Les personnes dans la trentaine et la quarantaine devraient se concentrer sur l'établissement d'un niveau de sécurité financière de base et sur la poursuite de leur carrière. Ce sont des années de planification financière importantes et les clients peuvent bénéficier de conseils solides en matière de planification financière.

Au moment où les gens atteignent la trentaine, il est temps de se mettre au travail avec leur plan financier s'ils ne l'ont pas déjà fait. Heureusement, les millennials semblent être plus avertis financièrement à un âge plus précoce que beaucoup dans les générations précédentes.

L'étape financière la plus élémentaire consiste à maîtriser les dépenses. Il est toujours préférable de vivre en dessous de ses moyens. Cela permet d'épargner pour la retraite, le collège, une maison et toutes les autres choses que les gens veulent finalement sortir de la vie. (Pour en savoir plus, voir: Meilleures façons d'épargner pour la retraite sans IRA ou 401 (k). )

Remédier à une dette excessive dès que possible. Cela pourrait être des prêts étudiants ou des dettes de carte de crédit - obtenez ce que vous pouvez rembourser et élaborer un plan de paiement pour le reste.

Élaborer un plan financier solide

Idéalement, les clients âgés d'une trentaine d'années devraient penser à un plan financier complet élaboré par un conseiller financier à honoraires seulement. Il ne s'agit pas de céder à un conseiller pour vendre des produits financiers coûteux ou inutiles, mais plutôt d'obtenir des suggestions objectives de planification financière avec le moins de conflits d'intérêts possible.

Des trentenaires avancent dans leur carrière, achetant des maisons, créant des entreprises, se mariant, ayant des enfants et tout un tas d'autres adultes. Le succès financier peut impliquer de jongler beaucoup de balles dans l'air. Un planificateur financier qualifié peut aider à fournir une feuille de route financière. (Pour en savoir plus, voir: Conseillers: Demandez aux clients de tenter leur retraite pour la taille .)

Pour les clients dans la quarantaine, un plan financier est obligatoire. La retraite est loin, mais pas si loin. L'université pour leurs enfants peut être imminente ou ils peuvent regarder des prématernelles s'ils ont commencé plus tard à avoir des enfants, ce qui n'est pas rare aujourd'hui. Comment vont-ils financer la retraite et le collège?

Les célibataires de cette tranche d'âge doivent planifier le financement de la retraite et d'autres objectifs financiers au moyen d'un seul revenu et ont probablement besoin d'aide. En outre, une personne peut être divorcée, ce qui met en jeu un ensemble supplémentaire de problèmes de planification financière. (Pour en savoir plus, voir: 4 raisons pour lesquelles les plans financiers sont déraillés. )

Épargner pour la retraite

J'espère que votre client a commencé à cotiser à l'IRA et / ou à son employeur commencé à travailler. Au moment où les gens atteignent leur trentaine, ils sont probablement plus établis dans leur carrière, ce qui signifie saler l'argent pour la retraite et d'autres objectifs financiers.C'est un bon moment pour faire des projections de retraite pour un client.

Dans la quarantaine, les gens auraient dû accumuler un montant décent vers la retraite, mais ils se sont peut-être retrouvés coincés par les coûts collectifs imminents s'ils avaient des enfants dans la vingtaine ou la trentaine. (Pour en savoir plus, voir: Principaux conseils pour la formulation d'un plan de retraite .)

Un plan financier et des projections de retraite devraient être obligatoires à ce stade de la vie. Le client est-il en voie d'accumuler ce dont il aura besoin pour sa retraite? Ont-ils besoin d'épargner plus? Dans la quarantaine, il est encore temps de combler les lacunes. Une stratégie détaillée d'épargne-retraite et d'investissement devrait être l'une des principales excroissances du processus de planification financière discuté ci-dessus.

Les conseillers financiers devraient encourager ces clients à consolider les anciens comptes de retraite tels que les IRA ou les 401 (k) auprès d'anciens employeurs afin de s'assurer que ces fonds sont investis correctement pour la retraite.

Au-delà d'un régime de retraite en milieu de travail, les clients devraient utiliser les IRA (traditionnel et Roth) selon leur situation. Pour ceux qui sont indépendants, ils doivent utiliser des véhicules comme un SEP-IRA, un solo 401 (k) ou d'autres comptes appropriés pour s'assurer qu'ils épargnent pour leur retraite. (Pour en savoir plus, voir: 5 Actifs uniques pour investir votre argent de retraite. )

Assurance vie, planification successorale

Il est essentiel que les parents d'enfants mineurs aient un testament ou un autre document de planification successorale en place qui nomme un tuteur légal pour leurs enfants en cas de décès. L'assurance-vie est également un must pour les parents dans la trentaine et la quarantaine. À moins de problèmes de santé, l'assurance temporaire est généralement très abordable et offre un moyen rentable de couvrir les besoins du conjoint survivant et des enfants en cas de décès prématuré et prématuré.

Une question connexe est de s'assurer que toutes les désignations de bénéficiaire sur les comptes de retraite, les rentes et les polices d'assurance sont à jour et que les bénéficiaires corrects sont spécifiés. (Pour en savoir plus, voir: 6 conseils pour cesser de s'inquiéter de la retraite. )

Les clients célibataires de ces tranches d'âge devraient faire un certain niveau de planification successorale, même si cela implique une assurance-vie pour s'assurer que leur famille n'encourt pas de frais pour payer leurs funérailles et régler leurs affaires.

Avec une tendance vers les gens ayant des enfants plus tard dans la vie, ces types de problèmes peuvent ne pas avoir eu lieu à des clients qui se concentraient auparavant sur eux-mêmes et peut-être sur leur carrière. C'est une excellente occasion pour les conseillers financiers d'éduquer ces nouveaux parents sur ce qu'ils doivent faire pour assurer la sécurité financière de leur nouvelle famille. (Pour en savoir plus, voir: Planification successorale avancée: Documents de garde d'enfants. )

Toute personne appartenant à cette tranche d'âge, qu'elle soit mariée ou célibataire, devrait avoir une couverture d'invalidité. Ceci est une assurance de style de vie et est souvent disponible via leurs avantages sociaux au travail.

Contribuez à un compte d'épargne santé

Si vos clients ont accès à un régime d'assurance médicale déductible élevé par l'intermédiaire de leur employeur ou en privé, encouragez-les à contribuer autant que possible à un compte d'épargne santé.Ces comptes autorisent le report des contributions avec report d'impôt et les retraits libres d'impôt sont autorisés pour les frais médicaux admissibles.

S'ils peuvent se permettre de couvrir la totalité ou la plupart de leurs dépenses médicales lorsqu'ils travaillent avec d'autres fonds, ils peuvent laisser ce compte augmenter pour financer les dépenses de santé à la retraite. À partir de la trentaine ou de la quarantaine, cela permettrait au compte d'accumuler une somme assez importante qui l'aiderait à apprivoiser l'un des principaux voleurs du budget de la retraite. (Pour en savoir plus, voir: 5 questions à vous poser avant de prendre votre retraite .)

Conclusion

Les clients dans la trentaine et la quarantaine doivent se concentrer sur la planification financière. La retraite est encore un peu loin, mais pas aussi loin qu'elle l'était. L'épargne-retraite devrait être une priorité. Pour ceux qui sont mariés et qui ont des enfants, la protection de leurs proches en cas de décès ou d'invalidité devrait également être une priorité. C'est le moment idéal pour les conseillers financiers de prouver leur valeur et de bâtir des relations clients à long terme. (Pour les lectures connexes, voir: Évitez ces erreurs de portefeuille de retraite. )