À quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié votre dossier de crédit? Les chances sont que vous ne l'avez pas fait depuis un moment. L'Enquête 2014 sur la littératie financière de la National Foundation for Credit Counselling a révélé que malgré le fait d'être en mesure d'obtenir une copie annuelle gratuite de leur rapport de crédit de AnnualCreditReport. com, 65% des Américains n'avaient pas commandé leur rapport de crédit au cours des 12 derniers mois.
C'est risqué, car des erreurs non détectées sur votre dossier de crédit peuvent vous coûter des points de crédit précieux et contribuer aux refus de prêts - et des taux d'intérêt plus élevés si vous êtes approuvé pour une carte de crédit ou un prêt.
Rapports et notes
Un rapport de crédit et un pointage de crédit ont des objectifs très différents, affirme Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling. "Un rapport de crédit est un bilan de l'activité financière d'une personne, à la fois passé et présent. Il donne un aperçu de la situation financière de la personne », dit-elle. Il comprend des informations sur votre résidence (passé et présent); historique de paiement de factures; des faillites, des saisies, des privilèges fiscaux ou d'autres jugements financiers contre vous; et le solde et le paiement mensuel de tous les comptes de crédit, ainsi que l'âge de chaque compte.
Le pointage de crédit d'une personne est un nombre mathématique compris entre 300 et 850, créé par Fair Isaac Corporation (FICO) pour déterminer la probabilité qu'un consommateur paiera ses factures à temps. avoir deux scores de crédit - un score FICO et un score éducatif FICO, également connu sous le score de consommation.
Vos scores sont calculés en fonction des informations extraites de votre rapport de crédit, y compris les statistiques de crédit ory, dette totale due, historique de crédit, type de comptes et nouveaux comptes. Les antécédents de revenu et d'emploi sont également pris en compte dans un score FICO, mais pas nécessairement dans une version éducative ou consommateur de la partition, dit Freeman.
Ce qui est gratuit, ce qui n'est pas
La Loi sur les transactions de crédit justes et précises adoptée en 2003 demande à tous les Américains d'avoir accès gratuitement à chacun des rapports de crédit des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) une fois tous les 12 mois. AnnualCreditReport. com, un site parrainé par les trois bureaux de crédit, est le site le plus facile et le plus complet à utiliser pour obtenir ces rapports gratuits.
Vous pouvez également recevoir un rapport de crédit gratuit si vous avez été victime d'une fraude ou d'une usurpation d'identité, si un crédit vous a été refusé ou si vous avez modifié votre crédit actuel (taux d'intérêt, lignes de crédit, etc.) votre crédit - ou si on vous offre un taux d'intérêt plus élevé que les autres consommateurs obtiennent d'un créancier.
«Une personne qui se voit refuser un crédit ou qui a un changement défavorable aux conditions de son contrat recevra un avis d'action défavorable l'informant du refus ou de la modification», indique M. Cunningham, «la raison du changement sera incluse dans le document, ainsi que le nom et l'adresse du bureau de crédit qui a fourni l'information. Dans ce cas, les consommateurs peuvent obtenir leur rapport de crédit gratuitement dans les 60 jours suivant le refus. "
Cependant, la loi ne donne pas un aperçu gratuit annuel de votre pointage de crédit
. Et vous ne pouvez pas obtenir un pointage de crédit gratuit via AnnualCreditReport. com. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas voir ces trois petits chiffres gratuitement. Depuis 2011, les actions défavorables liées au crédit, telles que les modifications de la limite de crédit ou les intérêts fondés sur un pointage de crédit, donnent aux consommateurs le droit d'afficher le pointage de crédit utilisé dans la détermination. "Vous pouvez aussi acheter votre score FICO", explique Cunningham.
MyFICO. com permet aux consommateurs d'acheter leur score FICO de l'un des trois bureaux de crédit pour 19 $. 95 par rapport de score FICO. Vous pouvez également acheter la version grand public de votre pointage de crédit directement auprès de l'un des bureaux de crédit ou d'autres sites, mais attention: Ce nombre peut être différent (généralement plus élevé) que votre score FICO. MyFICO dit que le score de consommation d'une personne pourrait être jusqu'à 40 points de plus que son score FICO.
"C'est pourquoi le processus de prêt est déroutant", dit Cunningham. "Le numéro à trois chiffres utilisé par un prêteur peut ne pas être le même que celui que voit un emprunteur. C'est pourquoi - malgré les sites offrant des scores gratuits - il vaut la peine d'acheter le score FICO, puisque c'est ce qui est utilisé par 90% des créanciers et des prêteurs. "
Un instantané
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Malgré les différences, si vous voulez voir la version grand public de votre score FICO, les sites les plus réputés incluent: Creditkarma. com
CreditSesame. com
Crédit. com
Quizzle. com
"Les consommateurs doivent comprendre qu'ils ne sont pas affiliés au site Web gouvernemental mandaté AnnualCreditReport. com, et le pointage de crédit fourni n'est pas un pointage de crédit FICO, qui est utilisé par une majorité de prêteurs potentiels », avertit Freeman.
Ces sites n'exigent pas que vous fournissiez votre carte de crédit pour vérifier votre score, ce qui signifie que vous pouvez le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez, sans frais."La mise en garde est, j'ai vu ces scores être gonflés jusqu'à 60 à 70 points de plus que le score FICO banques et autres prêteurs verront", explique Pamela Capalad, un planificateur financier agréé et conseiller à New York.
"Vous pouvez également obtenir une copie gratuite des prêteurs FICO et des banques en demandant le pointage auprès d'un créancier ou d'un prêteur si vous avez récemment demandé un crédit", déclare Freeman. Certains prêteurs partageront cette information même si le crédit n'a pas été refusé.
Même si les pointages de crédit à la consommation gratuits ne sont pas des scores FICO, il y a de bonnes raisons de les examiner. "Ils peuvent être d'excellents indicateurs de la santé générale du crédit, alerter les consommateurs sur les problèmes potentiels de fraude, etc.", déclare Thomas Nitzsche, coordinateur senior des relations avec les médias, ClearPoint Credit Counselling Solutions.
Et vérifiez votre porte-monnaie pour un aperçu gratuit de votre pointage de crédit. Certaines cartes de crédit, comme la carte Discover it®, vous offrent un score FICO gratuit (la version authentique des banques et des prêteurs) en fonction de votre relevé de crédit TransUnion une fois par mois avec votre relevé.
The Bottom Line
Votre pointage de crédit dépend partiellement de votre dossier de crédit. Et les créanciers potentiels aiment revoir votre dossier de crédit et votre pointage avant de décider de vous offrir un prêt, une marge de crédit accrue ou une carte de crédit. Pour s'assurer que vous êtes approuvé pour un prêt, ou recevoir les taux d'intérêt les plus attractifs, il est préférable de tirer l'un de vos rapports de crédit gratuits au moins une fois tous les quatre mois pour maintenir le plus haut pointage de crédit possible.
Il vaut également la peine de revoir votre score tous les trois mois. Même si le score libre n'est pas exact, il indiquera si votre score augmente ou diminue.
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Comment obtenir mon rapport de crédit gratuit et le pointage de chaque bureau de crédit?
Apprendre à obtenir des copies de votre rapport de crédit gratuitement auprès des trois bureaux de crédit et où vous pourriez trouver votre pointage de crédit gratuitement.
Quelle est la différence entre une note de crédit et une note de crédit?
En apprendre davantage sur les différences entre les notations de crédit et les scores de crédit, et revoir comment ces expressions de solvabilité sont créées.