La planification de la retraite dans la quarantaine est très différente de la planification de la retraite à tout autre âge. Les quarantenaires sont coincés entre deux grands objectifs financiers. Ils en sont au stade de leur vie où ils ont probablement encore des dettes et, en même temps, ils envisagent des économies à long terme. En plus de la planification de la retraite et du remboursement de la dette, les personnes de 40 ans peuvent avoir d'autres objectifs financiers, comme le financement de l'éducation d'un enfant (ou d'un petit-enfant). Tous ces objectifs doivent être pris en compte lors de la planification de la retraite, car ils affectent la capacité d'épargne d'un client.

Voici donc cinq façons pour les conseillers d'aider les personnes de 40 ans à planifier leur retraite. (Pour en savoir plus, voir: Comment conseiller les clients qui sont en retard sur l'épargne-retraite .)

1. Définir les objectifs de retraite

C'est la première étape vers la planification de la retraite dans la quarantaine. Sans un horizon temporel défini et des objectifs de revenu, les conseillers financiers ne peuvent pas aider les clients avec précision à planifier leur retraite. Une fois que le calendrier, les besoins de revenu et les dépenses sont projetés, les conseillers peuvent aider à planifier combien les clients doivent épargner maintenant.

Les objectifs définis, conjugués à la tolérance au risque d'un client, aideront également les conseillers à élaborer des stratégies d'investissement pour les années précédant la retraite. La stratégie d'investissement fixée pour un 40 ans peut être différente quand ils atteignent 45 ans parce que le revenu, la capacité d'épargne, le risque et l'horizon temporel changeront à mesure qu'ils se rapprochent de leur date de retraite cible. L'examen des objectifs et des stratégies d'investissement sur une base annuelle aidera les clients (et les conseillers) à suivre leurs plans de retraite.

2. Augmenter l'épargne-retraite chaque année

À mesure que le revenu d'un client augmente, son épargne-retraite devrait l'être aussi. Lorsque des dépenses imprévues surviennent et que d'autres objectifs sont prioritaires, l'épargne-retraite est souvent la première dépense à mettre de côté. Les conseillers peuvent encourager les clients à se payer d'abord et à intégrer l'épargne-retraite dans leurs dépenses mensuelles. De cette façon, les clients pourront toujours se permettre d'épargner pour la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Conseillers: Demandez aux clients de tenter leur retraite pour la taille .)

3. Rembourser la dette

Si les clients veulent maximiser leur épargne-retraite, ils doivent réduire au minimum les dépenses, rembourser l'hypothèque et éliminer la dette. Les clients peuvent allouer le revenu supplémentaire à l'épargne - à court et à long terme. Quarante-deux ans ont probablement 20 à 30 ans avant de prendre leur retraite et ils ne savent jamais quel type de courbe financière la vie va envoyer.

Plus les clients remboursent leur dette rapidement, plus ils peuvent rapidement mettre cet argent de côté dans un fonds d'épargne d'urgence et investir dans la retraite. Si les clients ont des économies d'urgence, ils n'auront pas besoin de puiser dans leur épargne-retraite ou d'accumuler plus de dettes en cas d'urgence financière.

4. Profiter de tous les comptes de retraite

Si les personnes de 40 ans ne trouvent pas suffisamment de revenu disponible pour maximiser leur épargne-retraite, il existe d'autres façons d'épargner pour la retraite. L'un est de tirer pleinement parti d'un plan 401 (k) parrainé par l'employeur. Les conseillers financiers devraient encourager les clients à verser le maximum dans un régime 401 (k) afin de profiter des cotisations de contrepartie de l'employeur. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent gérer l'évolution de la retraite .)

Les clients peuvent également investir de l'argent supplémentaire dans un compte de retraite individuel (IRA). Les clients peuvent contribuer jusqu'à 5 500 $ par année dans un Roth IRA ou traditionnel IRA. Ce montant passe à 6 500 $ lorsque les clients atteignent l'âge de 50 ans. Chaque dollar compte lorsqu'il s'agit d'investir judicieusement et d'épargner pour la retraite. Les clients peuvent maximiser les contributions de plusieurs façons différentes en investissant un montant forfaitaire d'un remboursement d'impôt ou d'une prime annuelle ou de façon plus fréquente (par exemple, deux fois par semaine ou mensuellement) avec des contributions préautorisées.

5. Considérez les enfants

Si les clients veulent épargner pour l'éducation d'un enfant ou d'un petit-enfant, ils doivent tenir compte de 529 cotisations au régime lorsqu'ils établissent un budget mensuel. Aider les jeunes générations à poursuivre des études supérieures est généreux, mais en même temps les clients doivent se rendre compte que l'argent dépensé ailleurs est de l'argent qui est retiré de leur propre épargne-retraite.

Bottom Line

La création d'un plan financier pour aider les clients à établir leurs priorités en matière de dépenses et d'épargne ainsi que la différence entre les revenus de retraite projetés et les différents niveaux d'épargne peut aider les clients à établir leurs priorités financières. (Pour en savoir plus, consultez: Stratégies de planification de la retraite pour les clients âgés de moins de 60 ans .)