Beaucoup d'Américains n'ont pas épargné une somme suffisante pour se retirer confortablement. Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à déterminer non seulement à quel moment prendre leur retraite, mais aussi s'ils devraient envisager de travailler au moins à temps partiel dans leurs premières années de retraite. Voici quelques questions que les conseillers financiers devraient poser pour relancer le processus de planification de la retraite avec leurs clients.

À quoi ressemble votre style de vie idéal pour la retraite?

C'est le moment idéal pour faire rêver vos clients et visualiser ce qu'ils aimeraient faire une fois à la retraite. Cela pourrait inclure Voyage, déménager dans un endroit différent, faire des œuvres de charité et de services communautaires ou un certain nombre d'activités. Aujourd'hui, cela pourrait également signifier quitter leur emploi et démarrer une entreprise dans un domaine qui les passionne. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent gérer l'évolution de la retraite .)

Combien ce style de vie va-t-il coûter?

Il est important que les clients et leurs conseillers financiers comprennent combien coûtera leur mode de vie à la retraite. Bien qu'il existe des règles empiriques concernant le pourcentage du revenu que les retraités prennent avant leur retraite, généralement à la retraite, tout le monde est différent. De plus, ces dépenses ne sont pas linéaires. Souvent, les premières années de retraite tendent à être plus actives pour des choses comme le voyage et ces types d'activités peuvent ralentir un peu à mesure que les gens vieillissent. La meilleure approche consiste à demander à vos clients d'établir un budget en tenant compte de l'endroit où ils vivront, réduiront (ou augmenteront) leur maison, leurs activités et d'autres facteurs. Bref, ils doivent préparer un budget de retraite.

Comment financerez-vous la retraite?

Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à mettre la main sur toutes les ressources financières à leur disposition pour financer leur retraite. Cela pourrait inclure des choses telles que: (Pour en savoir plus, voir: Conseillers: Demandez aux clients de tenter une retraite .)

• Comptes d'investissement imposables
• Comptes de retraite tels que IRA, 401 (k) , 403 (b) s et autres régimes de retraite en milieu de travail
• Rentes
• Pensions y compris celles des anciens employeurs
• Sécurité sociale
• Options d'achat d'actions ou unités d'actions restreintes de leur employeur
• Intérêts dans une entreprise > Il pourrait certainement y avoir d'autres actifs financiers disponibles pour la retraite. La clé ici est d'aider un client à déterminer quel type de flux de trésorerie de retraite en cours de leurs différents actifs financiers se traduira en. C'est aussi un bon moment pour lancer des projections de planification financière pour aider à déterminer combien de revenu peut être soutenu et pour combien de temps. Projections sur au moins 100 ans sont certainement judicieux compte tenu des augmentations de l'espérance de vie.

Et si vos ressources ne suffisent pas à couvrir vos coûts?

Idéalement, ces questions devraient commencer à être traitées au moins 10 ans avant la retraite, puis être revues périodiquement à mesure que la retraite se rapproche.S'il s'avère qu'il y a un écart entre les flux de trésorerie de retraite que les actifs du client peuvent supporter et le mode de vie souhaité, il faut faire des choix. Il pourrait s'agir de travailler un peu plus longtemps, de travailler à temps partiel à la retraite, de réduire les dépenses prévues et d'épargner davantage dans les années qui restent jusqu'à la retraite. Plus le temps jusqu'à la retraite est long, plus les clients et leurs conseillers financiers auront le temps de faire les ajustements nécessaires au plan financier du client. (Pour en savoir plus, voir:

Conseils pour la transition de votre compte vers le prélèvement .) Quels comptes de retraite toucherez-vous en premier?

Pour les clients avec plusieurs comptes, il s'agit d'une question critique à traiter. La réponse peut également changer au fil du temps à mesure que la situation du client change. Certains retraités pourraient dire automatiquement tapons les comptes avec la facture d'impôt la plus basse d'abord. Toutefois, en ce qui concerne la planification globale de la retraite à long terme, cette solution pourrait ne pas être optimale.

Pour les clients qui sont plus jeunes que l'âge minimal requis (70 ½), il peut être judicieux, par exemple, de toucher des comptes de retraite à impôt différé, au moins dans une certaine mesure. Ceci est particulièrement vrai si leurs revenus sont relativement bas et ils ont de la place pour plus de revenus dans leur tranche d'imposition actuelle. Cela servira également à réduire leurs RMD à l'avenir, ce qui est utile s'ils n'ont pas vraiment besoin de ce revenu. (Pour en savoir plus, voir:

Comment les conseillers peuvent aider à gérer le risque de longévité .) Les choses peuvent changer d'année en année, par exemple, si le client a des frais médicaux élevés déductible. Ils peuvent envisager de prendre plus de leurs comptes à impôt différé que la déduction médicale peut compenser l'impôt dû sur ces distributions.

Quand prendrez-vous la sécurité sociale?

Cette question est critique et elle reçoit (à juste titre) plus d'attention chaque année dans la presse financière. Les prestations de sécurité sociale peuvent être prises dès l'âge de 62 ans. En attendant leur âge de retraite complet (FRA) de 66 ans (67 si né en 1960 ou plus tard) se traduit par un avantage supérieur d'environ 30%. Attendre jusqu'à l'âge de 70 ans ajoute environ 32% de plus à l'avantage. Non seulement les prestations sont-elles plus élevées, mais toute augmentation du coût de la vie sera plus élevée car elles sont basées sur les montants de prestations plus élevés. (Pour en savoir plus, voir:

Conseils pour retarder les prestations de sécurité sociale .) Pour ceux qui gagnent plus de 15 $, 720 (pour 2015) entraîneront une réduction de 1 $ de vos prestations pour 2 $ dans le revenu sur ce montant. Cette restriction disparaît une fois que vous atteignez l'âge FRA.

De plus, il existe diverses stratégies de réclamation pour les couples mariés qui peuvent bien fonctionner en fonction de la situation du client. Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à déterminer le meilleur moment et la meilleure stratégie de réclamation pour leur situation. (Pour en savoir plus, voir:

4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .) Comment allez-vous payer pour les soins de santé?

Les coûts de soins de santé représenteront une part importante des dépenses de retraite pour de nombreuses personnes.Les entreprises offrant des prestations médicales à la retraite deviennent de plus en plus rares. Même les entités étatiques et municipales devront probablement repenser cet avantage dans les années à venir.

Les frais médicaux des retraités doivent être pris en compte dans la planification de la retraite de votre client, sinon ils risquent d'être condamnés à manquer d'argent. Une méthode de financement des coûts de soins de santé de retraite est d'utiliser un compte d'épargne santé (HSA) si le client a accès à un par l'intermédiaire d'un plan d'assurance de franchise élevée dans le lieu de travail ou en privé. Ces comptes permettent des contributions à impôt différé et des retraits libres d'impôt pour les frais médicaux admissibles. Idéalement, le client doit financer le compte tout en travaillant et d'utiliser des dollars de poche pour financer les dépenses médicales courantes, ce qui permet d'utiliser le solde pour les suppléments de l'assurance-maladie et d'autres dépenses. (Pour en savoir plus, voir:

«Les points essentiels du programme« Medicare »pour le conseiller financier .) Conclusion

Poser des questions à vos clients peut les aider à s'assurer qu'ils sont dans la meilleure situation financière. forme possible à l'approche de la retraite. Répondre aux questions décrites ci-dessus et bien d'autres sont essentiels à la planification de la retraite. (Pour en savoir plus, consultez:

Guide du conseiller en gestion financière: Régimes de retraite et assurance .)