L'économie pair-à-pair a révolutionné la façon dont les gens font des affaires, et le secteur financier a connu des progrès impressionnants grâce aux applications P2P. L'une des applications les plus utilisées est le microcrédit ou le microcrédit. Les microcrédits sont de petits prêts émis par des particuliers plutôt que par des banques ou des coopératives de crédit. Ces prêts peuvent être émis par une seule personne ou agrégés entre un certain nombre de personnes qui contribuent chacune une partie du montant total. ( Voir aussi: Les fondements économiques de l'économie du partage .)

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Souvent, les microcrédits sont accordés à des personnes dans les pays du tiers monde, où le financement traditionnel n'est pas disponible, pour les aider à démarrer de petites entreprises. Les prêteurs reçoivent des intérêts sur leurs prêts et le remboursement du capital une fois le prêt échu. Parce que le crédit de ces emprunteurs peut être assez faible et le risque de défaut élevé, les microcrédits sont supérieurs aux taux d'intérêt du marché, ce qui les rend attrayants pour certains investisseurs.

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Microcrédit Risque et récompense

Le microcrédit a été facilité par l'essor d'Internet et l'interconnectivité mondiale qu'il apporte. Les personnes qui souhaitent mettre leurs économies à la disposition des emprunteurs et celles qui cherchent à emprunter peuvent se trouver en ligne et faire des transactions.

La notation de crédit des emprunteurs est imputée en utilisant des données (notamment si l'emprunteur est propriétaire d'une maison), une vérification de crédit ou une vérification des antécédents et des antécédents de remboursement si l'emprunteur a participé à des microcrédits par le passé. Même ceux qui ont d'excellents scores de crédit peuvent s'attendre à payer un peu plus que le crédit traditionnel. Par conséquent, les prêteurs peuvent obtenir un meilleur rendement que les économies traditionnelles ou les CD. ( Voir aussi: La microfinance: ce que c'est et comment s'impliquer .)

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Parce que ces prêts ne sont généralement pas garantis par un quelconque type de garantie, si un emprunteur est en défaut, le prêteur peut s'attendre à ce que peu ou rien ne soit récupéré. Sur Prosper. com, l'emprunteur le mieux noté peut s'attendre à payer un minimum de 6% par an sur un prêt, et l'emprunteur le plus risqué paiera un taux d'intérêt allant jusqu'à 31. 9%. Si un investisseur pense que 6% pour un prêt relativement sûr vaut le risque, le prêt peut produire des rendements démesurés par rapport à d'autres formes de prêts.

En raison du risque inhérent à tout microcrédit, les prêteurs n'investissent souvent qu'un petit montant par prêt, mais peuvent financer un portefeuille de plusieurs dizaines de microcrédits. Par conséquent, tout emprunteur peut constater que leur prêt est financé par un grand nombre de prêteurs, chacun contribuant un petit pourcentage du montant total. En répartissant le risque entre un large éventail de prêts ayant différentes qualités de crédit et d'autres attributs, les prêteurs peuvent s'assurer que même si un ou deux prêts sont en défaut, leurs portefeuilles ne seront pas effacés.

Les prêteurs de microcrédits sont généralement des particuliers, car les investisseurs professionnels et les institutions financières estiment que les risques dépassent de loin la récompense. En conséquence, la plupart des microcrédits sont peer to peer dans le sens le plus pur. ( Pour en savoir plus, voir: Le prêt entre homologues réduit les frontières financières .)

Les utilisateurs du microcrédit

Les microcrédits peuvent servir à deux fins principales. Le premier est d'aider les pauvres des pays du tiers monde à créer de petites entreprises. Les prêteurs sont des individus qui engagent une certaine somme d'argent à prêter à un entrepreneur méritant dans un autre pays.

Des sociétés comme Kiva administrent des microcrédits à des fins humanitaires. Les emprunteurs décriront le type d'entreprise qu'ils souhaitent démarrer, comment il fonctionnera et présenteront un plan d'affaires décrivant les opérations quotidiennes. Les emprunteurs présenteront souvent aussi une histoire personnelle et une courte biographie. (F ou plus, voir: Améliorez votre karma avec microcrédit. )

Le deuxième objectif est de prêter à des individus dans les pays développés qui peuvent avoir un mauvais crédit et ne peuvent obtenir de crédit auprès des banques, ou qui cherchent à emprunter de petites sommes d'argent qui sont en dessous des montants requis par une banque. Lending Club et Prosper sont deux sociétés qui administrent le microcrédit peer-to-peer à ces fins. Un emprunteur peut demander un financement pour un certain nombre de raisons, qui sont expliquées aux prêteurs potentiels. Si le prêteur ne fait pas confiance à l'emprunteur, il choisira de ne pas financer ce prêt en particulier. Dans certains cas, les prêts peuvent ne pas être entièrement financés parce qu'ils ne peuvent pas attirer assez de prêteurs pour contribuer.

À ce jour, plus de 3 milliards de dollars ont été empruntés sur le site de microcrédit Prosper et près de 8 milliards de dollars par l'entremise de Lending Club. Ces sociétés gagnent généralement un profit en facturant des frais pour créer et maintenir des prêts qui sont ensuite ajoutés au taux d'intérêt de l'emprunteur.

The Bottom Line

Microlending est une innovation financière rendue possible par la technologie et l'économie pair-à-pair. Les personnes qui cherchent à prêter de l'argent pour obtenir des rendements potentiellement élevés peuvent financer des emprunteurs qui n'ont pas accès au crédit en raison de leur situation géographique ou qui ne peuvent obtenir de crédit auprès de sources traditionnelles, comme les banques ou les coopératives de crédit.

De nombreux prêteurs peuvent financer un seul microcrédit, alors que d'autres peuvent répartir un investissement dans un portefeuille de microcrédits afin de diversifier leur exposition au risque. Les microcrédits sont assortis de taux d'intérêt élevés parce qu'ils sont généralement beaucoup plus risqués que d'autres formes d'emprunt et qu'ils ne comportent pas de garanties en cas de défaillance.