À mesure que les clients prennent leur retraite, l'ensemble de leur planification financière change. Les gens passent du besoin d'accumuler des actifs à la nécessité de comprendre comment mieux dépenser l'argent qu'ils ont passé des décennies à épargner avec soin. Ils doivent comprendre comment faire durer les investissements tout au long de cette phase de la vie et s'assurer que tous leurs biens sont bien protégés.

Protection des biens et des biens matériels

Les retraités doivent continuer à protéger leurs biens matériels, comme les maisons et les voitures. En fait, cette couverture pourrait devoir augmenter à la retraite si une grande partie de la richesse d'un retraité est détenue dans l'immobilier dont il est propriétaire. Si quelque chose devait arriver à la propriété qui n'était pas couverte par la bonne assurance, il pourrait être difficile de récupérer financièrement de la perte sans revenu d'un emploi. (Pour plus d'informations, consultez: Conseils: Conseils pour fournir des clients plus anciens .)

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En plus de la bonne assurance de propriété et de propriétaire, les retraités pourraient vouloir envisager une police d'assurance parapluie. Mary Beth Storjohann, planificatrice financière et fondatrice de Workable Wealth, explique que l'assurance parapluie offre une assurance responsabilité additionnelle aux polices existantes. «L'assurance ombrelle intervient pour couvrir la différence dans toutes vos polices afin de protéger votre valeur nette», dit-elle. couvrira les dommages à la propriété, les réclamations pour dommages corporels et les frais juridiques.En règle générale, les polices débuteront à 1 million de dollars en couverture pour environ 200 $ par année. "

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L'assurance maladie est plus importante que jamais

La protection des actifs financiers et matériels est importante. Mais c'est aussi protéger l'atout d'une bonne santé. »L'assurance-maladie est l'assurance la plus négligée et la plus utilisée à la retraite», explique Jamie Block, planificateur financier chez Wealth Design Services. «Il est important d'analyser tous les coûts des soins de santé, pas seulement les primes d'assurance, explique M. Block. Ces coûts comprennent les franchises, les frais de service et les ordonnances. " Elle suggère également de prêter attention au maximum de sa poche, et conseille aux clients de garder au moins autant dans un fonds d'urgence. (Pour en savoir plus, voir: Conseils aux AG: Expliquer l'assurance dépendance aux clients .)

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Certains retraités devraient envisager d'autres types d'assurance qui couvriraient les coûts liés aux problèmes de santé. »L'assurance soins de longue durée est une autre assurance dont le taux d'utilisation est élevé, ce qui explique en partie pourquoi les primes continuent d'augmenter », explique Block.« Les conseillers doivent déterminer si le coût de la police vaut les avantages qui sont payés. En aidant les retraités à planifier, elle suggère de considérer si elles devraient autofinancer et si elles peuvent se permettre les primes sur l'assurance ou si Medicaid présenterait une meilleure alternative.«Outre le coût de l'assurance, il existe de nombreuses raisons non financières pour obtenir ces polices», explique M. Block. «La raison principale est de financer des soins supplémentaires et d'être moins un fardeau pour les membres de la famille. »

Les retraités ont-ils besoin d'une assurance-vie? «La situation particulière des retraités aide à déterminer le type d'assurance à posséder», explique Alex Yeager, de Everlong Financial, un conseiller en placement inscrit à titre honoraire (RIA). », explique-t-il,« pour un retraité ayant une hypothèque, l'assurance temporaire peut être appropriée et doit durer jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée. (Pour en savoir plus, voir:

Conseils en planification successorale à l'intention des conseillers financiers .) M. Yeager dit que l'assurance-vie est également utile aux retraités dans d'autres situations. »Si un retraité décède et que le couple Au moment de leur décès, le conjoint survivant recevra sa prestation de sécurité sociale ou son conjoint, selon le montant le plus élevé, ce qui signifie qu'une partie des prestations de sécurité sociale du couple sera payée. être perdu." Il dit également que les retraités ayant de graves problèmes de santé qui mettent un portefeuille de retraite à risque devraient envisager une assurance-vie pour remplacer les fonds perdus pour un conjoint survivant ou une personne à charge.

Cependant, il y a certainement des cas où les clients

n'ont pas besoin de ce genre de couverture en plus des autres polices qu'ils détiennent. »Si le but de l'assurance est de remplacer un revenu ou de financer un objectif », explique Pamela Horack de Pathfinder Planning,« il y a trois choses à considérer », conseille-t-elle. Ils sont: un revenu régulier suffisant pour un conjoint, des économies suffisantes pour couvrir les problèmes de santé et suffisamment de fonds pour couvrir les dépenses finales. »L'autofinancement de cette manière peut permettre aux clients de perdre leur assurance-vie», ajoute-t-elle. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour aider les clients ayant des besoins d'assurance vie .) Conclusion

L'assurance maladie est le principal besoin d'assurance pour les retraités, mais selon la situation de chaque individu ou couple. les soins de longue durée et l'assurance de biens supplémentaires peuvent également avoir du sens. Et même si l'hypothèse initiale au sujet de l'assurance-vie peut être que les personnes âgées ayant des oeufs de nid en bonne santé n'en ont plus besoin, certaines situations méritent une évaluation plus approfondie pour savoir si ce type de protection pourrait être utile. (Pour en savoir plus, consultez:

Guide du conseiller en gestion financière: Assurance soins de longue durée .)