La dernière fois que vous avez magasiné pour une institution financière, vous n'avez probablement pas envisagé les coopératives de crédit à domicile (HBCU). Les chances sont que vous ne saviez même pas qu'ils existaient.

Étonnamment, ces entités existent depuis plusieurs décennies. Mais en 2015, ils ont été confrontés à la possibilité d'avoir à fermer définitivement leurs portes après avoir été soumis à l'examen de la National Credit Union Administration (NCUA). En 2013, le NCUA a proposé une règle qui obligerait les coopératives de crédit à domicile à faire la transition vers un espace de bureau dans les deux ans suivant la décision officielle. Au moment de la proposition, il y avait 95 coopératives de crédit à domicile assurées par le fédéral aux États-Unis.

Pourquoi les objections de la NCUA? Dans la proposition initiale, l'organisation a fait état de plusieurs préoccupations clés concernant les coopératives de crédit à domicile, notamment les menaces à la sûreté et à la sécurité, l'accès limité, les mauvaises conditions de travail et les risques pour la vie privée. La proposition mentionnait également les risques pour les examinateurs de la NCUA; Les coopératives de crédit à domicile ont toutefois pu échapper à la colère de la NCUA et continuer à faire ce qu'elles font de mieux: fournir des produits et des services financiers à partir de leur domicile.

Le NCUA «fait de son mieux pour aider les coopératives d'épargne et de crédit à domicile à faire la transition vers des bureaux plus appropriés qui serviront mieux les consommateurs, offriront une plus grande sécurité et, finalement, donneront une chance à ces coopératives de crédit »Debbie Matz, présidente de la NCUA, a déclaré au Wall Street Journal

Qu'est-ce que les coopératives de crédit à domicile?

Ces institutions financières fonctionnent de la même manière que Les coopératives de crédit traditionnelles sont des organismes coopératifs à but non lucratif qui existent pour servir leurs membres et non pour générer des profits.Les membres bénéficient également de taux plus bas sur les produits de prêt, de frais minimes et de taux de rendement plus élevés. domaines d'adhésion, qui pourraient inclure ude votre employeur, emplacement géographique, famille ou groupe d'appartenance, note MyCreditUnion. gov. Cependant, ils opèrent à partir d'une résidence privée, qui appartient généralement à l'un des principaux responsables, et leurs actifs totaux sont beaucoup plus petits que vous trouverez dans une grande banque. Pour illustrer:

• La Federal Credit Union d'Aldersgate (Marion, IL) a 4 449 638 actifs
• Assumption Beaumont Federal Credit Union (Lumberton, Texas) a 491 352 $ en actifs
• First Frontier Federal Credit Union (Lynbrook, État de New York) a 378 $, 501 dans les actifs
• Franklin Regional Schools Federal Credit Union (Jeannette, PA) a 3 015 529 $ en actifs
• Glacial Lakes Educational Credit Union (Watertown, SD ) a 994 999 $ en actif
• N.La coopérative de crédit fédérale JT (Waldwick, NJ) possède 12 119 119 $ d'actifs
• Notre caisse de crédit social familial (Omaha, NE) a 563 558 $ d'actifs

Par conséquent, les options de prêt peuvent être limitées , surtout si vous cherchez à obtenir une hypothèque, un prêt automobile pour un véhicule de luxe ou un prêt personnel plus important.

Pourquoi utiliser une HBCU?

Les coopératives de crédit à domicile sous réglementation fédérale sont assujetties au même niveau de réglementation et de surveillance que leurs homologues de plus grande taille. De plus, les coopératives de crédit sont connues pour le niveau exceptionnel de service qu'elles offrent, et cela est encore plus évident dans les coopératives de crédit à domicile puisqu'elles ont un petit nombre de membres à servir. Une résidence privée peut sembler un endroit douteux pour faire des affaires, mais apparemment, les membres ne sont pas trop inquiets puisque les HBCU ont continué à prospérer au fil des ans. En fait, il n'est pas rare que les membres reçoivent un service à leur lieu de résidence, d'emploi ou dans un café local, note le Wall Street Journal. C'est la commodité à son meilleur.

Si vous décidez de faire appel à une coopérative de crédit à domicile, assurez-vous d'en choisir une qui est couverte par le Fonds national d'assurance-actions des caisses populaires (NCUSIF), qui assure des dépôts jusqu'à 250 000 $ par déposant. le gouvernement fédéral. Cette couverture est similaire à la caisse d'assurance-dépôts de la FDIC qui est offerte aux clients des banques traditionnelles.

Pour trouver une coopérative de crédit à domicile près de chez vous, utilisez l'outil de localisation trouvé sur MyCreditUnion. gov. Affinez votre recherche pour n'inclure que les emplacements sans service au volant ou ATM et appelez les endroits qui suscitent votre intérêt pour confirmer qu'ils sont des coopératives de crédit à domicile, car certains peuvent être affiliés à un groupe professionnel ou une organisation.

Les HBCU sont-elles une opportunité commerciale viable?

Vous êtes libre de tester les eaux, naturellement, mais compte tenu des récents griefs contre les coopératives de crédit à domicile par le NCUA, vous pouvez vouloir éviter, surtout si vous n'êtes pas déjà connecté, ou familier avec, le groupe qui dirige le syndicat. Pour en savoir plus sur le démarrage d'une coopérative de crédit à domicile, adressez-vous à la Division de l'accès des consommateurs de la NCUA à l'Office of Consumer Protection de newfcu @ ncua. gov (703-518-1150).

The Bottom Line

Les coopératives de crédit à domicile existent depuis plusieurs décennies, mais elles doivent maintenant faire face à un refus de la NCUA concernant leur localisation. Cependant, ces entités ont riposté avec succès, et la NCUA adopte une approche moins agressive dans le but d'aider à la transition proposée vers les bureaux commerciaux.

Si vous décidez de mettre votre argent en un, faites votre diligence raisonnable pour vous assurer que vos fonds sont couverts par le NCUSIF.

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