Quand tes enfants étaient petits, tu rêvais probablement du jour où ils finiraient par acquérir leur indépendance financière. Très probablement, ils l'ont fait aussi. Cependant, ces dernières années, l'âge auquel les enfants obtiennent leur autonomie économique a été repoussé. Un marché du travail terne pour les jeunes travailleurs n'a certainement pas aidé. Selon un rapport du Centre de recherche Pew de mai 2015, environ six parents sur dix ont aidé financièrement leurs enfants adultes au cours des 12 mois précédant l'enquête.

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Dans certains cas, cette aide prend une forme relativement modeste, comme l'aide pour les factures de téléphone et les paiements de voiture. Mais souvent les mamans et les papas ont pris un plus grand rôle économique. Le même sondage Pew a révélé, par exemple, que 28% des parents ont récemment eu un enfant adulte vivant à la maison.

Il y a un danger potentiel à devenir trop généreux avec vos enfants, surtout si vous n'avez pas de moyens importants. Pour les personnes à revenu faible et moyen, chaque document que vous offrez à votre fils ou à votre fille est de l'argent que vous n'aurez pas à votre disposition à la retraite.

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Plutôt que de discuter de questions d'argent seulement quand une urgence survient, c'est une bonne idée de parler franchement avant. Les circonstances sont certainement différentes pour chaque famille, mais le fait de s'asseoir avec vos enfants juste avant la retraite est généralement un bon moment pour sortir de ces problèmes et apaiser les conflits. (Pour en savoir plus, voir Comment protéger la retraite et aider les enfants adultes .)

Gérer les attentes

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L'une des principales raisons d'avoir «la conversation» avec votre famille est d'établir des règles de base pour l'aide financière future. Regardons les choses en face: les enfants ont été formés dès le début à approcher leurs parents quand ils ont besoin d'argent. Cela peut être une habitude difficile à casser.

Ce que les enfants ne comprennent pas toujours, c'est que lorsque leur mère et leur père prennent leur retraite, ils vivent souvent d'un revenu fixe. C'est pourquoi c'est une bonne idée de gérer les attentes de vos enfants maintenant, plutôt que de perpétuer l'illusion que vous avez des cordons de la bourse illimitée. Pourtant, ces conversations sont trop rares. Une étude distincte de TD Ameritrade a révélé que seulement la moitié de tous les adultes ont déjà parlé franchement de l'argent avec la personne qu'ils soutiennent.

Parler à vos enfants ne veut pas dire que vous devez partager vos revenus et vos dépenses avec le sou. Ce qui est utile, c'est de dire en termes clairs que vous anticipez un resserrement de la ceinture en vieillissant. C'est aussi une bonne idée d'expliquer les limites du soutien financier à venir. Si vos propres investissements ne sont pas sur la bonne voie pour la retraite, il est temps d'arrêter d'être leur guichet automatique. Expliquez clairement que si vous allez fournir une aide importante, cela doit vraiment être en cas d'urgence.

Avez-vous un enfant adulte qui vit à la maison depuis trop longtemps? L'un des meilleurs moyens de fournir une motivation à la recherche d'un emploi consiste à commencer à percevoir un loyer, même si c'est un montant modeste. Si cela vous fait vous sentir coupable, vous pouvez tranquillement mettre de côté cet argent pour aider votre progéniture à payer pour un appartement une fois qu'il ou elle est prête à déménager. (Pour en savoir plus, voir Est-il temps de (enfin) pousser les enfants hors du nid? )

Communiquer les besoins à long terme

En approchant de la retraite, il est également important de parler de vos besoins financier et autre) quand vous vieillissez. Cela peut être un sujet inconfortable, mais le fait de donner un coup de pied dans la boîte ne fait que rendre les choses plus compliquées et plus litigieuses. Si, par exemple, vous n'avez pas discuté des soins dont vous pourriez avoir besoin si votre santé commence à décliner, le moment est peut-être venu d'aborder le sujet avec vos enfants adultes. Les couples peuvent anticiper (ou même déjà savoir) que l'un d'entre eux pourrait devenir malade avant l'autre. Si vous pouvez le gérer, il est préférable de parler de toutes les possibilités.

Par exemple, si l'un d'entre vous développait une démence, le coût de la garderie pour adultes à l'échelle nationale avoisinerait 18 000 $ par année, selon Genworth Financial, et le prix peut augmenter considérablement à mesure que vos besoins augmentent. Les établissements de soins infirmiers qualifiés peuvent facilement dépasser 90 000 $ dans certaines régions du pays, il est donc important de partager votre plan pour répondre à ces besoins. Voici certains des problèmes

dont vous voudrez peut-être parler.

• Dans quelle mesure êtes-vous prêt pour la retraite?
• Un ou plusieurs enfants pourraient-ils devenir vos premiers gardiens lorsque vous vieillissez - ou que faire en cas d'invalidité
• Que vous ayez un testament de vie et que les directives concernant vos soins futurs contiennent
• Quel genre d'assurance santé et soins de longue durée vous avez, le cas échéant
• Dans quelle mesure pouvez-vous soutenir vos enfants sans mettre en péril vos projets de retraite?
• Vos enfants devrait s'attendre à tout héritage potentiel

La dure réalité est que la dynamique s'inverse souvent plus tard dans la vie, quand ce sont les enfants qui finissent par soutenir leurs parents. Plus ils comprennent clairement vos besoins à long terme, mieux ils peuvent se préparer à ce scénario.

The Bottom Line

Beaucoup de parents évitent d'avoir des conversations honnêtes sur la mesure dans laquelle ils peuvent aider financièrement leurs enfants à la retraite. Cependant, éviter de s'asseoir maintenant risque de créer plus de problèmes à l'avenir.