Le coût de la prise en charge à long terme des personnes âgées et des invalides a augmenté à un rythme beaucoup plus brutal que le taux général d'inflation au cours des dernières décennies. Cette tendance ne montre aucun signe de ralentissement dans un proche avenir.

Heureusement, il existe un moyen de vous assurer contre ce coût potentiellement énorme, même si cela coûte souvent très cher. Mais l'assurance soins de longue durée peut être une aubaine pour ceux qui en ont besoin pour une longue période de temps. Lisez la suite pour en savoir plus sur cette option de soins de longue durée. (Pour les lectures connexes, voir: Utilisation de votre police d'assurance de soins de longue durée. )

Fonctionnement

Les soins de longue durée peuvent essentiellement être considérés comme un croisement entre l'assurance maladie et la couverture invalidité. Il ressemble à l'ancien type de couverture en ce sens qu'il est conçu pour payer les soins de santé à long terme. Cependant, il ne couvre pas les coûts liés à la maladie ou aux blessures, mais uniquement aux soins de base.

Il ressemble aux politiques d'invalidité en ce sens que sa franchise prend la forme d'une période d'attente, par exemple de 90 jours, et qu'elle verse des prestations jusqu'à une limite quotidienne ou mensuelle. Les prestations payées à partir de polices d'assurance à long terme sont exemptes d'impôt dans la plupart des cas, et la plupart des polices sont conçues pour être versées pendant une période déterminée, par exemple deux ou trois ans. Le déclencheur qui débute les prestations est généralement l'incapacité de l'assuré à effectuer au moins deux des six activités de la vie quotidienne (AVQ).

Il est important de noter que Medicare ne couvre pas ces coûts. Les cavaliers facultatifs tels que COLA peuvent également être achetés avec la plupart des politiques. (Pour la lecture connexe, voir: Soins de longue durée: Comment et pourquoi vous devriez le planifier. )

Ce qu'il coûte

L'Association américaine d'assurance de soins de longue durée a publié un couple dont les deux conjoints ont 55 ans, le coût d'une couverture de 162 000 $ pour chacun d'entre eux serait d'environ 1 816 $ par année. Cependant, l'ajout d'un avenant COLA de 3% à cette police ferait plus que doubler le coût par année. (Mais rappelez-vous, le taux d'inflation des LTC a plus que doublé le taux d'inflation standard depuis longtemps.)

Et les données tirées des dossiers fédéraux montrent que le coût moyen d'une résidence-services coûte environ 40 000 $ par année et que le coût d'une chambre semi-privée dans un établissement de soins infirmiers est d'environ 75 000 $ Une chambre entièrement privée coûte environ 83 000 $ par année. Faire face à ces dépenses sans aucune forme de couverture d'assurance peut dévaster financièrement de nombreux retraités, de sorte que cette forme de couverture d'assurance est généralement considérée comme une partie essentielle de la planification de la retraite par la plupart des conseillers.

Les assurés doivent comprendre que leurs primes peuvent souvent augmenter à tout moment avec peu ou pas de préavis, et ceux qui ne parviennent pas à payer leurs primes peuvent voir leurs polices expirer rapidement, ne laissant aucune couverture à tous de leurs paiements antérieurs.D'autres formes de couverture de SLD prennent la forme d'avenants de prestations accélérés dans les polices d'assurance-vie pour les maladies critiques ou chroniques, et augmentent les versements mensuels de certains types de rentes. (Pour une lecture connexe, voir: Considérations pour la couverture des soins de longue durée. )

La caractéristique intéressante de ces véhicules est que la police ou le titulaire du contrat a la garantie de récupérer son argent. la politique d'une manière ou d'une autre; il n'y a aucune chance que le propriétaire puisse payer des primes pendant des années et jamais percevoir des avantages.

The Bottom Line

Les statistiques montrent que la personne âgée de 65 ans a 70% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée dans sa vie. Les coûts associés à ce type de soins peuvent facilement effacer des années d'épargne-retraite en très peu de temps, à moins d'une couverture d'assurance. (Pour une lecture connexe, voir: Prendre la surprise des soins de longue durée. )