Un régime de retraite parrainé par l'employeur tel qu'un 401 (k) peut être un outil précieux pour accumuler de l'épargne à long terme. Les régimes diffèrent d'un employeur à l'autre, mais chaque entreprise qui offre un régime 401 (k) offre aux employés la possibilité de contribuer de l'argent au moyen de reports de salaire en pourcentage du salaire. En outre, chaque plan offre un certain nombre d'options d'investissement où les individus peuvent allouer ces contributions. Souvent, les employeurs fournissent une contrepartie sur les cotisations salariales, jusqu'à un certain pourcentage, ce qui incite encore davantage à épargner. Les employés bénéficient non seulement de l'épargne systématique et de l'appariement des employeurs, mais aussi de la nature peu coûteuse des régimes 401 (k) et de leurs options de placement.
Bien que chaque régime 401 (k) soit différent, les cotisations accumulées au sein de votre régime, qui sont diversifiées en actions, obligations et liquidités, peuvent procurer un rendement annuel moyen variant de 5% à 8%. Ce taux de rendement moyen est basé sur l'allocation ordinaire modérément agressive parmi les investisseurs participant aux régimes 401 (k) qui consiste en 60% d'actions et 40% de dettes et de liquidités. Une allocation de portefeuille 60/40 est conçue pour atteindre une croissance à long terme par le biais d'actions tout en atténuant le risque avec des obligations et des positions de trésorerie. Il est important de noter que la performance dans le cadre d'un plan 401 (k) n'est pas garantie sur la base des rendements antérieurs, et les investisseurs ont des résultats différents en fonction des options de placement et des allocations disponibles dans leurs plans spécifiques. Par exemple, si vous investissez dans un portefeuille plus dynamique, vous pouvez vous attendre à des rendements plus élevés au fil du temps. Cependant, la volatilité de votre compte peut également être beaucoup plus grande que dans un compte d'investisseur plus conservateur.
Votre taux de rendement de 401 (k) est directement lié au portefeuille d'investissement que vous avez sélectionné pendant que les cotisations sont versées. Cette répartition de l'actif doit être déterminée en fonction de votre appétit spécifique pour le risque, également connu sous le nom de tolérance au risque, ainsi que de la durée de votre période d'attente jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits de votre compte de retraite. Les investisseurs qui ont peu d'appétit pour le risque sont mieux servis en investissant dans des placements moins volatils, ce qui pourrait entraîner une baisse des taux de rendement au fil du temps. À l'inverse, les investisseurs ayant une tolérance au risque plus élevée sont plus susceptibles de choisir des placements offrant un potentiel plus élevé de rendement, mais avec une plus grande volatilité.
Il est courant pour une personne ayant un horizon à long terme de prendre plus de risques dans un portefeuille que ceux qui approchent de la retraite. Les fonds de retraite à date cible sont devenus un choix populaire parmi les participants au régime 401 (k). Ces fonds communs de placement permettent aux investisseurs de choisir une date proche de la date prévue de leur retraite, comme 2025 ou 2050.Les fonds dont la date cible est plus éloignée ciblent les affectations de fonds de manière plus dynamique que les fonds dont la date cible est à court terme. Les taux de rendement des fonds à date cible varient d'une entreprise à l'autre, mais ces affectations à un fonds offrent une approche non interventionniste de l'épargne-retraite dans un 401 (k). ( Qui bénéficie réellement des fonds à date cible et Pourquoi vous devriez vous méfier des fonds à date cible peut vous donner quelques détails.)
Il n'est pas possible de prédire votre taux de retour dans votre 401 (k), mais vous pouvez utiliser les bases de l'allocation d'actifs, la tolérance au risque et l'horizon temporel pour créer un portefeuille pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Regardez également attentivement les frais que les différents choix entraînent. ( Comment savoir si vos frais de 401 (k) sont trop élevés peuvent vous aider.) Chacun de ces facteurs influence le taux de rendement global de votre compte 401 (k) et devrait être revu régulièrement pour assurer votre compte répond à vos préférences d'investissement et à vos besoins d'accumulation.
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