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Le découvert et le crédit en espèces peuvent faire référence à un type de marge de crédit garantie auprès d'un prêteur. Ces termes peuvent également se référer aux institutions financières qui vous permettent de retirer plus de fonds que vous avez réellement dans vos comptes de dépôt à vue, d'où les mots «sur» et «crédit», bien que les fonctionnalités spécifiques de ces allocations peuvent varier. Tenez-vous au courant des politiques de votre propre banque ou coopérative d'épargne et de crédit et sachez quels sont les coûts associés aux retraits effectués sur votre compte.

Le découvert et le crédit en espèces sont en réalité des formes d'emprunt. L'institution vous permet de retirer des fonds pour lesquels vous n'avez pas de réclamation, généralement en petites quantités. Les principales différences entre ces deux formes d'emprunt sont la manière dont elles sont garanties et si l'argent est prêté sur un compte distinct.

Crédits de caisse

Les crédits de caisse sont plus souvent offerts aux entreprises qu'aux particuliers. Ils exigent qu'un titre soit offert en garantie sur le compte en échange d'espèces. Cette sécurité peut être un actif tangible, tel qu'un stock en stock, des matières premières ou tout autre produit. La limite de crédit étendue sur le compte de crédit en espèces est normalement un pourcentage de la valeur du titre offert.

Parfois, une institution financière offre un compte de réserve de trésorerie, mais l'appelle un crédit en espèces à la place. Les réserves de trésorerie (parfois appelées crédits de réserve de trésorerie) sont des lignes de crédit non garanties qui agissent comme une protection de découvert. Ils offrent généralement des limites de découvert plus élevées et ont des coûts d'intérêt réels plus faibles sur les fonds empruntés que les découverts, puisque les frais de pénalité ne sont pas déclenchés pour l'utilisation du compte de réserve de trésorerie.

Découvertes

Il existe plusieurs types de découverts, mais les deux plus courants sont les découverts standard sur les comptes de dépôt à vue individuels et les comptes de découvert garantis qui prêtent des liquidités contre divers instruments financiers.

Un découvert standard est l'acte de retirer plus de fonds d'un compte que votre solde ne le permettrait normalement. Si vous avez 30 $ dans un compte courant, mais que vous retirez 35 $ pour payer un article, une banque qui autorise des découverts vous repère les 5 $ et vous facture habituellement des frais pour le service. Vous êtes généralement facturé des frais distincts pour chaque achat en excédent de votre solde de dépôt à vue.

Les comptes à découvert, cependant, agissent plus comme un prêt traditionnel. L'argent est prêté par une institution financière comme avec un compte de crédit en espèces, mais un plus large éventail de garanties peut être utilisé pour garantir le crédit. Par exemple, vous pourriez être autorisé à utiliser des actions de fonds communs de placement, des polices de PFR ou même des débentures. Il existe même des comptes de découverts propres, dans lesquels aucune garantie spécifique n'est offerte; au lieu de cela, des découverts propres sont accordés contre la valeur de l'individu.Cela n'est généralement possible que lorsque l'emprunteur dispose de beaucoup de fonds dans l'institution financière et entretient une relation de longue date avec la banque.

Il est courant que les crédits d'argent soient renouvelés annuellement pour un secteur d'activité. Cependant, l'accès d'un titulaire de compte à la protection contre les découverts est révisé annuellement et peut ou non être approuvé par la banque.