La plupart des gens, au beau milieu de leurs années de travail, ne passent pas trop de temps à penser à la retraite. Il se sent si loin - jusqu'à ce qu'il ne le fasse pas. C'est pourquoi il est important de planifier à l'avance, alors quand les retraités potentiels sont à la ligne d'arrivée, ils ne paniquent pas de ne pas avoir suffisamment épargné. La vérité est que tout le monde devrait épargner autant que possible alors qu'ils ont encore le pouvoir de gagner pour le faire.

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Pour ceux qui veulent suivre la voie, voici une liste de contrôle qui devrait vous aider. (Pour en savoir plus, voir: Planification de la retraite: n'oubliez pas la sécurité sociale. )

Déployez un 401 (k) ou IRA ASAP

Pour ceux qui commencent à peine, il peut être tentant d'éviter investir dans un compte de retraite, en pensant qu'il y aura plus de temps pour cela. Mais ces années sont importantes pour commencer à épargner parce que le temps est de leur côté, même si les revenus ne sont pas à un niveau élevé. Créer de bonnes habitudes d'épargne tôt est la clé pour profiter de la valeur temporelle de l'argent.

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Si les épargnants ont la possibilité d'investir dans un plan 401 (k) au travail, et si la société propose un plan d'appariement des placements, profitez-en pleinement. En faisant correspondre les contributions, l'entreprise distribue essentiellement de l'argent gratuit. Beaucoup (mais pas tous) employeurs correspondront au moins 3% de tout investissement dans un 401 (k). Et si les épargnants ont la chance d'obtenir une augmentation, ne les empochez pas ou ne les dépensez pas tout de suite. Au lieu de cela, les épargnants devraient envisager d'augmenter leur niveau de contribution.

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Si un employeur n'offre pas un tel régime, les épargnants ne s'en tireront pas. C'est quand vous devriez ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Le gouvernement limite le montant qui peut investir dans un IRA à 5 500 $ par an jusqu'à l'âge de 50 ans. À ce moment, le montant passe à 6 500 $. (Pour plus, voir: Pourquoi Roth IRA, IRA et 401 (k) Cotisations limitées? )

Déployer des comptes de retraite dès que possible signifie tirer parti de la croissance composée ou gagner de l'argent en réinvestissant les dividendes ou les intérêts sur les investissements initiaux dans l'investissement lui-même. La beauté de l'intérêt composé est que si vous commencez à investir tôt, vous gagnerez plus parce que vous aurez plus de temps pour vos investissements à croître. Donc, plutôt que de dépenser des profits ou des intérêts que votre investissement peut apporter, laissez-le et laissez-le grandir.

Mettre en place divers fonds d'épargne

Chaque épargnant devrait disposer d'un fonds d'urgence sur lequel il peut compter au cas où il perdrait son emploi ou ferait face à une situation d'urgence coûteuse. C'est une bonne idée de mettre de côté trois à six mois de votre salaire dans un compte d'épargne accessible. De cette façon, vous ne serez pas obligé de retirer de l'argent de votre fonds de retraite si la catastrophe frappe. Avoir un coussin sur lequel s'appuyer vous donnera également la tranquillité d'esprit, et c'est inestimable.Gardez à l'esprit que trop d'argent encaissé dans un compte d'épargne à faible intérêt est contre-productif. Si, à la fin de l'année, vous avez plus d'argent de coussin que vous avez besoin, vous pouvez le mettre au travail dans un IRA ou un autre investissement.

Lorsque l'épargnant atteindra la trentaine, des comptes supplémentaires seront à sa disposition. Mettre en place un plan d'épargne 529 fiscalement avantageux lorsque votre enfant est né est la clé. Ces plans, également connus sous le nom de plans de scolarité qualifiés, sont parrainés par des États, des organismes d'État ou des établissements d'enseignement et sont autorisés par l'article 529 du Internal Revenue Code.

Les cotisations à 529 régimes ne sont pas déductibles d'impôt, mais à mesure que croissent les revenus du fonds, ils ne seront pas imposés et ne seront donc pas imposés lorsque les épargnants prélèveront l'argent pour payer les frais de scolarité d'un enfant. (Pour en savoir plus, voir: 529 Plans: Introduction. )

Testaments et placements d'assurance

Tout le monde dans la trentaine devrait avoir un testament. Il devrait être mis à jour chaque année ou à mesure que les actifs ou les changements de situation. Si tout va bien, personne ne l'observera pendant longtemps, mais il est important d'avoir comme personne ne peut prédire l'avenir.

Vous devriez également souscrire une assurance vie et invalidité, surtout si vous êtes marié ou avez des enfants. Même si deux parents travaillent, la perte d'un de ces revenus pourrait avoir un impact important. Avoir un régime d'assurance vous donnera l'assurance que votre famille sera protégée si l'un des parents devient incapable de travailler ou s'il y a un décès soudain.

En ce qui concerne le style d'investissement, la plupart des conseillers financiers suggèrent que les gens investissent plus agressivement lorsqu'ils sont plus jeunes et passent à des placements moins risqués en vieillissant. Cela signifie qu'il faut investir massivement dans les actions dès qu'il est encore temps de surmonter les vagues du marché, puis commencer à réduire le risque au fur et à mesure que vous commencez à accéder à votre fonds de retraite. Les obligations constituent une bonne alternative aux actions, tout comme les fonds à valeur stable. (Pour en savoir plus, voir: Planification de la retraite pour les 30 ans. )

Toujours garder l'épargne

Habituellement, les gens constatent que leurs premières années de travail commencent dans la quarantaine. Donc, plutôt que de dépenser plus sur le luxe, vous devriez utiliser cette période pour économiser plus. En 2015, l'IRS permet aux gens d'économiser jusqu'à 18 000 $ annuellement avant impôt dans leur compte d'épargne-retraite jusqu'à l'âge de 50 ans. Tout le monde ne peut pas se permettre de le faire, mais tout le monde devrait économiser autant que possible. et même essayer d'augmenter ces économies de 1% par an. Rappelez-vous les avantages de l'intérêt composé? C'est là que les avantages vont commencer à devenir apparents.

Une fois que les épargnants ont dépassé la barre des 50 ans, l'IRS permet aux épargnants d'augmenter leur épargne-retraite grâce à une contribution de rattrapage. Cela signifie que 6 000 $ de plus avant impôt, ce qui augmente le total des économies avant impôt à 24 000 $.

N'arrêtez pas de travailler trop vite

Une fois que les gens atteignent la soixantaine, ils peuvent songer à prendre leur retraite. Mais avant de plonger, ils devraient être sûrs qu'ils sont financièrement prêts. Les gens vivent beaucoup plus longtemps aujourd'hui que dans les générations précédentes, de sorte que la retraite pourrait durer plus longtemps que prévu.Les retraités doivent être sûrs d'avoir suffisamment épargné pour prendre leur retraite confortablement et agréablement. Ne pas oublier le coût croissant des soins de santé, ou la possibilité d'avoir besoin de soins de santé à domicile ou d'un établissement de soins.

The Bottom Line

Il n'est jamais trop tôt pour penser à épargner pour une retraite en toute sécurité. La clé est de commencer tôt et de ne pas laisser les choses au hasard. Idéalement, tout le monde devrait épargner autant que possible tout en étant plus jeune afin de ne pas perdre autant de temps et d'argent à rattraper son retard. (Pour en savoir plus, voir: À quoi ressemblera ma sécurité sociale? )