Une fois que vous avez quitté votre emploi avec une entreprise, vous avez plusieurs options pour ce que vous devez faire avec votre plan 401 (k). Vous pouvez l'encaisser (et payer l'impôt sur le revenu) pour la transférer dans la 401 (k) d'une autre entreprise si vous avez un nouvel emploi, le transférer dans un IRA traditionnel ou le conserver dans l'ancien 401 (k) . La procédure la plus courante lors de la cessation d'emploi est de faire rouler les fonds de 401 (k) de l'employeur précédent à 401 (k) d'un nouvel employeur ou à un IRA.

Mais que se passe-t-il si votre employeur vous refuse l'accès à vos fonds 401 (k) une fois votre emploi terminé? (Pour les lectures connexes, voir: 401 (k) et les plans admissibles: critères d'admissibilité. )

Facing Restricted Access

En principe, il est complètement illégal pour une entreprise de restreindre son accès 401 (k) fonds. Stephen Rischall, un conseiller financier de 1080 Financial Group à Los Angeles, a noté: «Si vous n'avez pas accès à vos fonds 401 (k) acquis, c'est illégal. En tout temps, vous avez le droit de retirer toutes vos cotisations au régime en plus des cotisations de contrepartie versées par l'employeur, le cas échéant. "

Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, a expliqué en outre: "Votre 401 (k) est composé de deux éléments. Les contributions faites par vous, qui sont légalement les vôtres et auxquelles vous devriez avoir accès en tout temps. Ensuite, il y a (éventuellement) des contributions équivalentes faites par votre employeur. Si votre 401 (k) est un plan de sécurité, vous avez également la propriété légale de ces contributions et devriez avoir accès à tout moment. S'il y avait un calendrier d'acquisition des droits associé à des contributions de contrepartie, il se peut que vous ne soyez propriétaire que partiellement de ces contributions. "

Mais il existe plusieurs raisons possibles pour lesquelles l'accès aux fonds dans un plan 401 (k) peut être limité. L'un d'entre eux est que les contributions à votre 401 (k) ont été entièrement faites par votre entreprise et vous n'y avez pas investi votre propre argent. Comme le souligne Jeremy Portnoff, conseiller financier chez Portnoff Financial à Woodbridge, NJ, cela pourrait entraîner une perte du fonds, car il est entièrement composé de fonds versés par l'ancien employeur: «[Il est] possible que, si les fonds étaient tous des cotisations de l'employeur et ne sont pas acquis, alors vous perdez essentiellement les fonds. "

Cependant, comme le note Portnoff," Si c'est un vieux 401 (k) ordinaire auquel vous avez cotisé et qui est donc investi dans ces cotisations, vous devriez être en mesure d'accéder à ces fonds, de changer investissements ", rollover à un IRA, etc." Donc une première étape importante est de déterminer le calendrier d'acquisition du plan, et de comprendre quelle proportion des contributions (le cas échéant) sont entièrement acquis.(Pour les lectures connexes, voir:

6 Problèmes avec les plans 401 (k). ) Immobilisations temporairement gelées

Une autre raison pour laquelle votre employeur vous refuse l'accès à votre 401 (k) est que il existe un processus de contentieux lié au plan, au cours duquel les actifs peuvent être temporairement gelés, comme l'a suggéré M. Portnoff. De même, selon Rischall, un accès restreint à court terme à vos fonds peut se produire «dans le cas où le promoteur du régime change de détenteurs de registres ou s'il y a une période d'interdiction dans laquelle les fonds ne peuvent être ni modifiés ni accessibles. Ceci est légal et des avis doivent être fournis aux participants actifs au moins 30 jours avant la date de début de l'interdiction. "

Enfin, les employés récemment licenciés peuvent être soumis à des règles différentes concernant leur accès à leur plan. Si c'est effectivement le cas, Hebner a conseillé de «contacter le fournisseur et de lui demander spécifiquement pourquoi vous n'avez pas accès à votre argent. Il peut y avoir certaines règles en place pour les employés récemment licenciés, [comme] un prêt en cours, etc. "

Quelle que soit la raison - et qu'elle soit légitime ou non - vous devriez toujours vérifier avec votre employeur ou votre ancien employeur concernant les faits de votre cas particulier. Si, par exemple, vous devez attendre une courte période pour avoir accès à vos fonds en raison de circonstances extérieures, vous devriez clarifier cela - et, si possible, faire en sorte que les conditions soient écrites. Si aucune circonstance extérieure n'est présente et que votre ancien employeur vous refuse toujours l'accès sans une explication appropriée, vous devriez adresser votre cas au ministère du Travail. (Pour une lecture similaire, voir:

Est-ce que My 401 (k) peut être saisi ou saisi? )