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Tous les prêts étudiants aux États-Unis sont exigés par la loi fédérale pour être utilisés uniquement pour l'usage auquel ils sont destinés: obtenir un enseignement supérieur. Afin d'assurer le respect de cette exigence, presque toutes les écoles et tous les étudiants prêteurs sont qualifiés par le biais du Centre national d'information sur les prêts aux étudiants. C'est là que la certification de prêt entre en jeu. Un prêt étudiant privé certifié est approuvé par l'université, et les fonds sont envoyés directement à l'école par un prêteur qualifié - ne jamais toucher les mains de l'étudiant emprunteur. Les prêts étudiants non certifiés sont assumés par l'emprunteur, comme la plupart des formes traditionnelles de prêt, et offrent un degré de liberté un peu plus grand dans la détermination des dépenses d'éducation.

Prêts étudiants certifiés

Lorsqu'une école qualifiée certifie un prêt d'un prêteur qualifié, l'école reconnaît que l'emprunteur ne serait pas en mesure de payer le coût des services éducatifs sans l'aide de un emprunt. Cela signifie que les prêts certifiés ne peuvent être accordés que sur la base des besoins.

Les prêts étudiants certifiés sont souvent garantis par le gouvernement des États-Unis. Certains ont des taux d'intérêt subventionnés et des périodes de grâce accordées par le gouvernement fédéral, et les emprunteurs sont généralement en mesure de réclamer un certain type de crédit d'impôt sur les intérêts payés.

Une fois les fonds transférés du prêteur à l'école, un compte est créé au nom de l'emprunteur. L'argent est automatiquement appliqué aux frais de scolarité, au conseil d'administration et à quelques autres frais. Les fonds excédentaires peuvent être utilisés à la discrétion de l'étudiant pour payer d'autres coûts, tels que des livres ou des frais.

Prêts étudiants non certifiés

Les prêts étudiants non certifiés ne nécessitent aucune coordination entre l'école et le prêteur. Il n'y a pas de qualifications ou de paramètres basés sur les besoins; le crédit peut être accordé chaque fois que le prêteur estime que l'emprunteur est susceptible de rembourser, même si l'emprunteur n'a pas un grand besoin financier d'aide à l'éducation.

Les emprunteurs ont une grande liberté quant à la façon de dépenser leur prêt une fois qu'ils reçoivent leurs fonds. Les lois fédérales sur le but prévu s'appliquent toujours, mais les décisions concernant le calendrier, les produits et les services sont laissées aux emprunteurs, tant qu'ils contribuent à leur éducation. Toutefois, l'emprunteur ne bénéficiera probablement pas d'avantages fédéraux, tels que des allégements fiscaux ou des taux subventionnés.

Il est de plus en plus difficile de trouver des prêteurs prêts à accorder des prêts étudiants non certifiés. Les étudiants emprunteurs ne sont pas particulièrement solvables et ont un taux de délinquance et de défaut relativement élevé. Les étudiants tendent également à avoir de faibles revenus et les coûts de l'éducation sont extrêmement élevés, ce qui rend les ratios dette-revenu défavorables.Sans garanties fédérales, le prêt est perçu comme assez risqué.

La plupart des universités et des autres grandes écoles offrent aux étudiants potentiels ou nouveaux une liste de prêteurs privilégiés avec lesquels ils ont des relations établies. En raison de leur disponibilité accrue, des garanties fédérales, des taux d'intérêt plus bas et du potentiel de déduction fiscale, les prêts étudiants certifiés sont généralement préférables aux prêts étudiants non certifiés.