Ce n'est pas un secret que le fait d'avoir des enfants par rapport à ceux qui ne les possèdent pas affecte de manière significative vos fonds de retraite. Ceux qui n'ont pas d'enfants ont naturellement beaucoup plus à écureuil au cours des décennies que ceux qui le font (voir Conseil de retraite commun que DINKS peut ignorer ) . Le coût moyen d'élever un enfant aujourd'hui a été estimé à près d'un quart de million de dollars, et ce chiffre n'inclut même pas le coût croissant d'une éducation collégiale. Maintenant que peu d'entre nous vivent de l'agriculture de subsistance, avoir un enfant est plus un acte d'amour qu'une logique financière; le suivi est là où la logique intervient.

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Les choix concernant le financement de la retraite sont naturellement faits par les adultes - en trouvant le bon équilibre entre épargne et dépense, et en décidant quel véhicule d'investissement est le plus adapté à votre situation (voir par exemple, Assurance vie contre IRA pour l'épargne retraite ). Mais avez-vous déjà réfléchi à la façon dont les choix de vos enfants peuvent affecter votre retraite?

Du niveau de scolarité et du choix du collège, des modes de vie et des habitudes de consommation, les choix faits par les enfants à l'âge adulte peuvent avoir une incidence financière considérable sur vous … et sur vos économies. Voici cinq raisons pour lesquelles et comment les parents peuvent répondre.

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1. Choisir un collège

Il y a actuellement plus de 4 500 collèges aux États-Unis avec des frais de scolarité très variables, donc où les enfants choisissent d'avoir une éducation supérieure peut avoir une grande influence sur leurs parents. Public ou privé? Dans ou hors de l'état? Comment cela influence-t-il les coûts de la vie et du voyage? La liste des considérations va encore et encore, et ils ont tous des implications financières, dont beaucoup peuvent tomber sur maman et papa.

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Il ne fait aucun doute que tous les parents aimeraient payer la totalité de la facture pour l'éducation supérieure de leurs enfants, mais ce n'est pas toujours faisable. La plupart des familles paient des factures universitaires en utilisant une combinaison d'épargne, de revenu courant et d'aide financière. Mais quoi que vous fassiez, il est important de trouver le bon compromis entre payer pour l'université et cotiser à des régimes de retraite admissibles. Épargner pour votre propre avenir économique est tout aussi important, sinon plus, pour remplir le fonds de l'université: même si vous pouvez détester l'idée de charger vos enfants de dettes, n'oubliez pas qu'ils auront plus de temps et d'options pour rembourser leurs prêts. que vous aurez si vous êtes obligé d'emprunter de l'argent à votre retraite.

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"S'il n'y a pas suffisamment de fonds pour l'éducation collégiale, des prêts sont disponibles pour résoudre le problème. Cependant, s'il n'y a pas assez de fonds pour la retraite, il n'y a pas de bonnes solutions », explique James B.Twining, CFP®, gestionnaire de patrimoine, Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash. «Il est bon d'aider vos enfants adultes à fréquenter l'université, mais il est essentiel de vous aider à la retraite pour ne pas être un fardeau pour votre famille . "

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Pour en savoir plus, voir Comment équilibrer l'épargne-retraite avec les frais de scolarité de votre enfant .

2. Choisir une carrière

Les choix de carrière de votre enfant après l'université peuvent avoir deux types d'impact sur votre retraite. Une carrière qui exige une éducation coûteuse réduira probablement la quantité d'argent que vous pouvez cacher pour la retraite. D'un autre côté, si cette éducation mène à un emploi ou à une profession très bien rémunérés, votre enfant cessera non seulement de vous épuiser financièrement, mais il pourra aussi vous aider si votre épargne-retraite est faible. tard dans la vie.

Les enfants aisés peuvent constituer un filet de sécurité pour les parents. C'est une rue à double sens. Ils seront également mieux à même de subvenir aux besoins de leur famille, sans avoir besoin de votre aide financière (bien que vous vous réserviez bien sûr le droit de gâter vos petits-enfants!). Alors, alors que vous voulez que votre progéniture apprécie l'apprentissage par l'apprentissage et d'autres aspects de leur expérience collégiale, encouragez-les à penser à ces années comme un investissement dans leur vie future et à planifier une carrière qui ne mène pas à une carrière. juste épanouissant, mais bien soutenu.

"Bien que nous devrions tous faire ce qui nous passionne, nous devons nous assurer que nous pouvons trouver une carrière financièrement viable", déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. ., et auteur de "Fonds indiciels: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. «Se fier aux parents pour subventionner les coûts liés au choix de carrière peut entraîner des conséquences financières à long terme pour les parents et les enfants plus tard. "

3. Choisir de vivre à la maison

Ces jours-ci, les enfants choisissent de vivre à la maison jusqu'à l'âge adulte. Selon le New York Times, une personne sur cinq dans la vingtaine et au début de la trentaine vit actuellement à la maison avec ses parents, et 60% de tous les jeunes adultes reçoivent une sorte de soutien financier de la part de leurs parents. C'est un phénomène «qui ne se lance pas» ou «boomerang» qui laisse souvent les parents en mode «fournisseur» des années de plus que la norme dans les décennies passées.

Compte tenu de l'escalade du coût des études collégiales et des dépenses de la vie quotidienne, un enfant qui vit à la maison plus longtemps peut avoir un sens et épargner des dépenses parentales en pension complète. Mais une fois qu'ils ne sont pas scolarisés et qu'ils ont un travail, insistez pour que les enfants qui vivent à la maison paient votre loyer ou aident à couvrir d'autres frais de subsistance (nourriture, électricité, etc.) afin qu'ils ne compromettent pas votre pécule. Il n'y a aucune raison pour que le fardeau entier vous tombe dessus. Les parents peuvent également parler aux enfants de l'utilisation de ce temps pour épargner pour un dépôt de garantie - ou même un acompte - sur un lieu de leur choix.

4. Choisir de travailler … ou pas

Qu'ils viennent d'atteindre l'âge légal (14 ans aux États-Unis)S.), sont à l'université ou ailleurs, les enfants qui choisissent de ne pas travailler sont effectivement inhiber votre potentiel de retraite en faisant une contribution nulle à leurs frais de subsistance. Plus ils choisissent de ne plus gagner, plus vous paierez chaque facture et plus votre retraite en souffrira. Encourager les jeunes à se joindre au marché du travail dès leur plus jeune âge leur donne la valeur d'un dollar durement gagné, leur donne des compétences précieuses sur le tas et les prépare à la vie future. Financièrement parlant, un centime gagné par les enfants pourrait être un sou économisé pour votre retraite. Si les enfants d'âge scolaire ont de la difficulté à trouver le travail qu'ils espéraient, insistez pour qu'ils travaillent à quelque chose pour partager le coût de leur soutien et commencer à acquérir des compétences professionnelles de premier échelon. Pour en savoir plus, consultez Enseigner la littératie financière aux préadolescents: dépenser, épargner et partager.

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5. Choisir de bonnes (ou mauvaises) habitudes de dépenses

Chaque personne a des habitudes de dépenses uniques … mais elles sont souvent façonnées dès le plus jeune âge. Inculquer de bonnes pratiques d'argent à vos enfants peut profondément et positivement façonner leur dépendance à long terme. S'ils apprennent à apprécier la valeur de l'argent dès le début, il est probable qu'ils la porteront à l'âge adulte. L'introduction d'une allocation hebdomadaire, ou payer pour les corvées, sont des moyens efficaces pour enseigner aux enfants comment budgétiser, gagner et économiser. (Voir Les choses à faire et à ne pas faire pour les enfants .) Plus tôt ils apprendront, plus tôt ils deviendront financièrement responsables, ce qui (vous l'espérez) signifie moins de fardeau financier pour vous (et plus la tirelire de retraite).

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"Les dépenses sont un énorme problème dans notre pays. Enseigner aux enfants à épargner 10 cents de chaque dollar qu'ils gagnent les aidera à se préparer à un avenir financier beaucoup plus prospère », explique M. Hebner.

The Bottom Line

Lorsque les enfants commencent à prendre des décisions qui impliquent de l'argent, il est important de s'assurer qu'ils n'éclaircissent pas l'éclat de vos années dorées dans le processus. Dans l'esprit d'épargner de façon judicieuse pour la retraite, prenez du recul et réfléchissez à la façon dont le cours qu'ils suivent pourrait avoir une incidence sur votre vie. Bien sûr, c'est une économie difficile pour les jeunes ces jours-ci. Mais si les parents compromettent leur future sécurité financière pour le bien de leurs enfants, cela peut devenir une situation perdante pour tout le monde à long terme.

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