En tant que conseiller financier, une partie importante de votre travail auprès des clients consiste probablement à les aider à planifier leur retraite. Cela couvre généralement une bonne partie de leur carrière professionnelle. Votre conseil peut inclure des conseils sur combien économiser et investir, comment cet argent devrait être investi et une multitude d'autres tactiques et stratégies.

La prémisse sous-jacente de la planification de la retraite de vos clients est qu'ils prendront leur retraite à l'âge de 65 ans ou presque. S'ils planifient une retraite anticipée, vous les aiderez à le faire selon leurs propres conditions et à temps de leur choix.

Mais que se passe-t-il si votre client est confronté à une retraite anticipée imprévue, à la suite d'une invalidité ou à une mise à pied de son employeur? Voici quelques étapes de planification à envisager avec vos clients s'ils sont confrontés à une retraite anticipée imprévue. (Pour en savoir plus, voir: 3 événements de la vie susceptibles de gâcher la retraite. )

Prendre la sécurité sociale tôt

Les travailleurs peuvent commencer à bénéficier de la sécurité sociale dès 62 ans. peut-être pas la meilleure solution pour votre client, cependant. Attendre le plus longtemps possible jusqu'à l'âge de 70 ans (lorsque le maximum d'avantages est atteint) peut être avantageux. La réduction des prestations pour quelqu'un qui profite de l'allocation à l'âge de 62 ans par rapport à l'attente de 66 ans (pour ceux qui sont nés avant 1960) est d'environ 25%. De plus, le fait d'attendre jusqu'à l'âge de 70 ans plutôt que de réclamer leur prestation à l'âge de 66 ans représente une augmentation de 8% par année.

Revue de la situation financière

Quelle que soit la raison de la retraite anticipée imprévue du client, la première étape consiste à revoir et évaluer sa situation financière. Voici deux domaines à examiner:

• Leur budget: Où le client dépense-t-il son argent chaque mois? Quelles sont les dépenses fixes ou nécessaires et qui sont discrétionnaires? Cherchez des zones pour réduire les dépenses. Commencez avec des choses comme les vêtements, les sorties au restaurant, le transport et d'autres domaines qui peuvent être réduits maintenant que le client ne travaille pas. En outre, regardez les domaines tels que le divertissement et d'autres dépenses non essentielles.
• Les actifs du client: Comment leurs actifs peuvent-ils être utilisés pour générer des revenus et des flux de trésorerie? Cela pourrait inclure les placements dans un compte imposable et ceux dans les comptes de retraite à impôt différé. De plus, cela pourrait être le moment de réduire la taille de la maison du client ou de vendre un véhicule supplémentaire qui pourrait ne pas être nécessaire. Un plan d'utilisation de ces actifs pour compenser la perte de revenu est critique. Une somme forfaitaire provenant de la vente d'un actif comme une maison devrait être investie de façon appropriée pour la période dans laquelle il sera utilisé. Les actifs tels que les régimes de retraite qualifiés ont des règles et des conséquences fiscales qui diffèrent selon que la retraite imprévue est due à une perte d'emploi ou d'une invalidité, ainsi que l'âge de votre client.(Pour les lectures connexes, voir: Les avantages et les inconvénients de la retraite anticipée. )

Lorsque l'invalidité est un facteur

Dans le cas où votre client devient invalide, il est important de voir quel type d'assurance-invalidité il a en place ou les avantages auxquels il peut avoir droit. . La plupart des polices d'assurance-invalidité offertes par l'employeur procurent un avantage de 60% du revenu du client. De plus, cet avantage est généralement imposable et peut ne pas inclure le revenu provenant de sources telles qu'une prime annuelle. Il est important de comprendre les exigences de votre client en matière de retour au travail.

Si votre client a une police d'assurance invalidité privée, ces prestations sont généralement libres d'impôt. Encore une fois, il est important de comprendre tous les termes et conditions d'admissibilité. Quelles sont les exigences en termes de retour au travail?

Enfin, votre client peut demander des prestations d'invalidité de la sécurité sociale en fonction de sa situation. C'est un processus difficile et les avantages sont difficiles à obtenir. Dans la mesure où il s'agit d'un domaine dans lequel vous avez de l'expertise, vous pouvez fournir des conseils précieux, sinon vous pourriez suggérer de faire appel à quelqu'un de compétent dans ce processus. S'ils sont admissibles, cette prestation continue jusqu'à l'âge de la retraite à partir duquel l'avantage converti en prestation de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Mes prestations d'invalidité de sécurité sociale sont-elles taxables? )

La situation de mise à pied

En cas de mise à pied, les sources de revenus du client seront probablement différentes . Certains éléments communs ici comprennent souvent:

• Indemnité de départ: Cela se présente sous diverses formes, y compris un paiement forfaitaire ou peut-être la poursuite du salaire pour une période de temps. Dans les deux cas, le montant reçu peut être basé sur les années de service ou sur un montant négocié.
• Indemnité de chômage: Il s'agit d'un programme géré par les États et financé par les employeurs. Les avantages sont offerts pour une période déterminée et votre client devra s'enregistrer auprès de son bureau local et fournir les documents pour lesquels il cherche un emploi.
• Autres avantages: Il peut s'agir d'une rémunération à base d'actions de l'employeur ou peut-être d'une prolongation des prestations médicales pendant une certaine période.

Comptes de retraite

Quelle que soit la raison de leur retraite imprévue, il est important de tenir compte de tous les comptes de retraite et de les utiliser de la façon la meilleure et la plus efficiente possible.

• 401 (k) s et comptes similaires du régime admissible: Les retraits sont toujours imposables. Si votre client se sépare du service à 55 ans ou plus tard, il peut prendre une distribution sans encourir une pénalité de 10%. De même, en cas d'invalidité. Même s'il n'y a pas besoin d'un retrait immédiat, vous devriez les aider à déterminer si le compte doit être transféré à un IRA ou laissé à leur ancien employeur.
• Roth IRA: les distributions de compte sont libres d'impôt si vous avez respecté la règle des cinq ans et si vous en avez au moins 59.5 ans. Vos propres contributions peuvent également être retirées en franchise d'impôt. (Pour la lecture connexe, voir: Tutoriel Roth IRA. )
• Les IRA: peuvent être engagés pour une série de distributions égales sans encourir la pénalité selon les règles 72 (t). C'est complexe et un domaine où un conseiller compétent est la clé.
• Comptes HSA: peut être prélevé en franchise d'impôt pour les frais médicaux et dentaires admissibles. En outre, ils peuvent être utilisés pour payer le coût de COBRA et pour d'autres primes d'assurance santé si votre client est au chômage.

The Bottom Line

Les clients peuvent être confrontés à une retraite anticipée non planifiée et non désirée en raison de circonstances indépendantes de leur volonté. Il est important que vous, en tant que conseiller financier, vous fournissiez des conseils pour les aider à prendre les meilleures décisions financières possibles dans ces circonstances désagréables. (Pour une lecture connexe, voir: 4 façons de planifier une retraite anticipée inattendue. )