Si vous aimez regarder le marché et que vous êtes fier d'être un investisseur avisé, les produits d'assurance vie variable sont vraiment faits pour vous. Ces produits d'assurance permettent d'allouer une partie de la prime au fonds d'investissement de la compagnie d'assurance, ce qui vous permet de réaliser des bénéfices d'investissement en franchise d'impôt pour vos bénéficiaires.

Dans cet article, nous détaillerons les produits d'assurance vie variable.

Assurance vie variable Dans une police d'assurance-vie à capital variable, la majeure partie de votre prime est investie dans un ou plusieurs comptes de placement distincts. Vous avez le choix de choisir parmi une vaste gamme d'options de placement (placements à revenu fixe, actions, fonds communs de placement, obligations, fonds du marché monétaire, etc.) et l'intérêt que vos comptes gagnent augmente la valeur de rachat de votre compte. Votre tolérance au risque et vos objectifs d'investissement déterminent la quantité de risque que vous souhaitez entreprendre. Vous pouvez également passer d'un investissement à un autre en fonction de la politique de votre compagnie d'assurance. (Pour en savoir plus sur le risque, voir Détermination du risque et la pyramide des risques et Atteindre la répartition optimale de l'actif .)

Normalement, les assureurs ont leurs propres gestionnaires de placements professionnels qui supervisent vos placements. Par conséquent, vous devez uniquement vous préoccuper de la performance globale des actifs de l'investissement que vous avez choisi. De cette manière, le risque d'investissement peut être géré (bien qu'il ne puisse être éliminé).

Les risques encourus Cette politique est assez risquée, car votre valeur de rachat et vos prestations de décès peuvent fluctuer en fonction de la performance de votre portefeuille d'investissement. Par conséquent, si vos placements sous-jacents se comportent bien, votre prestation de décès et votre valeur de rachat peuvent augmenter en conséquence; Si vos placements sont moins performants que prévu, vos prestations de décès et votre valeur de rachat pourraient diminuer.

Une police d'assurance-vie à capital variable offre une prestation de décès garantie qui ne tombera pas en deçà d'un montant minimum même si les actifs investis dévaluent de manière significative. Pour cette prestation de décès garantie, vous devrez payer des primes supplémentaires. Le financement de la prestation de décès sera effectué en appliquant un taux d'intérêt hypothétique (qui est habituellement d'environ 4%). Si la performance du fonds dépasse ou décline au-delà de ce taux d'intérêt présumé, la prestation de décès augmentera ou diminuera en conséquence.

En règle générale, une valeur de rachat minimale n'est jamais garantie, car un rendement médiocre des placements peut réduire votre valeur de rachat totale. En conséquence, vous devez supporter le poids du risque de mauvaise performance des investissements.

Tout comme les polices vie entière, vous pouvez emprunter sur votre valeur de rachat (à condition qu'une importante valeur de rachat ait été accumulée). mais le montant du prêt est limité en raison de la volatilité du compte d'investissement.

Impôts et durée de vie variable Comme dans le cas des polices d'assurance vie permanente, la valeur de rachat d'une police d'assurance vie variable augmente avec report d'impôt. Beaucoup d'assureurs offrent des paiements de primes de votre valeur de rachat accumulée, ce qui signifie une réduction du paiement de la prime. Cependant, si les investissements sont médiocres, moins d'argent sera accessible à partir de votre valeur de rachat et vous devrez payer plus pour maintenir la police en vigueur.

Si vous êtes un investisseur avisé et que vous avez l'intention de dépenser abondamment votre vie de retraité, une police d'assurance vie variable peut vous convenir parfaitement. Vos compétences exceptionnelles en matière d'investissement et votre pouvoir décisif influent directement sur la performance du fonds. Les investissements réussis peuvent doubler votre valeur de rachat, dépassant la valeur d'une police d'assurance vie entière typique. Mais gardez à l'esprit que les investissements ratés peuvent faire grimper une grande partie de votre valeur monétaire et réduire vos chances d'avoir un revenu supplémentaire. Si vous pouvez supporter ce risque et que vous êtes intéressé par un bénéfice reporté d'impôt, alors la vie variable vaut vraiment la peine d'être étudiée.

Les organes directeurs Parce que cette politique traite des risques liés aux investissements de sécurité, elle est considérée comme un contrat de titres et est régie par la loi sur les valeurs mobilières en vigueur. Il est obligatoire de lire attentivement le prospectus avant d'investir dans une police d'assurance vie variable. Normalement, le prospectus divulgue les objectifs d'investissement, le risque, les frais et les dépenses de l'investissement. Assurez-vous que l'agent qui vous vend votre police d'assurance vie variable dispose d'une licence d'état valide pour vendre une assurance vie et une licence NASD. (Pour en savoir plus sur le prospectus, voir N'oubliez pas de lire le prospectus!)

Assurance vie universelle variable (VUL)
Comme son nom l'indique, l'assurance vie universelle variable (VUL) une police qui combine l'assurance-vie variable et l'assurance-vie universelle (c'est-à-dire l'assurance-vie variable flexible). C'est l'une des polices d'assurance les plus populaires, car elle donne à ses assurés la possibilité d'investir ainsi que de modifier la couverture d'assurance avec facilité. (Confus à propos de l'assurance vie universelle Lire Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie universelle )

Comme pour l'assurance vie universelle, vous avez la possibilité de décider du montant et de la fréquence du paiement des primes, bien que dans des limites spécifiques. Vous pouvez également effectuer un paiement forfaitaire dans certaines limites ou utiliser votre valeur de rachat accumulée pour payer vos primes.

Les risques encourus Ces politiques vous permettent d'augmenter et de diminuer vos prestations de décès selon vos souhaits. Une augmentation de la prestation de décès exige la preuve que vous jouissez d'une bonne santé, tandis qu'une diminution de la prestation de décès peut entraîner des frais de rachat.

Dans la police VUL, il vous reste deux options de prestation de décès - la prestation de décès fixe et la prestation de décès variable correspondant à la valeur de rachat au moment du décès plus la valeur nominale de l'assurance.

Contrairement à l'assurance vie universelle, cette police vous donne la liberté d'investir dans votre portefeuille d'investissement préféré.Vous pouvez être un investisseur conservateur ou agressif, et votre investissement reflétera votre tolérance au risque. Les options d'investissement varient selon les assureurs, mais presque toutes les polices VUL consistent en des investissements en actions, obligations, titres du marché monétaire, fonds communs de placement et même l'option la plus conservatrice d'intérêt fixe garanti. Votre valeur de rachat et votre capital-décès varieront en fonction de la performance d'investissement.

Comme vous le savez, il est possible que les actifs sous-jacents de votre compte génèrent des rendements positifs ou négatifs. Cela affecte votre valeur de rachat et, par conséquent, les assureurs n'offrent pas de valeur de rachat garantie. Malgré cela, la flexibilité des prestations de décès, les primes et la croissance potentielle de la valeur de rachat rendent cette politique attrayante pour certains.

VUL fournit une protection d'assurance et l'élément d'investissement à long terme. Cependant, vous devriez avoir une compréhension fondamentale des actions, des obligations et des titres avant d'investir. Si vous envisagez d'acheter une assurance VUL, vous devez également être clair sur vos objectifs futurs, tels que fournir un revenu à un conjoint, prendre soin de taxes sur les biens élevés ou avoir une retraite confortable.

Impôts et Vie Universelle Variable Parce qu'il s'agit d'une police d'assurance vie permanente, VUL offre une valeur de rachat à l'abri de l'impôt et des retraits de prêts - dans certaines limites - contre la valeur de rachat. Normalement, les avances sur police ne sont pas imposables, mais vous devez le confirmer auprès de votre conseiller en assurance, car les conséquences fiscales peuvent différer d'un État à l'autre.

Étant donné que vous assumez le risque d'investissement associé à ces polices, si vos placements sont peu performants, cela peut signifier que vous paierez des primes plus élevées pour maintenir la police.

Les organes directeurs Comme l'assurance variable, en raison du risque inhérent aux titres, les polices VUL doivent être vendues avec un prospectus et sont régies par les lois sur les valeurs mobilières. Vous devez lire attentivement le prospectus avant d'acheter une police VUL.

Conclusion Vos besoins d'assurance peuvent changer au fil du temps et les produits d'assurance-vie variables prennent bien soin de cette modification. À tout âge, vous devriez tenir compte de votre situation personnelle et du niveau de vie que vous souhaitez maintenir pour votre famille. La vie variable ainsi que les polices VUL forment une couverture parfaite contre l'inflation. Pour certains, le contrôle de leurs investissements par le biais de la vie variable leur donne l'avantage désiré, tandis que d'autres peuvent préférer VUL pour son haut niveau de flexibilité et l'ouverture d'esprit du preneur d'assurance avec les fluctuations du marché. La clé pour vous aider à choisir est de faire une recherche complète de ces deux régimes d'assurance et de décider de celui qui répond le mieux à vos besoins.

Enfin, avant d'opter pour une police à durée de vie variable ou VUL, assurez-vous que votre compagnie d'assurance bénéficie de notes élevées des principaux services de notation tels que Standard & Poors, AM Best et autres.

Pour continuer à lire à ce sujet, voir Achat d'assurance-vie: Temporaire et Coup d'œil sur l'assurance-vie à prime unique .