À l'approche de la retraite, votre travail n'est pas de faire don de l'IRS, mais de donner ce qui vous est dû, et non un centime de plus. À la retraite, une bonne compréhension du code des impôts vous aidera à trouver la meilleure stratégie pour maintenir les impôts bas et optimiser le revenu.

Examinons les questions fiscales liées à la sécurité sociale et examinons plusieurs façons de maintenir les impôts à un niveau aussi bas que possible, tout en examinant divers scénarios de revenu de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Construire un portefeuille de retraite pour un monde différent. )

Comprendre les questions fiscales

La sécurité sociale est généralement la plus grande partie de votre revenu de retraite. Pour profiter au maximum de cette rente importante, vous devez comprendre comment le produit peut être imposé. Comme avec la plupart des programmes gouvernementaux, les calculs de la taxe de sécurité sociale sont complexes. Cet aperçu vous donnera une compréhension de base des types de revenus imposés et à quels niveaux.

Quatre-vingt-cinq pour cent est la partie imposable maximale des prestations de sécurité sociale. Quel que soit votre niveau de revenu, 15% de vos prestations de sécurité sociale sont libres d'impôt. Le montant imposable de votre prestation de sécurité sociale est déterminé par votre revenu total. IRS. gov La publication 915 précise les détails avec des feuilles de travail pour compléter le calcul.

Didacticiel de calcul de la taxe sociale

Utilisez cette équation pour commencer:

Revenu brut ajusté à partir du formulaire IRS 1040 (Cela comprend les salaires, les revenus de travail indépendant, les dividendes, les intérêts, les gains en capital, (Pour plus d'informations, voir: Calcul de l'impôt sur la sécurité sociale )

+ Intérêt non imposable

+ ½ de l'impôt social Avantages de sécurité

= Revenus combinés

Une fois que vous avez votre revenu, vous pouvez déterminer si et dans quelle mesure ce revenu est imposable. Par exemple, Ricardo est célibataire avec un revenu combiné entre 25 000 $ et 34 000 $. Jusqu'à 50% de ses prestations de sécurité sociale sont imposables.

Olivia et Robert sont mariés et déposent conjointement. Si leur revenu combiné se situe entre 32 000 $ et 44 000 $, ils peuvent également être imposés sur un maximum de 50% de leurs prestations de sécurité sociale. Si leur revenu est supérieur à 44 000 $, jusqu'à 85% de leurs prestations de sécurité sociale sont imposables.

Peu importe si vos prestations de sécurité sociale sont imposables ou non, vous pouvez envisager de les reporter jusqu'à l'âge de 70 ans, lorsque les prestations atteignent le niveau le plus élevé. (Pour les lectures connexes, voir: Stratégie «Start, Stop, Start» de la sécurité sociale expliquée .)

Meilleures stratégies fiscales pour la retraite

Jetez un coup d'œil à ces lignes directrices pour réduire les impôts à la retraite: > Envisager de dépenser les fonds de l'IRA avant de prendre des prestations de sécurité sociale

Si vous avez accumulé un ou plusieurs IRA pendant vos années de travail, alors vous voudrez peut-être envisager cette stratégie.Attendre plus longtemps pour demander des prestations de sécurité sociale entraîne une augmentation chaque année que vous attendez après l'âge de la retraite complète.

Crédit de retraite reporté

Année de naissance
Crédit annuel	1925-26
3. 5%	1927-28
4. 0%	1929-30
4. 5%	1931-32
5. 0%	1933-34
5. 5%	1935-36
6. 0%	1937-38
6. 5%	1939-40
7. 0%	1941-42
7. 5%	1943 et plus tard
8. 0%	Source: // www. ssa. gov / oact / quickcalc / early_late. html
Si vous vivez une longue vie, vous pouvez recevoir des prestations à vie plus élevées en attendant de réclamer jusqu'à ce que le maximum de la sécurité sociale arrive à 70 ans. Avec des soldes IRA plus bas à 70 ans. RMD), vous devrez retirer une plus petite somme de votre IRA. Cela peut réduire ou éliminer les impôts potentiels sur les prestations de sécurité sociale. Un autre avantage de prendre les retraits de l'IRA avant la sécurité sociale est qu'il peut donner un revenu de retraite total plus élevé.

Le choix de retarder la sécurité sociale n'est utile que si vous vivez assez longtemps pour récupérer les fonds sacrifiés en attendant de commencer vos prestations jusqu'à 70 ans. Aussi, si vous dépensez un Roth IRA, qui n'a pas de RMD, vous aurez renoncer à la possibilité de transmettre cet actif à vos héritiers. (Pour en savoir plus, voir:

Mon enfant peut-il avoir un IRA IRA / Roth? ) Convertir les IRA traditionnels en Roth IRA

Cette stratégie présente plusieurs avantages. Depuis Roth IRAs ont déjà été imposés, leur retrait n'ajoute pas à votre revenu combiné et ne comptera pas vers les calculs de l'impôt sur la sécurité sociale si vous choisissez d'utiliser les fonds Roth IRA à la retraite.

De plus, il n'y a pas de RMD pour Roth IRA. En fait, vos héritiers peuvent profiter de votre Roth IRA, ce qui lui permet de croître et de composer pendant de nombreuses années.

Le plus grand inconvénient de cette approche est que lorsque vous convertissez un IRA traditionnel en Roth IRA, vous devez payer des impôts sur les fonds non imposés. Ce coup d'impôt immédiat peut surpasser l'avantage fiscal potentiel à long terme d'avoir le compte Roth IRA.

Utilisez les fonds Roth IRA dans les années d'impôt élevé

Si vous avez une année de revenu relativement élevé, vous pouvez toucher un Roth IRA pour des fonds supplémentaires. Depuis que vous avez déjà payé des impôts sur les contributions Roth IRA, les retraits sont libres d'impôt. Cet argent peut réduire les impôts potentiels sur les prestations de sécurité sociale et aussi minimiser le montant de retrait nécessaire de l'IRA traditionnel.

Bien entendu, les retraits traditionnels de l'IRA ne peuvent être réduits que lorsque la limite RMD est atteinte. Une simple sous-estimation de la RMD d'un compte de retraite traditionnel vous coûte une pénalité de 50%, en plus des taxes dues.

The Bottom Line

En ce qui concerne les taxes, les distributions de la sécurité sociale et la planification de la retraite, vous pouvez économiser de l'argent en rencontrant un conseiller financier qualifié. Les décisions concernant ces aspects de retraite peuvent avoir des effets financiers à long terme. Un conseiller financier et / ou un fiscaliste, au courant des lois, peuvent vous faire économiser de l'argent et vous aider à minimiser les impôts et à maximiser votre revenu à la retraite.(Pour en savoir plus, consultez:

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