La nouvelle est la suivante: Le nombre de régimes de santé à franchise élevée (HDHP) est en hausse et la tendance ne montre aucun signe de ralentissement.

Les raisons sont simples: les HDHP ont des primes plus faibles, et les employeurs en particulier (par lesquels la plupart des Américains sont toujours assurés) mettent en œuvre des HDHP dans le cadre d'une stratégie visant à contenir les coûts et à promouvoir le partage des coûts. aider à retenir le personnel de qualité.

Si votre régime parrainé par l'employeur est un HDHP, alors vous en savez probablement au moins un petit peu sur les comptes d'épargne santé (HSA). Selon la Kaiser Family Foundation, en 2015, environ un quart (26%) des employeurs ont offert aux travailleurs une option HDHP. De ces 26%, 20% ont jumelé le HDHP avec un HSA. (Pour une lecture similaire, voir 7 erreurs à éviter lors de l'achat d'une assurance maladie. )

Vous pouvez ouvrir une HSA tant que:

• Vous n'êtes pas couvert par un autre régime de soins de santé
• Vous ne pouvez pas prétendre être à la charge de la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre
• Vous n'êtes pas affilié à Medicare.

Qui a besoin d'une HSA?

Si vous avez un HDHP, vous le faites. Une HSA vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt (le maximum qu'un contribuable peut verser en 2016 est de 3 350 $) dans un compte portant intérêt, puis de retirer des fonds pour des frais médicaux admissibles, tels que des frais de les médicaments et les visites d'urgence. Vous possédez le compte, pas votre employeur, ce qui signifie que le compte est entièrement portable et va quand et où vous le faites. (Voir aussi Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé (HSA) .)

Utilisez un HSA pour la retraite

Même si vous avez la chance d'avoir des frais de soins de santé minimes, si vous avez accès à un HSA, vous devriez certainement en ouvrir un. À la différence d'un compte de dépenses flexibles (FSA) «principalement utilisé ou perdu», tous les fonds de la HSA qui ne sont pas retirés sont reconduits d'année en année. Tant que vous rencontrez les qualifications IRS, vous pouvez continuer à faire des contributions chaque année dans votre compte HSA.

En fait, votre HSA peut être un excellent outil de retraite (voir Comment utiliser votre HSA pour la retraite ). Vos fonds HSA peuvent être retirés à tout moment sans pénalité tant que vous les appliquez aux frais médicaux. Et lorsque vous utilisez les fonds dans votre compte HSA pour les frais médicaux après avoir atteint l'âge de la retraite, vos retraits sont exempts d'impôt fédéral sur le revenu. C'est un avantage clé par rapport à un fonds de retraite conventionnel tel qu'un 401 (k). Si, à la retraite, vous avez besoin des fonds de votre HSA pour des dépenses non médicales, vous pouvez les retirer et payer la taxe due, tout comme vous le feriez à partir d'un 401 (k). Cet avantage fiscal est la principale raison pour laquelle vous devriez éviter de puiser dans votre HSA pour les frais médicaux actuels et de le laisser s'accumuler dans un compte de placement.Lisez la suite pour trois raisons supplémentaires.

Trois autres raisons de laisser HSA à l'écart

1. Des études ont démontré que la plupart des gens sous-estiment les coûts des soins de santé à la retraite et qu'ils n'épargnent pas l'argent dont ils auront besoin. Un HSA est un bon moyen pour vous de devancer la courbe. Et rappelez-vous, lorsque vous utilisez des fonds HSA pour les frais médicaux admissibles, vous ne payez pas d'impôts. Déjà.
2. Des études montrent également que la plupart des gens n'épargnent pas assez pour la retraite, mais plus tôt vous commencerez, plus votre pécule grossira (voir Pourquoi épargner pour la retraite dans la vingtaine? ). Un HSA, qui vous permet d'utiliser l'argent pour les frais médicaux en plus de tous les autres coûts de la retraite, pourrait être un moyen d'épargne idéal pour vous aider à démarrer.
3. Si vous n'avez pas encore 65 ans et que vous retirez votre argent HSA pour une raison autre que le paiement de frais médicaux, vous encourrez une pénalité sévère (20%), mais il est toujours bon de savoir si l'argent est disponible vous vous trouvez jamais besoin d'un jour de pluie. Cependant, il ne sera pas là plus tard si vous le dépensez maintenant.

Un mot d'avertissement

Les soins de santé coûtent cher et certaines personnes ont de la difficulté à les payer. Alors que les soins de santé axés sur le consommateur visent à faire des consommateurs des utilisateurs plus intelligents du système, certains prétendent que les coûts élevés poussent les consommateurs à retarder ou même à renoncer complètement aux soins médicaux. C'est un choix dangereux à éviter dans la mesure du possible car à long terme, les problèmes médicaux non résolus ont tendance à coûter plus cher, à la fois financièrement et personnellement.

Pour cette raison, il est recommandé de ne pas utiliser votre épargne HSA plutôt que votre santé. Toutefois, si vous êtes financièrement en mesure d'utiliser les dollars après impôt pour vos frais de soins de santé actuels tout en économisant vos dollars HSA avant impôt pour plus tard, vous serez probablement heureux de l'avoir fait.

The Bottom Line

Payer les dépenses médicales courantes avec des dollars après impôt tout en permettant aux dollars avant impôt (HSA) de s'accumuler pour les dépenses après la retraite, en particulier les frais médicaux, pourrait être une excellente stratégie pour un retraite.