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- Selon les recherches de Robert Harrow sur Value Penguin, la dette moyenne sur les cartes de crédit des Américains de 65 ans et plus en mars 2016 est de 6 351 $. Ce n'est pas le montant le plus élevé parmi les groupes d'âge ( honneur est allé à ceux 45 à 54 à 9 096 $). Mais comme l'a souligné CNBC, il est plus de deux fois le montant mensuel maximum de la sécurité sociale (2 639 $ pour ceux qui prennent leur retraite à l'âge de la retraite). Les retraités plus jeunes, âgés de 65 à 69 ans, ont plus de dettes (6 876 $), tandis que les 75 ans et plus en ont le moins (5 638 $ - le niveau d'endettement le plus bas de tous les groupes d'âge américains).
- Les niveaux d'endettement de tous les groupes d'âge ont augmenté, principalement en raison de l'endettement des étudiants et de la dette hypothécaire. Cependant, la tendance intéressante est que la dette est portée plus longtemps que par le passé. Au lieu de rembourser la plupart des dettes avant la retraite, de nombreux Américains plus âgés portent cette dette dans - et même à travers - leurs années de retraite. En 1992, 53. 8% des ménages plus âgés (chefs de ménage âgés de 55 ans et plus) étaient endettés. En 2013, ce nombre était passé à 65,4%.
- Entre 2002 et 2007, l'accès à l'argent était incroyablement facile. Ceux qui approchent de leur retraite peuvent entrer dans la banque et obtenir un prêt pour tout montant (raisonnable) qu'ils désirent.Cela pourrait conduire à une surextension sur les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et autres types de prêts.
- Beaucoup de gens qui approchent de la retraite lors de la grande récession de décembre 2007 ont vu leur régime de retraite se réduire de moitié en raison de l'effondrement des actions et des autres valeurs. Le résultat a été qu'un certain nombre d'Américains qui avaient prévu de prendre leur retraite vers 2008 - 2011 ont dû reporter ce plan. De plus, le remboursement des dettes peut avoir été suspendu (seulement les minimums payés) pendant que les comptes de retraite étaient soutenus. Le compromis était un fonds de retraite plus important, mais la dette a duré plus tard dans la vie. Si les retraités étaient en mesure de maintenir leur entreprise au lieu de vendre, la valeur de bon nombre de ces comptes a finalement rebondi. Mais entre temps les dettes avaient augmenté.
- Au début des années 1990, le coût de la vie était nettement inférieur. Il n'y avait pas de factures de téléphone portable à payer - et pas d'Internet - et c'était une période d'essence moins chère. Aujourd'hui, les nécessités coûtent plus cher et il y en a plus. Et le rapport de l'EBRI fait état d'un endettement croissant des ménages, l'une des raisons pour lesquelles les familles plus âgées atteignent la retraite avec des dettes importantes. Cela ajoute aux coûts et supprime un actif important qui peut aider les propriétaires dans leurs dernières années (voir
- La dette est un problème important pour de nombreux Américains âgés. Le rapport de l'EBRI note que «les pourcentages de familles dont le remboursement de la dette est excessif par rapport à leur revenu sont proches de leur niveau le plus élevé depuis 1992. Par conséquent, les familles âgées et âgées risquent davantage de subir de graves changements de style de vie. »
Ce n'est un secret pour personne que les Américains sont endettés. La plupart des sources affirment que le ménage moyen des États-Unis a une dette d'environ 120 000 $ (y compris leur hypothèque). De plus, environ 5 700 $ de cette dette sont attribués aux cartes de crédit (15 000 $ si l'on ne tient compte que des ménages qui ont un solde). La dette n'est pas saine pour tous les groupes d'âge, mais elle est particulièrement dangereuse pour ceux qui approchent ou qui sont déjà à la retraite, lorsque les gains de pouvoir diminuent et que les personnes âgées commencent à vivre de la sécurité sociale et à épargner.
Et les mauvaises nouvelles sont, les rapports récents montrent que les Américains plus âgés portent plus de dettes que par le passé. Pourquoi l'endettement augmente-t-il dans les années où les prêts doivent être remboursés, les hypothèques effacées et les investissements à leur apogée?
Selon les recherches de Robert Harrow sur Value Penguin, la dette moyenne sur les cartes de crédit des Américains de 65 ans et plus en mars 2016 est de 6 351 $. Ce n'est pas le montant le plus élevé parmi les groupes d'âge ( honneur est allé à ceux 45 à 54 à 9 096 $). Mais comme l'a souligné CNBC, il est plus de deux fois le montant mensuel maximum de la sécurité sociale (2 639 $ pour ceux qui prennent leur retraite à l'âge de la retraite). Les retraités plus jeunes, âgés de 65 à 69 ans, ont plus de dettes (6 876 $), tandis que les 75 ans et plus en ont le moins (5 638 $ - le niveau d'endettement le plus bas de tous les groupes d'âge américains).
En conclusion, entre 1992 et 2013, les Américains plus âgés ont commencé à s'endetter davantage. Les dettes qu'ils ont contractées étaient plus importantes (même après ajustement pour l'inflation) et ils avaient des dettes plus tard dans la vie. Le rapport est strictement axé sur les données et n'offre aucune idée de l'augmentation de la dette.
Les niveaux d'endettement de tous les groupes d'âge ont augmenté, principalement en raison de l'endettement des étudiants et de la dette hypothécaire. Cependant, la tendance intéressante est que la dette est portée plus longtemps que par le passé. Au lieu de rembourser la plupart des dettes avant la retraite, de nombreux Américains plus âgés portent cette dette dans - et même à travers - leurs années de retraite. En 1992, 53. 8% des ménages plus âgés (chefs de ménage âgés de 55 ans et plus) étaient endettés. En 2013, ce nombre était passé à 65,4%.
Mais le fait alarmant est que non seulement plus de ménages sont endettés, mais que la dette a considérablement augmenté. En effet, entre 2001 et 2013, la dette moyenne détenue par les aînés a augmenté de 83%.
La vraie question est pourquoi? Voici quelques facteurs contributifs.
Accès facile à l'argent
Entre 2002 et 2007, l'accès à l'argent était incroyablement facile. Ceux qui approchent de leur retraite peuvent entrer dans la banque et obtenir un prêt pour tout montant (raisonnable) qu'ils désirent.Cela pourrait conduire à une surextension sur les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et autres types de prêts.
Lorsque la Grande Récession a frappé, ceux qui avaient contracté ces prêts plus importants ont vu une baisse importante de leurs comptes de retraite. Soudain, ils ont été incapables de faire des paiements plus importants sur la dette, optant plutôt pour faire juste les minimums. Le résultat est plus de dettes qui s'étendent plus loin dans leurs années de retraite qu'ils avaient initialement prévu.
Diminution de la valeur des comptes de retraite
Beaucoup de gens qui approchent de la retraite lors de la grande récession de décembre 2007 ont vu leur régime de retraite se réduire de moitié en raison de l'effondrement des actions et des autres valeurs. Le résultat a été qu'un certain nombre d'Américains qui avaient prévu de prendre leur retraite vers 2008 - 2011 ont dû reporter ce plan. De plus, le remboursement des dettes peut avoir été suspendu (seulement les minimums payés) pendant que les comptes de retraite étaient soutenus. Le compromis était un fonds de retraite plus important, mais la dette a duré plus tard dans la vie. Si les retraités étaient en mesure de maintenir leur entreprise au lieu de vendre, la valeur de bon nombre de ces comptes a finalement rebondi. Mais entre temps les dettes avaient augmenté.
Si vous approchez de la retraite maintenant, il est important de mettre en place un bon plan. Ce plan devrait tenir compte des fluctuations du marché et des marchés baissiers, ainsi que des périodes de croissance importante.
Hausse du coût de la vie et de la dette des prêts étudiants
Au début des années 1990, le coût de la vie était nettement inférieur. Il n'y avait pas de factures de téléphone portable à payer - et pas d'Internet - et c'était une période d'essence moins chère. Aujourd'hui, les nécessités coûtent plus cher et il y en a plus. Et le rapport de l'EBRI fait état d'un endettement croissant des ménages, l'une des raisons pour lesquelles les familles plus âgées atteignent la retraite avec des dettes importantes. Cela ajoute aux coûts et supprime un actif important qui peut aider les propriétaires dans leurs dernières années (voir
L'hypothèque inversée: un outil de retraite ). Il y a ensuite la question de la dette étudiante. Les jeunes Américains savent déjà que le fardeau de la dette étudiante a considérablement augmenté. Ceux qui ont au milieu de la vingtaine ont tendance à être les plus endettés de tous les groupes d'âge - mais au début des années 2000, cette dette était en moyenne de moins de 5 000 $, une somme relativement facile à rembourser. En 2015, ce montant de la dette avait atteint un peu moins de 12 000 $, soit plus du double. Il n'est pas surprenant qu'au début des années 2000, la plupart des gens aient remboursé la majorité de leur dette avant l'âge de 35 ans. En 2015, ce point n'a pas été atteint avant la fin de la quarantaine.
Mais certains Américains plus âgés - qui ont probablement acquis leur dette étudiante dans les années 1970 ou 1980 - ont encore du mal à la faire bouger. En 2014, Forbes a rapporté que plus de 16% du dollar. Selon la banque de réserve fédérale de New York, 2 milliards de dettes contractées par des étudiants appartenaient à des personnes de plus de 50 ans. La journaliste a parlé à un homme de 60 ans qui payait encore 75 000 $ de prêts de ses années d'études dans les années 70.
Et même s'ils ont remboursé leur propre dette d'études, de nombreux Américains plus âgés se sont à nouveau endettés pour aider les membres de leur famille à aller à l'université.Par exemple, de nombreux parents ont contracté des prêts fédéraux PLUS, qui ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts fédéraux accordés aux étudiants. Par exemple, les taux de prêts étudiants directs subventionnés et non subventionnés fédéraux de 2016-2017 sont de 3,7%, tandis que les prêts PLUS coûtent 6,3%. Les parents et les autres membres de la famille qui aident aux prêts étudiants, comme les grands-parents, doivent noter que jusqu'à 15% des prestations de sécurité sociale et 100% des remboursements d'impôt peuvent être retenus pour rembourser la dette des étudiants (voir
Co-signer ce prêt étudiant ). The Bottom Line
La dette est un problème important pour de nombreux Américains âgés. Le rapport de l'EBRI note que «les pourcentages de familles dont le remboursement de la dette est excessif par rapport à leur revenu sont proches de leur niveau le plus élevé depuis 1992. Par conséquent, les familles âgées et âgées risquent davantage de subir de graves changements de style de vie. »
Si vous approchez de la retraite, prenez le temps d'analyser vos dettes et d'élaborer des stratégies pour les éliminer ou les réduire. Soyez particulièrement prudent d'en prendre plus, en particulier en acceptant les demandes de co-signer des prêts étudiants ou autres. Vous avez moins de temps et pouvez vous attendre à moins de ressources pour rembourser les prêts si l'emprunteur principal est à court de fonds. Rien ne vous empêche de faire des dons d'argent, si vous pouvez vous le permettre, sans augmenter votre endettement potentiel. Si vous êtes déjà à la retraite, travaillez avec un conseiller financier ou un conseiller en dette pour rembourser vos dettes autant que possible.
Surtout si vous êtes marié, concentrez-vous sur la réduction de la dette avant que l'un de vous ne meure. Selon l'état et le type de dette, un veuf ou une veuve peut ou non être responsable des dettes d'un conjoint décédé. Les enfants ne le sont généralement pas (voir
La dette après la mort: les enfants devraient-ils payer pour leurs parents? ). Mais c'est mieux pour tout le monde si ces problèmes ne se posent jamais.
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, La réponse se trouve dans les divisions - ou plutôt, un manque de partage. La grande majorité des entreprises publiques choisissent d'utiliser le fractionnement d'actions, ce qui augmente le nombre d'actions en circulation d'un certain facteur (par exemple, un facteur de deux dans une division 2-1) et diminue le prix de leurs actions par le même facteur. Ce faisant, une entreprise peut maintenir le cours de ses actions dans une fourchette de prix raisonnable.