Vous avez fait tout ce qu'il fallait, financièrement parlant, pour vous préparer à la retraite. Vous avez commencé à épargner tôt pour profiter de la puissance de la capitalisation, maximiser vos cotisations 401 (k) et comptes de retraite individuels (RRA) chaque année, faire des placements intelligents, épargner de l'argent dans des épargnes supplémentaires, rembourser vos dettes et comprendre comment Maximisez vos prestations de sécurité sociale.

AD:

Maintenant quoi? Quand arrêtez-vous d'économiser et commencez-vous à profiter des fruits de votre travail?

Un beau problème à avoir (mais un problème tout de même)

Beaucoup de gens qui ont épargné de façon constante pour la retraite ont du mal à faire la transition de l'épargnant au dépensier le moment venu. Une épargne prudente - après tout - peut être une habitude difficile à briser. "La plupart des bons épargnants sont de terribles dépensiers", déclare Joe Anderson, CFP, président de Pure Financial Advisors, Inc. à San Diego.

C'est un défi auquel la plupart des Américains ne seront jamais confrontés: plus de la moitié (55%) risquent de ne pas pouvoir couvrir leurs frais de subsistance essentiels - logement, soins de santé, nourriture et autres - pendant la retraite, selon à une étude récente de Fidelity Investments.

Même si c'est une situation enviable, être trop économe pendant la retraite peut être son propre problème. "Je vois que beaucoup de retraités ont plus peur de manquer d'argent que de travailler très stressant", dit Anderson. "Ils commencent à vivre cela" juste au cas où quelque chose se passe "la retraite."

AD:

En fin de compte, ce genre de peur peut faire la différence entre avoir une retraite de rêve et une retraite lugubre. Pour commencer, penny-pinching peut être dur pour votre santé, surtout si cela signifie lésiner sur des aliments sains, ne pas rester actif physiquement et mentalement, et mettre de côté les soins de santé. (Pour en savoir plus, voir

7 Signes que vous dépensez trop peu à la retraite .) Être bloqué en mode économie peut aussi vous faire manquer des expériences précieuses, de rendre visite à vos amis et votre famille nouvelle compétence à voyager. Toutes ces activités ont été liées au vieillissement en bonne santé, apportant des avantages physiques, cognitifs et sociaux. (Pour en savoir plus, voir

Voyage de retraite: bon et bon pour vous .) La peur est la raison pour laquelle les gens ont de la difficulté: en particulier, la peur de survivre ou d'avoir des frais médicaux qui les laisse sans ressources. Une chose à garder à l'esprit est que les dépenses diminuent naturellement à la retraite de plusieurs façons. Par exemple, vous ne paierez plus de taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie, ni de cotisation à un régime de retraite. De plus, bon nombre de vos dépenses liées au travail - déplacements, vêtements et déjeuners fréquents, pour n'en nommer que trois - coûteront moins cher ou disparaîtront.

Pour calmer les esprits, Anderson leur fait une démonstration: «Projeter des flux de trésorerie basés sur un taux de retrait très sûr de 1% à 2% de leurs actifs investissables. Cela leur montrera que c'est bon de dépenser l'argent. »

Une autre raison pour laquelle certains retraités résistent aux dépenses, c'est qu'ils ont en tête un chiffre en particulier qu'ils veulent laisser leurs enfants ou un autre bénéficiaire. C'est admirable - jusqu'à un certain point. Cela n'a pas de sens de vivre du beurre de cacahuète et de la gelée à la retraite juste pour rendre les choses plus faciles pour vos héritiers. (Pour plus d'informations, voir

Désignation d'une mineure comme bénéficiaire IRA .) «Les retraités doivent toujours prioriser leurs besoins sur ceux de leurs enfants», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors à Irvine, Californie «Bien que les parents aient toujours le désir de prendre soin de leurs enfants, cela ne devrait jamais se faire au détriment de leurs propres besoins à la retraite: beaucoup de parents ne veulent pas devenir un fardeau pour leurs enfants à la retraite et assurer leur »

Quand commencer à dépenser

Puisqu'il n'y a pas d'âge magique qui dicte quand il est temps de passer de l'épargnant à l'autre (certaines personnes peuvent prendre leur retraite à 40 ans alors que la plupart doivent attendre jusqu'à leurs années 60 ou même 70+), vous devez considérer votre propre situation financière et style de vie. En règle générale, il est sûr d'arrêter d'épargner et de commencer à dépenser une fois que vous êtes libre de dettes et vos revenus de retraite de la sécurité sociale, pension, comptes de retraite, etc. peuvent couvrir vos dépenses et l'inflation.

Bien sûr, cette approche ne fonctionne que si vous ne dépassez pas vos dépenses; la création d'un budget peut vous aider à rester sur la bonne voie. (Pour en savoir plus, voir

Le guide complet de la planification d'un budget annuel. ) Ligne dans le sable

Même si vous avez du mal à dépenser votre pécule, vous devrez commencer à encaisser une partie de votre épargne-retraite chaque année une fois que vous atteignez 70 ans et demi. C'est quand l'IRS vous oblige à prendre les distributions minimales requises, ou RMD, de votre IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ou comptes de retraite (Roth IRA ne s'appliquent pas) - ou risque de payer des pénalités fiscales. Et ce ne sont pas des pénalités insignifiantes: si vous ne prenez pas votre RMD, vous devrez payer à l'IRS une pénalité égale à 50% de ce que vous auriez dû retirer. Ainsi, par exemple, si vous avez dû soustraire 5 000 $ et que vous ne l'avez pas fait, vous devrez payer 2 500 $ de pénalités.

Si vous n'êtes pas un gros dépensier, les RMD ne sont pas une raison de paniquer. "Bien que les RMD doivent être distribuées, elles ne doivent pas être dépensées", Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates Cincinnati, souligne: «En d'autres termes, ils doivent sortir du compte de retraite et passer par la« clôture fiscale », comme on dit, et ensuite peuvent être dirigés vers un compte après impôt qui peut ensuite être dépensé ou investi comme objectifs ».

Comme Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, d'Opulen Financial Group à Arlington, en Virginie., note: Si les individus «ont la chance de ne pas avoir besoin des fonds, ils peuvent les réinvestir en utilisant un compte de courtage régulier ou utiliser ce retrait forcé comme une opportunité de faire des cadeaux annuels aux petits-enfants, aux enfants ou même à leurs œuvres préférées. Pour ceux qui seront assujettis à l'impôt sur les successions, ces dons annuels peuvent aider à réduire leurs biens imposables en dessous du seuil de l'impôt sur les successions. "

Comme les règles de RMD sont compliquées, surtout si vous avez plus de Pour un compte, c'est une bonne idée de vérifier auprès de votre professionnel de la fiscalité pour vous assurer que vos calculs et distributions RMD répondent aux exigences actuelles.

The Bottom Line

Vous pourriez être parfaitement heureux de vivre avec moins pendant votre retraite et de laisser plus de temps à vos enfants. Pourtant, vous permettre de profiter de certains plaisirs simples - que ce soit voyager, financer un nouveau passe-temps ou prendre l'habitude de dîner au restaurant - peut vous permettre de vivre une retraite plus épanouissante.

Et n'attendez pas trop longtemps pour commencer: La retraite anticipée est celle où vous êtes le plus susceptible d'être le plus actif,

Les 4 phases de la retraite et le budget pour elles sont claires.