L'assurance-vie est souvent mal vue par les consommateurs. Franchement, la façon dont il est parfois vendu, je peux comprendre pourquoi.

Néanmoins, l'assurance-vie est un outil de planification financière important et les conseillers financiers peuvent jouer un rôle important en aidant les clients à déterminer leurs besoins en assurance-vie. (Pour en savoir plus, voir: Comment financer la retraite avec assurance .)

Pourquoi l'assurance vie?

La première étape consiste à examiner la situation du client pour déterminer pourquoi il aurait besoin d'une assurance-vie. Voici quelques exemples où l'assurance-vie peut fournir une excellente solution:

• L'assurance-vie peut donner à un conjoint qui ne travaille pas de temps pour des décisions importantes avec moins de pression financière. Une prestation de décès ne durera probablement pas toute la vie, mais elle donne au bénéficiaire le temps de décider s'il doit travailler, garder ou vendre une maison, commencer une formation professionnelle et plus encore. Ceci est particulièrement important pour un soutien de famille avec une jeune famille.
• L'assurance-vie est un moyen peu coûteux de construire une succession. Il peut être utilisé par des familles plus jeunes qui n'ont pas eu le temps d'accumuler des actifs ou des soutiens de famille à mi-carrière qui n'ont pas pu épargner autant. Une police d'assurance-vie peut être utilisée pour financer la retraite, payer les frais de scolarité des collèges ou permettre aux survivants de faire un atterrissage en douceur.
• L'assurance-vie peut contribuer à la continuité des affaires en cas de décès d'un propriétaire. L'assurance-vie est fréquemment utilisée pour les arrangements d'achat-vente, en vertu desquels le produit d'une police est utilisé pour racheter l'intérêt du propriétaire décédé et indemniser ses héritiers. Un tel arrangement aide les propriétaires restants à éviter de travailler avec un conjoint survivant ou un membre de la famille qui n'a peut-être pas participé à l'entreprise.

Ce ne sont là que quelques situations où l'assurance-vie pourrait constituer une solution viable. La clé ici est de déterminer la raison pour laquelle le client a besoin d'une prestation de décès d'assurance-vie. (Pour en savoir plus, consultez: Guide du conseiller aux conseillers financiers: Assurance vie et L'assurance vie est-elle un investissement judicieux? )

Posez des questions

Il est important de regarder situation afin de déterminer pourquoi ils auraient besoin d'une assurance-vie dans le cadre d'une mission de planification financière ou d'une relation de conseil financier. Voici quelques questions à poser:

• Le client est-il marié, a-t-il des enfants? Le conjoint survivant serait-il en mesure de subvenir à ses besoins et à ceux de ses enfants soit par le biais de leur emploi actuel, soit en réintégrant le marché du travail?
• Les enfants sont-ils assez jeunes ou assez jeunes pour que la prestation de décès soit nécessaire pour assurer leurs besoins futurs (maintien du mode de vie de la famille, du collège, etc.)?
• Est-ce que le décès du client entraînerait des dépenses additionnelles comme la garderie?
• Le client est-il plus âgé et proche de la retraite?Est-ce qu'ils ont suffisamment d'actifs pour soutenir un conjoint survivant et d'autres dans le cas de leur décès? Avec le client parti, le conjoint survivant a-t-il assez d'actifs pour une retraite confortable?
• Y a-t-il des considérations de planification successorale qui pourraient nécessiter une assurance-vie?
• Le client a-t-il des inclinations charitables après son décès qui pourraient être financées par l'assurance-vie?

Regardez la prestation de décès d'abord

La première considération est de déterminer la prestation de décès qui est nécessaire.

L'assurance est souvent vendue comme une solution à une myriade d'autres problèmes financiers tels que l'épargne et l'investissement pour la retraite. En règle générale, selon mon expérience, les polices d'assurance-vie comportant un élément d'investissement en espèces sont souvent relativement coûteuses si elles sont utilisées à cette fin. (Pour en savoir plus, voir: Guide d'étude du FPC: Fiscalité et usages commerciaux de l'assurance - Prélèvements sur police et prestations de décès .)

Certains représentants peuvent vanter le fait que les prêts assujettis à l'impôt peuvent être une option En ce qui concerne la retraite, j'ai généralement constaté que les professionnels à revenu élevé devraient d'abord songer à des véhicules de régimes de retraite standard, comme le 401 (k) et un régime de retraite. Généralement, les investissements sous-jacents dans une police d'assurance-vie sont chers et souvent les investisseurs peuvent faire mieux d'investir en dehors de la politique. (Pour en savoir plus, voir: Comment la valeur de rachat découle d'une police d'assurance vie .)

Il existe des situations de planification avancées où diverses formes d'assurance vie permanente ont du sens, mais pour la plupart des gens se concentrer sur la façon la plus rentable d'obtenir la prestation de décès nécessaire pour leur situation. (Pour en savoir plus, voir: Conseils sur la façon dont les conseillers financiers peuvent parler aux clients .)

Combien de temps la prestation de décès est-elle nécessaire?

Une autre considération est la durée pendant laquelle la prestation de décès pourrait être nécessaire. Par exemple, une personne qui est au début de la trentaine, a deux jeunes enfants et un conjoint qui ne travaille pas aura probablement besoin de la prestation de décès pendant 20 ans ou plus, au moins jusqu'à ce que les enfants aient terminé leurs études collégiales. (Pour en savoir plus, voir: Assurance vie acheteuse: Temporaire ou permanente. )

Bien que beaucoup puissent penser que le besoin d'assurance-vie disparaît une fois que les enfants sont absents, cela peut être vrai ou faux . Si vous n'avez pas épargné suffisamment pour votre retraite, la prestation de décès pourrait offrir une sécurité supplémentaire au conjoint survivant si vous décédez tôt, cela pourrait remplacer l'épargne-retraite que vous n'étiez pas prêt à cotiser. (Pour plus de détails, voir: Shifting Life Insurance Ownership .)

Future assurabilité

Nous ne savons jamais ce que la vie nous réserve en matière de santé. à une forme de vie permanente sur la route n'est pas une mauvaise idée si le client pense qu'ils pourraient avoir besoin d'une assurance après la fin de toute période de primes de niveau. (Pour en savoir plus, consultez: Politiques de vie permanente: Complète contre universelle et Réduisez votre facture d'impôt avec l'assurance vie permanente .)

La ligne de fond

L'assurance vie est un L'outil clé de planification financière et les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à déterminer quels sont leurs besoins en matière d'assurance et le meilleur type de police pour répondre à ces besoins.Les besoins en assurance-vie changeront probablement au cours de la vie du client et, encore une fois, les conseillers financiers peuvent fournir une caisse de résonance objective, sans aucune pression de vente, à leurs clients. (Pour en savoir plus, voir: Assurance-vie: Mettre le prix sur la tranquillité d'esprit .)