Les pigistes ont des défis et des opportunités uniques en matière d'épargne pour la retraite. Vous n'avez pas de régime de retraite parrainé par l'employeur. Personne ne vous donne une contribution équivalente. Vous n'obtenez aucune part d'actions de la société. Toutefois, en tant que propriétaire d'une petite entreprise, vous pouvez potentiellement économiser un montant plus élevé et un pourcentage plus élevé de votre revenu qu'un employé peut le faire. Voici quelques meilleures stratégies pour les pigistes pour planifier une retraite réussie.

Rollover IRA

La plupart des pigistes travaillaient pour quelqu'un d'autre avant de se lancer seuls. Si vous aviez un régime de retraite avec un ancien employeur, avez-vous gardé un œil dessus? La plupart du temps, la meilleure façon de gérer les économies de retraite que vous avez accumulées à votre ancien travail est de les transférer à un IRA de roulement. Un IRA rollover vous permet de transférer tous les actifs dans le plan de votre ancien employeur, comme un 401 (k), 403 (b) ou 457 (b), dans un IRA de roulement, un type d'IRA traditionnel. Vous serez en mesure de choisir vos propres investissements et vous aurez un meilleur contrôle sur votre compte. Assurez-vous d'éviter les erreurs courantes de survol de l'IRA.

Travailleur autonome 401 (k)

Tant que vous n'avez aucun employé, vous pouvez cotiser à un travailleur autonome 401 (k). Vous faites des contributions avec des dollars avant impôts, ce qui réduit votre revenu imposable. Si vous êtes marié, votre conjoint peut également participer. Comme un employé d'une entreprise qui offre un 401 (k), vous pouvez reporter 17 500 $ de votre revenu dans un 401 (k) travailleur autonome en 2014. Contrairement à un employé, vous pouvez également faire ce qu'on appelle une «contribution de partage des bénéfices »Jusqu'à 25% de votre rémunération, jusqu'à un maximum de 52 000 $ en 2014. Peu importe la façon dont vous classifiez vos cotisations, le maximum que vous pouvez verser est de 52 000 $ en 2014, mais c'est trois fois ce que vous pourriez à un plan 401 (k) si vous avez travaillé pour quelqu'un d'autre. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez également faire des contributions de rattrapage. Utilisez un calculateur gratuit de cotisations au régime pour travailleurs autonomes afin de déterminer facilement combien vous êtes autorisé à contribuer en fonction de votre revenu.

Une pension d'employé simplifiée (SEP) est un autre moyen d'épargne-retraite à la disposition des pigistes, mais un travailleur indépendant 401 (k) vous permet généralement d'économiser plus. Vous pouvez tout apprendre sur cette autre option dans notre tutoriel SEP IRA.

Roth ou IRA traditionnel

Roth et IRA traditionnels sont disponibles pour toute personne ayant un revenu d'emploi. Cela comprend les pigistes, et vous pouvez contribuer à un IRA en plus d'un indépendant 401 (k). Un conjoint qui travaille peut également contribuer à un IRA au nom d'un conjoint qui ne travaille pas. Roth IRA vous permettent de contribuer après impôts, tandis que les IRA traditionnels vous permettent de contribuer des dollars avant impôts. La cotisation annuelle maximale est de 5 500 $ en 2014 ou le total de vos revenus gagnés, selon le montant le moins élevé.Si vous avez maximisé vos cotisations à votre 401 (k) travailleur indépendant, ou si vous voulez faire une combinaison de contributions avant impôt et après impôt, ajoutez un IRA traditionnel ou Roth à votre portefeuille de retraite.

Mettez de l'argent de côté tout au long de l'année

Parce que le montant que vous pouvez mettre dans vos comptes de retraite dépend de combien vous gagnez, vous ne saurez pas jusqu'à la fin de l'année combien vous pouvez contribuer. Donc, contrairement à un employé, vous ne retirerez pas de petites sommes de chaque chèque de paie et les mettre dans votre compte de retraite. Cependant, si vous attendez jusqu'à la fin de l'année pour mettre de côté une partie de votre revenu, vous pourriez constater que l'argent n'est pas là parce que, eh bien, vous l'avez dépensé.

Pour vous assurer que vous avez de l'argent disponible pour contribuer à votre compte de retraite, créez un ancien compte d'épargne que vous cotisez chaque mois. Une fois que vous avez déterminé ce que vous êtes autorisé à mettre de côté dans vos comptes de retraite pour l'année, qui sera habituellement à la fin de l'année ou au moment des impôts, vous pouvez transférer l'argent de votre compte d'épargne à votre compte. compte (s) de retraite. Si vous avez épargné plus que ce que vous êtes autorisé à cotiser et que vous n'avez pas besoin d'argent pour autre chose, conservez-le dans votre compte d'épargne, car vous pourrez peut-être faire une contribution plus importante l'année prochaine.

The Bottom Line

La création d'une stratégie de retraite est très importante lorsque vous êtes pigiste, car il n'y a personne pour s'occuper de votre retraite, mais de vous. Bien que vous n'obteniez pas d'avantages tels que des actions d'entreprise ou de l'argent «gratuit» sous la forme d'une contribution équivalente d'un employeur, vous obtenez quelque chose de mieux: toute la liberté que procure votre propre patron. comment vos cotisations de retraite sont investies et la possibilité d'épargner plus que vous ne le pourriez si vous travailliez pour quelqu'un d'autre.