La retraite est quelque chose que tout le monde doit prendre en compte pour éviter d'être dépassé en fin de vie, mais trop peu de personnes le planifient adéquatement. Selon le Center for Retirement Research du Boston College, environ 52% des ménages actifs risquent de ne pas pouvoir épargner suffisamment pour leurs dernières années. Une enquête de la Réserve fédérale a révélé que près de 31% des Américains n'ont rien mis de côté pour la retraite, et 36% misent sur les prestations de sécurité sociale pour les aider à passer à travers.

Comment éviter de se faufiler à la retraite

Bien que la sécurité sociale puisse être une aide, la prestation mensuelle moyenne n'est pas susceptible d'aller loin, même pour quelqu'un qui vit dans les moindres budgets. En juin 2016, neuf personnes sur dix de plus de 65 ans recevaient la sécurité sociale, ces prestations représentant 34% de leur revenu de retraite. La prestation mensuelle moyenne était de 1 348 $. Étant donné que la personne âgée moyenne de 65 à 74 ans consacre 32% de son revenu annuel au logement seulement, ce n'est pas vraiment encourageant. Si vous êtes un trentenaire qui ne veut pas être laissé dans le froid financièrement une fois que vous avez atteint la soixantaine, le moment est venu d'agir. Voici trois choses que vous pouvez faire pour vous assurer que vous êtes aussi préparé que possible pour la retraite.

Conquérir la peur des actions

Les investisseurs les plus jeunes ont manifestement hésité à investir dans les actions, en particulier dans les années qui ont suivi la Grande Récession. Un sondage Gallup révèle que globalement le nombre d'Américains investissant dans les actions a baissé de 13% entre 2007 et 2016. Parmi les 18 à 34 ans, les investisseurs boursiers ont diminué de 14% et ceux de 35 à 54 ans de 11%. (Pour en savoir plus, consultez la section Conseils pour la correction de la récession de votre portefeuille. )

On peut s'attendre à une baisse des stocks après une période de bouleversements économiques, mais cela ne va pas faire grand bien à long terme. Si vous êtes dans la trentaine et qu'il vous reste deux ou trois décennies avant de prendre votre retraite, votre horizon temporel est suffisamment long pour vous permettre de vous remettre des fluctuations du marché. Si vous vous méfiez de l'achat d'actions individuelles, en allouant une plus grande partie de vos actifs aux fonds indiciels, les fonds négociés en bourse (FNB) ou les fonds à date cible pourraient permettre une diversification accrue.

Dites oui à de l'argent gratuit

Si vous avez accès au régime de retraite d'un employeur, comme un 401 (k), et que votre employeur vous offre une contribution équivalente, laisser filer le match n'est pas la meilleure stratégie si votre objectif est une retraite confortable. Un sondage de 2015 de Financial Engines estime que le travailleur moyen perd 1 336 $ par année en ne contribuant pas suffisamment au plan de l'employeur pour obtenir le match.Cela représente près de 43 000 $ au cours d'une carrière.

Lorsque vous luttez contre une dette d'études, ou que vous n'avez pas encore atteint vos années de pointe, votre 401 (k) n'est peut-être pas une priorité, mais votre individu vous remerciera de l'utiliser à son avantage. Même une augmentation de 2% par année de vos reports de salaire pourrait faire une différence significative dans la taille de votre pécule. Par exemple, disons que vous avez 35 ans et que vous gagnez 50 000 $ par année. Vous contribuez 4% de votre salaire par an, mais pour être admissible au match, vous devez contribuer au moins 6% de votre salaire. Si vous économisez le même 4% jusqu'à l'âge de 65 ans et obtenez un rendement annuel de 7%, vous économiserez un peu plus de 196 000 $.

D'autre part, si vous remontez vos reports facultatifs jusqu'à 6% pour obtenir le match, et que votre employeur correspond à 100% des premiers 6% que vous cotisez, vos économies s'élèveront à plus de 588 000 $. vos cotisations à 15% et vous auriez plus de 1 million de dollars pour prendre votre retraite, en supposant un rendement annuel de 7%. (Pour en savoir plus, voir 4 façons de maximiser votre 401 (k) . )

Prévoyez des soins de santé pendant que vous êtes jeune

Les soins de santé peuvent prendre une énorme bouchée des économies. Selon Fidelity Investments, un couple de 65 ans qui prend sa retraite aujourd'hui dépensera 260 000 $ en soins de santé à la retraite, une augmentation de 6% par rapport à l'année précédente. Ce chiffre n'inclut pas le coût des soins de longue durée, qui pourrait ajouter 130 000 $ de plus. (Pour en savoir plus, voir Soins de longue durée: plus qu'une simple maison de retraite )

Lorsque vous êtes dans la trentaine et très probablement en bonne santé, vous ne pouvez pas penser à comment cela peut changer avec l'âge, mais c'est le moment idéal pour mettre de l'argent de côté pour ces coûts. Si vous avez un plan de santé à haute franchise (HDHP), un compte d'épargne santé (HSA) est un bon moyen de faire exactement cela. Le tutoriel d'Investopedia Comment les HSA fonctionnent vous donnera les informations détaillées dont vous avez besoin pour décider.

Vos cotisations à la HSA sont déductibles d'impôt, et l'argent peut être retiré des impôts et des pénalités en tout temps pour les frais médicaux admissibles, y compris le coût des soins de longue durée. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer l'argent à n'importe quelle fin sans pénalité, bien que vous paierez un impôt sur le revenu régulier sur les distributions. C'est un plus si votre bonne santé continue dans vos années 60 et au-delà.

The Bottom Line

En matière de planification de la retraite, plus tôt vous commencerez, mieux ce sera. Faire ces mouvements clés dans la trentaine peut alléger une partie de la pression pour économiser plus que vous vous déplacez dans votre 40s et 50s. Si vous craignez de rester sur la bonne voie, la création d'un plan financier annuel peut vous aider à suivre vos progrès tout en poursuivant vos objectifs de retraite. (Pour en savoir plus, consultez la Liste de vérification de votre planification financière annuelle. )