Venmo - l'application qui nous a sauvé des défauts des banques commerciales régulières et d'autres fournisseurs de transfert (y compris son propriétaire actuel). Sa croissance explosive est en grande partie conduite par des millennials, et son nom est même utilisé comme un verbe - comme dans "Je vous venmo pour la nourriture." Mais comment ça marche vraiment?

Après PayPal Holdings Inc. (PYPL PYPLPayPal Holdings Inc 74. 40-0. 46% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) a acquis l'application de paiement numérique Venmo de la société basée à Chicago Braintree en 2012, il n'était pas évident de savoir ce que le gros problème était - Venmo semblait à la plupart des utilisateurs comme une autre version de PayPal. Mais le 28 Octobre 2015 lors d'un appel téléphonique après le rapport des résultats du troisième trimestre, PayPal a finalement révélé leur plan directeur: "Payer avec Venmo", ce qui permettrait aux clients d'utiliser Venmo chez les détaillants, et de payer la marchandise sur leurs téléphones. ou des cartes de crédit.

Les technologies de paiement peer-to-peer basées sur l'application qui facilitent la vie pour des paiements rapides à des amis, des entreprises et même des étrangers de confiance ont été saluées. Venmo, avec son slogan "Share Payments", mène actuellement la course avec une croissance rapide, tandis que d'autres joueurs tentent de rattraper leur retard. Dans une économie où les liquidités devenaient progressivement obsolètes, il fallait des systèmes de paiement électroniques de pair à pair comme alternative aux chèques, aux virements électroniques et aux frais de guichet automatique. Avec Venmo, les gens pouvaient se payer presque instantanément sans avoir à écrire ou à déposer des chèques, à se rendre au guichet automatique ou à effectuer des virements pour tout, des visites de restaurants aux paiements de loyer. C'est ce que PayPal veut que vous utilisiez pour Venmo, et il semble qu'ils ont réussi.

Regardons ce qu'est Venmo, comment il fonctionne, son business model, ses avantages, ses limites et ses concurrents.

Qu'est-ce que Venmo?

Bref, Venmo est un simple service de paiement numérique sans numéraire et sans papier grâce à une application mobile qui remplace les méthodes traditionnelles d'espèces, de chèques ou de cartes, au sein d'un réseau social d'amis connus et de personnes proches.

En seulement cinq mois de son lancement public en 2009, Venmo a gagné assez de popularité pour être acheté pour 26 $. 2 millions par Braintree, un autre service important de traitement des paiements avec des clients tels que Uber et Airbnb, Inc. Plus tard, PayPal a acheté Braintree et est devenu le propriétaire au lieu d'un concurrent de Venmo. À l'heure actuelle, Venmo a son siège social à New York.

Pour le quatrième trimestre de 2016, l'application a traité 5 $. 6 milliards de paiements. Cela représentait une augmentation de 126% d'une année à l'autre.

Comment Venmo a-t-il commencé?

Constater que l'écriture de chèques ou de paiements en espèces ne convenait pas, surtout lorsque toutes les principales tâches quotidiennes étaient effectuées par les mobiles, les fondateurs et les anciens colocataires. Iqram Magdon-Ismail et Andrew Kortina ont créé un système novateur de paiement par SMS. application en 2009.Le système de paiement a été amélioré pour ajouter quelques fonctionnalités intéressantes sur les réseaux sociaux et le rendre public, ce qui a conduit au lancement de Venmo. En raison de ses transactions de publication de médias sociaux sécurisées faites à un réseau d'amis, elle a rapidement gagné en popularité, renforcée par ses offres pratiques et gratuites par le biais d'un système de paiement par application mobile sans espèces.

Fonctionnement de Venmo pour l'utilisateur final

Voici un processus simple, étape par étape, du fonctionnement de Venmo pour l'utilisateur final:

Le flux publié est sécurisé et intégré au réseau d'un utilisateur. Il ne mentionne pas le montant de la transaction seulement les deux personnes impliquées et un texte contrôlé par l'utilisateur. Ce champ de texte a apparemment été inondé d'emojis - et si nous osons prendre l'utilisation des emojis des gens à leur valeur nominale, il semble y avoir beaucoup d'échanges liés à la pizza et à l'alcool. (Voir aussi, Quelle est la sécurité de Venmo et pourquoi est-elle gratuite?)

Phases du développement

Au début, Venmo a commencé avec une méthode de paiement basée sur un message texte. Les fondateurs ont rapidement réalisé la puissance des smartphones et sont passés à des applications mobiles. Au fil du temps, une intégration plus poussée avec les utilisateurs engagés dans les médias sociaux a conduit à une croissance exponentielle. Venmo a obtenu un financement initial de 5 millions de dollars. Au début, les transactions de toutes les sources (y compris les cartes de crédit) étaient entièrement gratuites. Cependant, Venmo perdait de l'argent sur les transactions par carte de crédit (pour lesquelles ils ont été facturés). La décision décisive de facturer les transactions par carte de crédit, en gardant les cartes de débit et les transactions en compte bancaire libres, a changé la donne, et en août 2012, Braintree a acheté Venmo pour 26 $. 2 millions. L'année suivante, Paypal a acquis Braintree (y compris Venmo) pour 800 millions de dollars.

Pourquoi Venmo devient-il populaire?

Jusqu'à ces dernières années, la plupart des gens étaient à l'aise avec les méthodes traditionnelles de paiement des cartes, des chèques et des espèces. Les fondateurs de Venmo ont repéré une opportunité et ont défié ce niveau de confort. Exploitant la puissance des connexions de médias sociaux, Venmo est virale par sa conception de base. Comme Facebook Inc. (FB FBFacebook Inc179, 96-0, 12% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), Instagram et WhatsApp, qui ont connu une croissance exponentielle grâce à un réseau peer-to-peer. La philosophie peer connect, Venmo a également acquis une énorme popularité. L'affichage social du flux de paiement encourage l'utilisation, et le concept "Bill Your Friend" permet des rappels indirects de paiement, encourageant encore plus les transactions pour la collecte des paiements. Il n'y a pas de frais pour envoyer ou recevoir le plus d'argent. C'est l'un des points de vente uniques de Venmo sur les concurrents qui facturent pour recevoir de l'argent. Prenez note, cependant, que les paiements par carte de débit / compte bancaire Venmo sont gratuits, mais que les paiements par carte de crédit sont facturés.

Venmo est rapide et indolore (crédit bancaire le jour ouvrable suivant, si encaissé avant 7 heures), tandis que d'autres services ont des frais de retrait et des délais plus longs. Il n'y a pas de multiples étapes pour les transferts d'argent. On peut toujours effectuer un paiement malgré le solde insuffisant du compte Venmo, car le montant du déficit provient de la source de financement primaire liée (compte bancaire, carte de crédit ou carte de débit).L'application mobile est facile à utiliser et facile d'inscription / en utilisant Facebook ou par courriel. On peut payer un ami en utilisant une carte de crédit ou de débit comme source, qui a été un grand succès parmi les adolescents et les campus universitaires. Les paiements peuvent également être effectués même à ceux qui n'utilisent pas Venmo, bien que le destinataire devra s'inscrire pour accepter de l'argent. D'autres fonctionnalités telles que «Paiement à proximité», qui permet de payer des personnes extérieures à votre groupe d'amis, à condition qu'elles soient proches géographiquement et que la fonction «confiance» pour paiement automatique pour des paiements récurrents, comme la part mensuelle de loyer, également augmenté la popularité. En termes de sécurité, Venmo revendique la sécurité de niveau bancaire.

Il offre également Venmo API et Venmo Touch qui permettent aux utilisateurs de l'application Venmo et du site Web de se payer mutuellement dans les domaines de l'utilisation des applications / sites Web. On ne peut pas obtenir une protection / facilité de découvert, sauf si elle est offerte par le compte bancaire ou la carte bancaire comme source de financement principale sur Venmo, et que les entreprises peuvent l'utiliser.

Limites

Venmo n'est actuellement disponible qu'aux États-Unis et aucune transaction ne peut être effectuée en dehors des États-Unis, même par des utilisateurs américains. La sécurité reste une préoccupation pour beaucoup d'utilisateurs qui sont encore sceptiques sur les paiements mobiles, malgré toutes les revendications de paramètres de sécurité haut de gamme.

Business Model

Si Venmo ne facture pas ses utilisateurs pour l'envoi ou la réception de paiements, alors comment gagner de l'argent? Les services Venmo API et Venmo Touch permettent aux utilisateurs de payer avec Venmo sur d'autres applications pour lesquelles ils facturent des frais de 2,9%. Le client bénéficie des paiements gratuits, et les entreprises obtiennent des clients pour ces frais nominaux. L'autre source de revenu de Venmo est une commission de 3% facturée pour les transactions par carte de crédit.

Concurrents

Google Wallet

Google Wallet est le concurrent le plus proche de Venmo, et les deux sont très similaires. Les deux sont gratuits et liés à des cartes de débit ou des comptes bancaires, bien que Google Wallet transférera l'argent directement sur votre compte sans avoir à "encaisser". Google Wallet est également disponible au Royaume-Uni

Apple Pay / Android Pay

Apple Inc. (AAPL AAPLApple Inc174 51 + 0. 15% Créé avec Highstock 4. 2. 6 < ) Apple Pay est un système de paiement pour effectuer des achats dans les magasins et pour les applications, avec un lecteur digital sur iPhone. Comme prévu, cela peut rester une application pour iOS seulement, non disponible pour les utilisateurs d'Android, mais Google a développé Android Pay, qui est essentiellement la même chose. Pour l'instant, Apple Pay n'offre pas de transferts peer-to-peer, mais la rumeur court à l'explorer. Popmoney

Popmoney est similaire à Venmo, mais coûte $ 0. 95 pour envoyer de l'argent à partir d'une carte de débit ou d'un compte bancaire. Il est alimenté par Fiserv - un fournisseur de technologie bancaire vétéran.

SnapCash

Snapchat (SNAP

SNAPSnap Inc15 36 + 3 57% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) permet aux utilisateurs d'envoyer de l'argent à leurs amis via leur application. Il n'y a pas de frais, et la limite hebdomadaire est de 250 $. Cela peut aussi prendre jusqu'à deux jours avant que les fonds ne disparaissent. Snapchat a été un énorme succès au sein de la génération Z, et cela pourrait être une stratégie pour exploiter le marché plus jeune.(Voir aussi: Le rapport Google sur les années 80 sur la Gen Z n'est pas allumé ) Square Cash

Squarecash a été conçu par Twitter Inc. (TWTR

TWTRTwitter Inc19. % Créé avec le co-fondateur de Highstock 4. 2. 6 ) Jack Dorsey. Il offre des transactions gratuites par carte de débit par courriel ou par application mobile. Facebook

Facebook a récemment lancé un service de transfert d'argent via Facebook Messenger, qui permet aux utilisateurs de relier des cartes de débit et de transférer de l'argent aussi facilement que l'envoi d'un texte.

PayPal

Le concurrent précédent - maintenant propriétaire de Venmo.

Dans l'ensemble, l'espace de paiement va devenir de plus en plus concurrentiel, permettant de meilleures fonctionnalités et une plus grande commodité pour les utilisateurs. D'une part, l'utilisation des connexions sociales est un inconvénient, car il est difficile pour les utilisateurs de passer d'une plate-forme à quelque chose de nouveau si tous leurs amis sont sur un site ou une plate-forme. D'autre part, la commodité des applications et des interfaces de navigateur permettent un basculement rapide. Rappelez-vous, le célèbre Orkut est maintenant mort et Facebook peut être le leader actuel, mais il est confronté à des menaces constantes des applications de messagerie instantanée. En fin de compte, les utilisateurs finaux auront l'embarras du choix et ce sont les entreprises qui devront constamment innover pour garder une base d'utilisateurs fidèles.

The Bottom Line

Mobile domine le monde, avec des millions d'applications qui rendent la vie plus facile et plus pratique. Le traitement des paiements est principalement limité aux paiements en espèces et par chèque (diminuant) et à l'utilisation de la carte (encore élevé). Venmo et les offres concurrentes tentent de remplacer ces méthodes traditionnelles et peu pratiques et de rationaliser les paiements électroniques avec des frais minimes ou sans frais. Le domaine continuera à devenir plus compétitif avec de nombreux nouveaux joueurs. De nouvelles fonctionnalités innovantes et des connexions aux médias sociaux décideront du gagnant dans le futur, avec des utilisateurs finaux qui auront amplement le choix, la commodité et l'absence de frais.