Le besoin de soins de longue durée a continué d'augmenter en Amérique au cours des 20 dernières années et cette tendance ne devrait pas changer de sitôt. Et le coût de ces soins augmente tout aussi rapidement, beaucoup plus rapidement que le taux d'inflation général. La meilleure solution que de nombreux planificateurs financiers avaient l'habitude de proposer à leurs clients était d'acheter une assurance soins de longue durée afin de couvrir ces coûts.

Mais l'industrie des soins de longue durée a connu des temps difficiles en raison de plusieurs facteurs. La John Hancock Life Insurance Co., l'un des trois principaux fournisseurs de ces polices, a récemment annoncé qu'elle quitterait ce marché en 2017. Cette décision porte un coup supplémentaire à une industrie qui peine déjà à remplir ses obligations dans le sillage de faibles taux d'intérêt et plaintes des consommateurs. (Pour en savoir plus, voir: Couverture LTC pas un non-Brainer .)

La décision de quitter

La décision de John Hancock a été prise en raison de plusieurs facteurs qui ont rendu très difficile la possibilité pour les compagnies d'assurance d'offrir des polices autonomes de soins de longue durée rentables. La société a publié un mémo à tous ses distributeurs leur disant que la société cessera d'offrir de nouvelles polices de LTC après février de l'année prochaine, InvestmentNews reports . Il a déclaré: «Après une analyse récente des tendances macro-économiques dans le secteur des assurances de soins de longue durée (SLD), nous avons pris la décision difficile d'interrompre les ventes de nos polices individuelles d'assurance dépendance dans tous les États. "

Une vente difficile

Plusieurs tendances sur le marché se sont conjuguées pour faire en sorte que l'assurance de soins de longue durée devienne difficile à vendre pour de nombreux conseillers. Un facteur clé est que de nombreux transporteurs ont mal calculé leurs prix sur les polices émises il y a 10 ou 20 ans et sont maintenant obligés d'augmenter les primes pour les maintenir en vigueur. Cela a causé de nombreux couples âgés qui ont acheté ces polices à l'époque d'abandonner leur couverture parce qu'ils ne peuvent plus se permettre les primes. (Pour en savoir plus, voir: L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

Et le taux de réclamation élevé que les détenteurs de contrats de soins de longue durée ont imposé lourdement les réserves de portefeuille de nombreux transporteurs. Au moins la moitié des personnes âgées d'aujourd'hui auront besoin d'une forme de soins de longue durée avant de mourir, ce qui fait qu'il est extrêmement difficile pour les assureurs d'offrir une couverture concurrentielle. Les faibles taux d'intérêt ont porté un autre coup majeur aux assureurs de soins de longue durée, car ils n'ont pas été en mesure de générer des taux de rendement comparables à ce qu'ils étaient dans le passé.

Politiques d'assurance-vie hybride

Heureusement, il semble y avoir une solution viable à ce dilemme pour les consommateurs et les assureurs. Les polices hybrides d'assurance-vie qui ont accéléré les avantages qui leur sont attachés gagnent rapidement en popularité.Ils éliminent la possibilité que le titulaire de la police paie beaucoup d'argent dans la police et n'obtienne rien en retour s'ils n'ont jamais besoin de la couverture. Le consommateur a la garantie d'obtenir soit la valeur de rachat, soit la prestation de décès, soit une prestation accélérée pouvant être utilisée pour payer les frais de soins de longue durée, si nécessaire.

The Bottom Line

La sortie de John Hancock du marché autonome des soins de longue durée pourrait finalement marquer le début de la fin de cette industrie. La compagnie a déclaré que ses politiques de soins de longue durée en cours ne seront pas touchées par cette décision. Il continuera également de vendre des polices d'assurance vie hybrides avec des avenants de soins de longue durée dans un avenir prévisible. Ces politiques représentent très probablement l'avenir de la couverture des soins de longue durée pour le consommateur moyen. (Pour en savoir plus, consultez: Un aperçu des polices hybrides de soins de longue durée .)