à temps pour respecter la date limite d'envoi des déclarations de revenus et que vous avez déposé six mois en retard avec un solde de 5 000 $, votre pénalité pour défaut de paiement serait de 1 $. , 250. Votre coût total de la procrastination dans ce cas serait de 1 250 $, plus tout intérêt ou autres pénalités évaluées par l'IRS. Cela devrait être une incitation suffisante pour éviter de tergiverser sur vos impôts dans les années à venir. (Pour en savoir plus, consultez la page

Saison suivante, Taxes de dossier personnelles .) 5. Retarder sur les décisions financières majeures

Alors que les cas précédents peuvent coûter par milliers, le fait de tergiverser sur les décisions financières majeures peut finalement vous coûter le plus. Pour la plupart des gens, la nécessité de prendre des décisions financières importantes - celles qui impliquent des sommes d'argent relativement importantes - tend à coïncider avec des étapes personnelles telles que l'achat d'une propriété résidentielle ou l'épargne pour la retraite. Il est fortement recommandé dans de tels cas de commencer à apprendre le plus tôt possible sur les détails plus fins de la prochaine étape financière et les facteurs qui doivent être pris en compte pour prendre une décision à son sujet. À titre d'exemple, lors de l'achat d'une propriété résidentielle, l'acheteur éventuel doit évaluer de nombreux facteurs, notamment: le montant de l'hypothèque qui peut être confortablement pris en charge, l'arrimage, la décision d'opter pour un taux fixe ou ajustable hypothèque, décider combien d'enchérir pour une propriété souhaitable, etc.(Pour en savoir plus, voir

Obtenir un portefeuille personnel .) Procéder à des tergiversations sur des décisions financières majeures peut entraîner plusieurs pièges tels que:

Prendre des décisions hâtives sans recherche adéquate

• manque de temps pour lire et analyser les «petits caractères» dans les contrats
• Ne pas avoir une couverture d'assurance ou des actifs adéquats en cas de besoin
• Acheter un condo hors prix sans évaluer ses mérites; ne pas savoir que son hypothèque à taux variable sera réinitialisée à un taux d'intérêt deux fois plus élevé que le taux d'intérêt; être frappé d'une maladie débilitante lorsque l'on n'a pas d'assurance invalidité de longue durée. Ce sont tous des exemples de situations financières malheureuses qui peuvent effacer une grande partie de son solde bancaire et de sa valeur nette. Cependant, faire ses devoirs et prendre des mesures rapides peuvent aider à éviter ou au moins à atténuer ces pertes. (Pour en savoir plus, voyez

Vivez-vous trop près du bord? ) Conclusion

Le temps, c'est bien l'argent quand il faut prendre des décisions et prendre des mesures concernant ses finances personnelles et ses investissements. À cet égard, une action rapide doit remplacer la procrastination financière, puisque les coûts associés à cette dernière peuvent être très élevés.