La retraite est différente pour tout le monde. Certaines personnes veulent voyager, d'autres veulent aider financièrement leurs enfants, tandis que d'autres envisagent de continuer à travailler à temps partiel. En outre, il devient de plus en plus souvent que les Américains prennent leur retraite avec dette. Cela signifie qu'il est impossible pour les conseillers financiers d'avoir un plan de retraite unique pour l'ensemble de leur clientèle. Bien que la situation financière de chaque client soit unique, le seul aspect qu'ils ont tous en commun sans exception est qu'ils ont besoin d'un revenu constant.

La transition de l'épargne-retraite au revenu de retraite n'est pas toujours facile (financièrement ou émotionnellement) et c'est là que l'avis d'expert d'un conseiller financier devient incroyablement précieux. En tant que spécialiste, les conseillers peuvent aider les clients à accroître les investissements productifs de revenu dans leurs portefeuilles de retraite en maximisant les cotisations de retraite pendant leurs années de travail et en choisissant des placements qui correspondent aux objectifs de chaque client. (Pour en savoir plus, voir: Comment conseiller les clients qui sont en retard sur l'épargne-retraite.)

Voici quatre éléments à considérer en matière de planification de la retraite et d'investissement pour les clients dans la soixantaine.

Préserver la préservation du capital

Les objectifs d'investissement d'un client dans la soixantaine sont très différents de ceux d'un client âgé d'une trentaine ou d'une quarantaine. Les jeunes générations se concentrent sur l'augmentation de la valeur de leurs comptes alors que les retraités actuels et futurs devraient se concentrer sur la préservation du capital. Cela vient d'une combinaison d'investissements conservateurs et de maintenir un style de vie réaliste.

Certains clients voudront peut-être profiter pleinement de la vie et finiront par dépenser leur argent le plus rapidement possible. Cependant, avec l'augmentation de l'espérance de vie, l'épargne-retraite doit également durer plus longtemps. Il vaut mieux vivre avec moins d'argent, avoir suffisamment d'argent pour vivre confortablement et laisser un héritage financier à ses proches que pour épuiser ses épargnes tôt et se soucier des revenus pour les années à venir.

Ne vous concentrez pas sur la croissance

Tout en mettant l'accent sur la préservation du capital, le choix de la meilleure stratégie d'investissement pour les besoins et les objectifs de chaque client est de la plus haute importance pour les conseillers financiers. Pour les retraités, cela signifie généralement attribuer un pourcentage important de leur portefeuille à des investissements prudents et générateurs de revenus. Si un client prend sa retraite à 65 ans, il devra peut-être vivre de 20 à 25 ans ou plus, mais en même temps, il devra utiliser son épargne comme principale source de revenu.

Les conseillers financiers doivent aider les clients à trouver le juste équilibre entre croissance et revenu. Cela signifie qu'ils doivent tenir compte de divers facteurs tels que la tolérance au risque du client, l'horizon temporel, les connaissances en matière de placement, les objectifs et l'incidence des taux d'intérêt.Les objectifs, le plan de retraite et les stratégies de revenu d'un client devraient être revus tous les trimestres ou tous les ans afin de s'assurer que les options de placement demeurent sur la bonne voie. (Pour en savoir plus, voir: 5 Principaux conseils pour les clients prenant leur retraite dans les 5 ans.)

Envisager des placements alternatifs

Il existe tellement de types différents d'options de placement pour les clients qu'ils n'ont pas besoin d'en choisir un seul. Bien sûr, tous les investissements doivent correspondre au niveau de confort d'un retraité en termes de risque, mais les jours de construction d'un portefeuille d'investissement de deux actifs de certificats de dépôt à intérêt garanti et les fonds communs de placement sont terminés.

Les clients peuvent désormais choisir parmi plusieurs investissements alternatifs, tels que l'immobilier, le capital-investissement et les contrats à terme gérés, pour n'en nommer que quelques-uns. Lorsque vous envisagez des investissements alternatifs pour le portefeuille d'un client, gardez à l'esprit les dépenses et les risques associés. Par exemple, une propriété locative peut fournir un revenu mensuel, mais il y a aussi des dépenses liées au fait d'être propriétaire. Investir dans des capitaux propres et des actifs similaires comprend des investissements minimums élevés et une faible liquidité.

Alors que les placements alternatifs offrent une diversification et une corrélation relativement faible avec d'autres classes d'actifs comme les actions et les obligations, ces dépenses et risques doivent être étudiés pour s'assurer que l'investissement vaut la peine pour chaque client.

Planifier l'avenir

Les clients peuvent ne pas vouloir penser à ce qui vient après la retraite, mais la vérité est que la planification successorale est l'une des parties les plus importantes d'un plan financier pour les retraités. S'ils ne l'ont pas déjà fait, les conseillers devraient ouvrir la discussion et parler aux clients de leur héritage personnel et financier. Cela peut mener à la division des biens et à la préparation des coûts finaux tels que les impôts et les arrangements funéraires.

Si les clients n'ont pas assez d'économies pour couvrir les coûts finaux, les conseillers peuvent ouvrir la porte à une discussion sur les avantages de l'achat d'assurance-vie. Les clients plus âgés sont, les primes plus élevées seront, mais au moins ils peuvent avoir la tranquillité d'esprit qu'ils ne laisseront pas un fardeau financier pour leurs proches après leur départ.

Ce que les conseillers doivent absolument faire pour aider leur client à planifier sa retraite, surtout lorsqu'il atteint la soixantaine, c'est d'avoir des discussions ouvertes et honnêtes. La communication et les attentes sont essentielles pour tous les aspects du conseil financier, mais c'est particulièrement vrai en ce qui concerne la planification de la retraite, l'investissement judicieux et la planification successorale. (Pour en savoir plus, consultez: Conseillers: Demandez aux clients d'essayer de déterminer la taille de leur retraite.)