La planification de la retraite est différente si votre carrière a été en tant qu'employé du gouvernement. Les conseils généraux concernant les régimes 401 (k) et les prestations de sécurité sociale ne s'appliquent pas à vous. Voici un aperçu des meilleures stratégies pour les employés du gouvernement afin de planifier une retraite réussie.

Connaissez vos avantages

Les employés du gouvernement fédéral sont couverts par différents systèmes de retraite selon le moment où ils ont été embauchés.

Si vous êtes un ancien employé civil du gouvernement fédéral qui a été embauché avant 1984, vous avez peut-être bénéficié de droits acquis dans le Système de retraite de la fonction publique (SCRS), qui prévoit la retraite, l'invalidité et le survivant avantages. Parce que vous n'avez pas déduit les taxes de sécurité sociale de votre salaire, vous ne serez pas admissible à recevoir des prestations de sécurité sociale, sauf si vous les avez gagnés par un autre travail ou qualifiez par votre conjoint. Si vous êtes admissible à la sécurité sociale, votre pension CSRS peut réduire vos prestations.

Si vous êtes un employé de service civil qui a été embauché en 1984 ou plus tard, vous êtes couvert par le Système fédéral de retraite des employés (FERS). Il offre des prestations de sécurité sociale, un régime de prestations de base (pension) et un régime d'épargne épargne (FST) composé de contributions gouvernementales automatiques, de contributions volontaires des employés et de contributions gouvernementales correspondantes. Les prestations de retraite que vous recevrez de ces régimes sont structurées comme des rentes selon votre âge, vos années de service et vos cotisations au régime. (Lire Qu'est-ce que le système de retraite des employés fédéraux et comment ça marche? pour en savoir plus.)

Plan d'épargne-épargne

Le FST est un régime à cotisations définies, c'est-à-dire que vous décidez du montant à investir et de la façon d'investir l'argent. Combien vous finissez avec à la retraite est basé sur ces décisions.

Les cotisations des employés à un FST peuvent être avant impôt ou après impôt. Si vous versez des dollars avant impôts, vous ne payez aucune taxe avant de commencer à retirer de l'argent de votre FST. Si vous versez des dollars après impôt, vous n'avez pas à payer d'impôt lorsque vous retirez l'argent à la retraite. D'une manière ou d'une autre, vos contributions augmentent votre impôt différé.

Les FST offrent une poignée de choix d'investissement pour différents appétits au risque, allant des fonds à faible risque qui investissent dans les bons du Trésor américain aux fonds à risque élevé qui investissent dans des actions internationales. Vous pouvez même choisir un fonds de cycle de vie composé d'un ensemble de placements qui changent à mesure que vous vieillissez et qui vous aideront à atteindre vos objectifs de retraite avec peu d'effort.

Les employés du CSRS et du FERS peuvent contribuer à un TSP. Cependant, seuls les employés du FERS reçoivent des cotisations de l'employeur. Si vous êtes couvert par le FERS, votre employeur débitera automatiquement 1% de votre salaire et, si vous faites des cotisations salariales, vous avez également droit à une contribution équivalente de votre employeur.Vous devriez contribuer suffisamment pour maximiser votre correspondance avec l'employeur et vous assurer que vous accumulez suffisamment d'années de service pour que le jumelage automatique de 1% soit acquis. Le maximum que vous pouvez verser à un FST pour 2016 est de 18 000 $, plus 6 000 $ de plus pour les contributions de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez également transférer des fonds d'un compte de retraite que vous aviez avec un employeur précédent dans votre FST.

L'une des meilleures raisons de profiter d'un régime d'épargne épargne est que les fonds d'investissement du régime ont des ratios de dépenses extraordinairement bas. En 2016, les participants au PTS n'ont payé que 38 cents de frais pour chaque tranche de 1 000 $ investie. En dehors d'un FST, même les chefs de file de l'industrie en ce qui concerne les faibles ratios de frais facturent six fois et demie plus. Le ratio de frais moyen de Vanguard est actuellement de 0, 12%, ce qui signifie que les investisseurs paient 1 $. 20 pour 1 000 $ investis. Les faibles dépenses sont un facteur clé pour obtenir un rendement élevé des placements à long terme, et des différences apparemment minimes dans les dépenses s'ajoutent à mesure que votre pécule augmente et que les années passent. (Lire Faites attention au ratio des frais de votre fonds pour en savoir plus.)

«Les options de placement associées au régime d'épargne-épargne sont reconnues pour être peu coûteuses et très bien diversifiées. Ces économies en termes de coût, aggravées au cours de toute la carrière de quelqu'un, sont énormes. Tout comme le principe de l'intérêt composé est puissant en termes de rendement, il est tout aussi important quand il s'agit de coût. Moins vous payez, plus vous recevez », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie.

Trouver de l'aide spécialisée spécialisée

L'un des plus gros problèmes auxquels sont confrontés les employés du gouvernement fédéral Selon Richard E. Reyes, planificateur financier agréé du groupe de planification de patrimoine et d'affaires, conseiller en placement inscrit à Maitland, en Floride, il est difficile de trouver un conseiller financier compétent qui comprenne ces avantages. Les employés doivent faire un effort actif pour trouver de bons conseils et de bons conseils, et souvent, ils dépendent simplement d'autres employés qui n'ont pas la moindre idée de la situation », dit-il.

Une qualification professionnelle à rechercher dans un conseiller financier est la désignation de conseiller fédéral des avantages sociaux des employés (ChFEBC). Les conseillers qui ont obtenu cette désignation ont étudié et passé un examen sur tous les avantages sociaux des employés fédéraux, y compris les rentes CSRS et FERS (pensions), les FST, l'assurance-vie, l'assurance maladie et la sécurité sociale. Si vous trouvez un conseiller financier potentiel avec cette qualification, la prochaine étape est de s'assurer qu'ils sont un fiduciaire, ce qui signifie qu'ils sont tenus de placer vos meilleurs intérêts avant les leurs; pas tout le monde avec la désignation ChFEBC est. Certains conseillers sans la désignation peuvent également être qualifiés pour vous aider, mais les rechercher encore plus attentivement. (Lire 7 étapes pour évaluer un conseiller financier pour en savoir plus.)

Autres employés du gouvernement

Si vous travaillez pour un État, un comté ou une administration municipale, vous pouvez avoir droit à une pension.Les pensions sont généralement basées sur les années de service, le salaire final ou la moyenne de vos années les plus élevées de gains, et un multiplicateur. En Pennsylvanie, par exemple, la plupart des membres du système de retraite des employés de l'État reçoivent 2,5% de leur salaire moyen final pour chaque année de travail, avec une année définie comme 1 650 heures de travail.

Chaque état a un système différent, et même dans ce système il y a des variations. Votre ligne de travail et l'année où vous avez été embauché auront généralement une incidence sur votre plan de retraite. La clé est d'apprendre comment le système fonctionne dès que possible après avoir été embauché afin que vous puissiez planifier en conséquence. Si votre employeur offre un régime 457 (b), vous devriez envisager de cotiser pour que vous ayez plus d'une source de revenu à la retraite.

Conclusion

Comprendre le fonctionnement de votre régime de retraite, contribuer à un FST (si possible) et consulter un professionnel ne sont que quelques-unes des stratégies que les employés du gouvernement devraient prendre en compte pour planifier une retraite réussie. Vous aurez également besoin d'apprendre ce qu'est la maximisation de la pension et les avantages et les inconvénients de la maximisation de la pension.

Si vous êtes marié (e), recherchez comment les prestations de retraite de votre conjoint (ou son absence) interagiront avec vos prestations et affecteront votre plan de retraite conjoint. Il n'est jamais trop tôt pour commencer à vous renseigner sur la complexité des prestations de retraite d'un employé du gouvernement et de planifier pour en tirer le meilleur parti.