Les gens peuvent ne pas comprendre qu'ils bénéficient d'un ensemble de protections lorsqu'ils achètent une rente fixe, un ensemble différent de protections lorsqu'ils achètent une rente variable et un ensemble de protections peu claires lorsqu'ils achètent une rente indexée. Les trois types de rentes sont en réalité trois versions du même produit; Toutefois, il n'existe pas de règles uniformes sur les normes d'aptitude, la supervision et la formation des vendeurs, les divulgations ou la publicité, même si les consommateurs achètent souvent les trois types de rentes pour les mêmes raisons. Par conséquent, le niveau de divulgation et de protection que reçoivent les investisseurs varie selon l'organisme qui réglemente la version du produit qu'ils achètent. Dans cet article, nous allons vous montrer qui réglemente ces produits, comment cela est fait et ce que vous devez savoir avant de les acheter.

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Qui réglemente quoi? Rente fixe Une rente fixe offre la garantie d'un taux de rendement garanti. Ce sera vrai indépendamment du fait que la compagnie d'assurance gagne un taux de rendement suffisant sur ses propres investissements pour soutenir ce taux. (Pour en savoir plus sur les annuités fixes, voir Explorer les types de rentes fixes , Pensions personnelles: reconditionner la rente et n'importe quoi d'ordinaire: calculer la valeur actuelle et future des rentes. .) Votre département d'assurance est compétent parce que les rentes fixes sont des produits d'assurance. De plus, votre commissaire aux assurances exige que les conseillers soient autorisés à vendre des rentes à capital fixe.

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Rente variable

Avec une rente variable, vous obtenez des taux de rendement variables selon la performance de votre portefeuille. Une rente variable est considérée comme une garantie en vertu de la loi fédérale et est soumise à la réglementation par la Securities and Exchange Commission (SEC) et l'Association nationale des courtiers en valeurs mobilières (NASD). Quiconque vend une rente à capital variable doit détenir un permis de série 6 ou de série 7, et votre État peut en exiger un également.

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Les investisseurs potentiels doivent recevoir un prospectus. En outre, la personne qui offre le produit doit s'assurer que la rente variable est un choix approprié pour vous. (Pour en savoir plus sur les rentes à capital variable, lisez

Obtenir toute l'histoire sur les rentes variables , Faire passer le prix: les coûts cachés des rentes et les pertes de rente ) > Rente indexée Une rente indexée (RI), également appelée rente indexée sur actions ou rente à taux fixe, est une rente différée fixe qui crédite les gains en fonction du mouvement d'un indice, comme le S & P 500. Il garantit également un certain rendement minimum. Cela vous permet de participer à des gains boursiers sans assumer le risque de perdre de l'argent lorsque le marché baisse.

Les ventes de rentes indexées sont des sauts de compétence - elles peuvent aller dans les deux sens.Alors que les rentes variables sont assujetties à la réglementation de la NASD et que les rentes à capital fixe relèvent de la réglementation des commissaires d'assurance de l'État, les AI sont soumises à une réglementation ambiguë. Il n'est pas clair pour qui que ce soit si ce sont des produits d'assurance ou des titres, même s'ils peuvent ressembler aux autres rentes aux investisseurs. Comme vous pouvez l'imaginer, cela a créé beaucoup de controverse parmi les organismes de réglementation et l'industrie de l'assurance. À l'heure actuelle, les assureurs supportent le risque financier. Les contrôleurs d'assurance de l'État réglementent les AI en tant que produits d'assurance, et les agents doivent avoir une licence de rente fixe pour les vendre. Cependant, la NASD exige que ses sociétés membres surveillent tous les produits vendus par leurs conseillers. De plus, le régulateur a émis une alerte aux investisseurs sur les annuités indicielles.

Par conséquent, si vous traitez avec une société membre de la NASD, vous pourriez avoir un autre groupe d'yeux surveillant officieusement la transaction.

Que faire en cas de plainte

Si vous avez une plainte contre un conseiller ou un agent concernant votre rente, discutez-en d'abord avec lui. Si cela ne résout pas le problème à votre satisfaction, vous pouvez suivre les étapes suivantes:

Annuities fixes et indexées Le site Web de l'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC) vous redirigera vers la page des plaintes de votre état. La majorité vous permettra de déposer votre plainte en ligne.

Bien que la rente indexée type ne soit pas enregistrée auprès de la SEC, elle aimerait être informée de toute plainte que vous pourriez avoir. Remplissez simplement le formulaire de plainte en ligne. Rentes variables

Au Centre des plaintes des investisseurs NASD, vous pouvez savoir comment décider si votre plainte est légitime et comment procéder.

Avant d'acheter Assurez-vous que la société et le conseiller disposent d'une licence appropriée.

Rentes fixes et indexées Accédez au site Web du commissaire aux assurances de votre état à l'aide de la carte de la NAIC. De là, vous pouvez rechercher des informations de licence sur la société et l'agent que vous envisagez de faire des affaires avec à travers le pays.

Rentes à capital variable Pour consulter un vendeur de rentes à capital variable, consultez la page sur la protection des investisseurs de la NASD.

Événements criminels (par exemple, condamnations pour crime, certaines accusations de délit et condamnations, telles que le vol d'argent, la corruption, etc.) Financier événements de divulgation (p. ex., faillites, jugements insatisfaits et privilèges)

• Mesures réglementaires (p. ex., suspensions, mesures)
• Plaintes des clients, certains arbitrages déclenchés par le consommateur
• Événements judiciaires civils (par exemple, injonctions)
• Différé Les rentes peuvent être un excellent moyen d'accumuler de l'argent pour l'avenir. Les caractéristiques possibles comprennent des gains à impôt différé, une garantie de décès garantie pour vos proches et la possibilité de recevoir des rendements liés au marché. Malgré leurs avantages, ils ne sont pas pour tout le monde.
• Avant d'acheter, tenez compte des questions suivantes:

Utiliserez-vous principalement la rente pour épargner en prévision de la retraite ou d'un objectif à long terme similaire?

Investissez-vous dans la rente par le biais d'un régime de retraite ou d'un IRA? Si oui, réalisez-vous que vous ne recevrez aucun avantage fiscal supplémentaire? (Pour en savoir plus sur la planification de la retraite, consultez nos tutoriels

• Roth IRA
• , Visite d'introduction par régimes de retraite et Principes de base de la planification de retraite ). une rente variable, comment vous sentiriez-vous si la valeur du compte tombait sous le montant que vous aviez investi parce que le portefeuille sous-jacent avait une piètre performance? Comprenez-vous tous les frais et dépenses de la rente? Avez-vous l'intention de conserver la rente assez longtemps pour éviter de payer des frais de rachat lorsque vous retirez de l'argent?
• Avez-vous réfléchi à la façon dont votre obligation fiscale pourrait être affectée lorsque vous commencez à retirer de la rente?
• Lorsque vous choisissez entre des rentes fixes, variables ou indexées, n'oubliez pas de rechercher vos objectifs et ceux des entreprises impliquées. En tant qu'investisseur, vous avez accès à de nombreuses informations et il est de votre responsabilité de vous assurer une transaction équitable.