Pour de nombreuses personnes détenant des comptes de retraite individuels traditionnels (IRA), trouver un moyen de convertir ces fonds en Roth IRA est un processus délicat. Vous pouvez économiser des milliers de dollars en taxes si vous convertissez cet argent, mais vous courez aussi le risque d'avoir une facture fiscale énorme si vous décidez de convertir.

La plupart des gens essaient de convertir leurs IRA traditionnels parce qu'ils réalisent qu'ils devront beaucoup d'argent une fois que l'argent est déboursé. Le problème? Si vous convertissez votre IRA traditionnel à un Roth, vous devrez également payer des impôts sur ce montant, par rapport à quelle tranche d'imposition vous êtes. (Pour plus d'informations, voir: Comment convertir un IRA non déductible en un Roth IRA .)

Timing

En général, le meilleur moment pour convertir un IRA traditionnel en Roth est quand vous serez dans une tranche d'imposition basse. Étant donné que vous devrez payer des impôts sur le montant que vous convertissez, il est essentiel de le faire uniquement lorsque vous payez un pourcentage plus faible d'impôts. C'est pourquoi il est préférable de faire la conversion plus vous êtes jeune, quand vous êtes plus susceptible d'être dans la tranche d'imposition la plus basse. Cependant, les gens plus âgés peuvent également se retrouver dans une tranche d'imposition faible lorsqu'ils sont à la retraite, mais pas encore la collecte de la sécurité sociale.

- "Le moment le plus stratégique pour un retraité de faire une ou plusieurs conversions serait pendant ce temps, juste après la retraite, mais avant d'élire la sécurité sociale", a déclaré Andrew McFadden, planificateur financier certifié (CFP) ) et fondateur de Panoramic Financial Advice. "Cela est particulièrement vrai s'ils vont puiser dans leurs économies pour financer le début de leur retraite. L'argent de leurs comptes d'épargne a déjà été imposé et ils n'auront donc pas à comptabiliser de revenus lorsqu'ils effectueront des retraits sur ce compte. Sans sécurité sociale imposable ajouté dans cette situation, il est très probable qu'ils sont dans une tranche d'imposition très faible. "(Pour en savoir plus, voir:

Conversion des économies IRA traditionnelles en Roth IRA .) Il y a d'autres moments où vous devriez profiter de votre tranche d'imposition inférieure. »Quelques exemples de raisons pour lesquelles le revenu imposable pourrait être faible au cours d'une année donnée pourraient être le démarrage d'une entreprise, aller aux études supérieures, s'absenter du travail pour des raisons personnelles comme avoir un bébé, un militaire qui se déploie dans une zone de combat pendant une partie de l'année ou toute l'année, dont le salaire est libre d'impôt ou sans emploi », a déclaré Steven Fox de NextGen Planning. (Pour en savoir plus, voir:

Top 10 des erreurs à éviter sur votre Roth IRA

.) Crédits d'impôt Il est également bon de convertir ces fonds s'il y a une année où vos crédits d'impôt dépassent votre revenu imposable . «Peut-être un couple a-t-il adopté un enfant et a-t-il bénéficié du crédit d'impôt pour adoption, qui se situe au nord de 13 000 $, a déclaré M. McFadden."Si les impôts sur le revenu qu'ils doivent ne dépassent pas 13 000 $, ils ne pourront pas utiliser pleinement le crédit. Si tel est le cas, et le couple a des soldes IRA, ce serait le moment idéal pour convertir autant que leur solde IRA peut remplir l'utilisation totale du crédit d'impôt. Cela peut s'appliquer à n'importe quel nombre de situations de crédit d'impôt. "(Pour en savoir plus, voir:

Roth vs IRA traditionnel: ce qui est bon pour vous?

) The Bottom Line Malgré tous les enchevêtrements que pourrait avoir un IRA traditionnel, il est toujours bénéfique . S'il y a un moyen de minimiser le montant que vous paierez en taxes, cela vaut la peine d'examiner. Si vous cherchez à économiser de l'argent sur votre conversion Roth IRA, vous devez planifier à l'avance. S'il semble que vous gagnerez beaucoup cette année, voyez si vous pouvez planifier la conversion pour l'année prochaine. Ou si votre enfant termine ses études secondaires l'année prochaine, convertissez pendant que vous pouvez toujours demander une personne à charge.

Vous pouvez également parler à un professionnel de la finance de toutes les idées qu'ils pourraient avoir sur l'atténuation de votre fardeau fiscal. C'est un problème commun que beaucoup de gens ont, et un professionnel vérifié pourrait vous offrir des conseils plus spécifiques à votre situation personnelle. (Pour en savoir plus, consultez:

Guide des survols 401 (k) et IRA

)